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來(lái)源： 每日經(jīng)濟(jì)新聞　　每經(jīng)記者 袁園 每經(jīng)編輯 段煉

9月21日，銀保監(jiān)會(huì)印發(fā)《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》和《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》(以下簡(jiǎn)稱“兩個(gè)指引”)，重點(diǎn)對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)保前風(fēng)險(xiǎn)管理和保后監(jiān)測(cè)管理兩大環(huán)節(jié)建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“兩個(gè)指引”具有高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求的特點(diǎn)，吸收了行業(yè)先進(jìn)管理理念和典型經(jīng)驗(yàn)做法，重點(diǎn)對(duì)系統(tǒng)建設(shè)、制度規(guī)范、流程管理等進(jìn)行細(xì)化，具有較強(qiáng)的指導(dǎo)意義。“兩個(gè)指引”的印發(fā)，有助于引導(dǎo)保險(xiǎn)公司對(duì)標(biāo)行業(yè)領(lǐng)先、夯實(shí)行業(yè)基礎(chǔ)、堵塞管理漏洞、提升管控能力。

保前保后分別細(xì)化要求

據(jù)悉，《融資性信保業(yè)務(wù)保前管理操作指引》共六章四十五條，分別在銷(xiāo)售管理、核保管理、承保管理、合作方管理、產(chǎn)品管理、系統(tǒng)和信息管理等方面作了細(xì)化要求。《融資性信保業(yè)務(wù)保后管理操作指引》共七章三十五條，分別在保后監(jiān)控、逾期催收、理賠處理、代位追償、投訴處理等方面作了細(xì)化要求。

例如在投保前，保險(xiǎn)公司要確保消費(fèi)者的自主選擇權(quán)，不得采取默認(rèn)勾選、代消費(fèi)者投保等方式剝奪消費(fèi)者自主選擇權(quán)。消費(fèi)者在融資過(guò)程中有權(quán)決定是否購(gòu)買(mǎi)融資性保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。

保險(xiǎn)公司通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的，要通過(guò)單獨(dú)設(shè)置提示頁(yè)面、彈窗、手機(jī)短信等方式，由消費(fèi)者自主選擇是否進(jìn)入投保流程，消費(fèi)者可以通過(guò)點(diǎn)擊確認(rèn)或聲明本人知曉等方式自愿購(gòu)買(mǎi)融資性保證保險(xiǎn)。

而在投保后則要求，保險(xiǎn)公司通過(guò)合作機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售融資性信保業(yè)務(wù)的，要定期對(duì)合作機(jī)構(gòu)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。對(duì)于合作機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)履約義務(wù)人改變借款用途、瞞報(bào)履約義務(wù)人資金用途、引導(dǎo)客戶惡意投訴、虛假宣傳擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任等情況的，保險(xiǎn)公司要按照合作協(xié)議約定或合作方管理制度要求，及時(shí)采取相應(yīng)的懲處措施。

上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“兩個(gè)指引”覆蓋保前、保后的全流程管理，尤其針對(duì)當(dāng)前融資性信保業(yè)務(wù)存在的突出問(wèn)題建立操作標(biāo)準(zhǔn)：一是針對(duì)消費(fèi)者反映較為集中的銷(xiāo)售不規(guī)范問(wèn)題，明確了銷(xiāo)售管理的操作標(biāo)準(zhǔn)；二是針對(duì)保險(xiǎn)公司獨(dú)立風(fēng)控能力不足問(wèn)題，明確了核保和系統(tǒng)功能要求；三是針對(duì)合作方管理缺失導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)傳遞的問(wèn)題，強(qiáng)化合作方要求和過(guò)程管理。

旨在降低險(xiǎn)企承保風(fēng)險(xiǎn)

作為增信的工具之一，近幾年信用保證保險(xiǎn)逐漸成為市場(chǎng)關(guān)注的對(duì)象。數(shù)據(jù)顯示，近十年，信用保證保險(xiǎn)進(jìn)入超高速發(fā)展期，保費(fèi)規(guī)模從2010年的100多億元增長(zhǎng)到2019年的1000多億元，近三年復(fù)合增長(zhǎng)率接近40%，遠(yuǎn)超財(cái)險(xiǎn)業(yè)整體增速。

但2018年網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)違約潮后，信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)便暴露出來(lái)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，2020年上半年，信用保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入92.84億元，同比下降7.17%；保證保險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入368.57億元，同比下降1.3%。與此同時(shí)，在承保利潤(rùn)方面，上半年信用保險(xiǎn)承保虧損16億元，承保利潤(rùn)率為-17.31%；保證保險(xiǎn)承保虧損達(dá)到79.43億元，承保利潤(rùn)率為-24.34%。

與此同時(shí)，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，對(duì)于信保業(yè)務(wù)的規(guī)范和監(jiān)管，銀保監(jiān)會(huì)也在逐步加強(qiáng)。2017年，原保監(jiān)會(huì)印發(fā)《信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，提出保險(xiǎn)公司開(kāi)展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持“依法合規(guī)、小額分散、穩(wěn)健審慎、風(fēng)險(xiǎn)可控”的原則，確保公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定；2020年，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，在經(jīng)營(yíng)條件、承保類型、禁止行為、承保限額等方面，對(duì)信保業(yè)務(wù)提出明確監(jiān)管要求，在規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為、防范金融交叉性風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控等方面發(fā)揮了積極作用。

“但受文件性質(zhì)、篇幅體例等方面的限制，《辦法》難以對(duì)具體內(nèi)容進(jìn)行逐一細(xì)化，尤其是內(nèi)控管理方面，難以在保前風(fēng)險(xiǎn)審核、保后監(jiān)測(cè)管理兩大環(huán)節(jié)，對(duì)其操作規(guī)則、操作標(biāo)準(zhǔn)作具體要求。”上述銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，因此，擬通過(guò)制定“兩個(gè)指引”，建立標(biāo)準(zhǔn)化操作規(guī)范，降低保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)化保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控基礎(chǔ)。