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“說好的保費只降不增，為啥我的還要漲幾百？”對比車改前和車改后，各大保險公司給出的報價，王琦(化名)很不解。

車改前他需繳納的車險保費是4300多元，車改后車險保費卻要4700多元。“我還是兩年沒出過險的好車主吶！”

記者采訪了解到，類似王琦這樣情形的車主并不少，有的車主在改革前后的保費差異甚至高達3000元。

根據9月19日正式實施的綜合車險改革指導意見，改革后，整體車險價格有望下降15%至20%，交強險總責任限額提高至20萬元，車損險的保障范圍更廣，商業三者險保額上限提升至1000萬等，短期內達到“降價、增保、提質”的階段性目標。

那么，為何會出現王琦這樣的情況呢？

有車主保費不降反增

王琦的車購買于2018年，是一輛雪佛蘭跑車-科邁羅CAMARO RS 2.0T，裸車價格39.9萬元，兩年來，從未出過險。

今年10月23日之前得續保了，王琦便詢問上海各大保險公司，結果很失望。“其實在車改之前，就有業務員要我把保單先確認，但我看監管層一直說，車改后保費只降不升，就遲遲沒有下單”。

沒想到，車改后，人保、平安、太保、國壽、大地、陽光等公司業務員給出的報價都普遍上漲了幾百塊。“車改前報價是4300多元，車改后報價卻漲到4700多元。之前還會給1200塊的返傭，現在不但不返傭，還要多交三四百，等于我前后要多掏1500多塊保費。”王琦說。

改革前報價

改革后報價

更令王琦不解的是，他還是監管口中的“好車主”，因為開車兩年來，從未理賠過。

“如果是這樣，我寧愿不要那些涉水險、自燃、盜搶險的服務保障。”王琦認為，對于用車非常注意外界安全的他來說，附加險用處并不大，比如涉水險，車子經過積水路段拋錨的話，直接叫拖車救援即可；再比如盜搶險，現在都是電子防盜，基本上車子不會被偷。

部分車型基準保費提高

多位受訪資深業內人士告訴《國際金融報》記者，車改后，車險保費是上漲還是下降，和地區、公司、車型、車主習慣、理賠情況都有關系。不過，從行業測算的結果來看，這次應該有對部分車型的基準純風險保費做調整，但中國精算協會并沒有對外公布，行業只知道對車型做了更細劃分。

“依照歷史賠付經驗，豪華車型的基準純風險保費會有升有降的。”某財險公司總精算師向《國際金融報》記者透露。

愛問保險CEO龐博在接受《國際金融報》記者采訪時指出，車改后，行業是有針對零整比差異大的車型保費定價進行了優化，上述車主的跑車也應該是屬于這類情況。因為這類車型配件比較少，修理價格會比新車價格高，因此基準純風險保費也相應被調高。

在龐博看來，車險保費定價確實還存在不合理的地方，短期內還需看市場情況。據他透露，針對王琦這種好車主保費不降反增的情況，已經有些保險公司在做回算，即通過對比以前的車損費率，再定價。

這大概也是王琦的心聲：“雖然我的車輛是屬于‘冒進’的，但開跑車的不一定都是莽漢！”

自主定價系數是關鍵

根據上述總精算師推測，改革前，王琦的車子是按照上海最低自主定價系數0.6375計算，改革后，自主定價系數不打折，即按照1來計算。“至于改革后為什么自主定價系數不打折，就和各個公司內部政策相關”。

以某在滬財險公司為例，該公司在自主定價系數方面有一套評分模型，綜合考慮了各種風險因素，包含了車子價格、品牌型號、排量等，再結合車主、以及其他一些可能的外部因子來進行評分，確定一個理論上的自主定價系數。但實際執行過程中，還會受到當地監管相關要求的約束，比較復雜。

整個車險由交強險和商業車險組成。其中，商業車險保費=基準保費×費率調整系數，費率調整系數=無賠款優待系數(NCD)×交通違法系數×自主定價系數。

基準保費由行業統一制定，所以影響商業險保費的主要因子是無賠款優待系數、交通違法系數和自主定價系數。

無賠款優待系數會綜合考慮最近三年的連續投保和理賠情況，北京和廈門一類，分為-5至5共11個等級，系數范圍為0.4至2.0。全國其它地區一類，分為-4至5共10個等級，系數范圍為0.5至2.0。

交通違法系數，目前只涉及上海、江蘇、北京、深圳四個地區，系數范圍為0.9-1.5。某財險公司管理層直言，“其他地區一般都按照1來處理，不管有沒有違法。”

自主定價系數范圍為0.65至1.35，據銀保監會有關負責人透露，適時將完全放開自主定價系數的范圍。

此次車險綜合改革同樣對交強險費率浮動做了調整，內蒙古、西藏、海南、青海四地區可享受最低折扣即5折，最高上浮系數全國均為1.3倍。