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為規(guī)范小額貸款公司經(jīng)營行為，防范化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)健康發(fā)展，銀保監(jiān)會辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)小額貸款公司監(jiān)督管理的通知》(以下簡稱《通知》)。其中，在監(jiān)控貸款用途方面，《通知》要求，“小額貸款公司應(yīng)當(dāng)與借款人明確約定貸款用途，并且按照合同約定監(jiān)控貸款用途，貸款用途應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。小額貸款公司貸款不得用于以下事項(xiàng)：股票、金融衍生品等投資；房地產(chǎn)市場違規(guī)融資；法律法規(guī)、銀保監(jiān)會和地方金融監(jiān)管部門禁止的其他用途”。此外，在合理確定利率方面，《通知》明確，“鼓勵小額貸款公司降低貸款利率，降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本”。

截至2019年12月末，全國共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)9074家，全行業(yè)實(shí)收資本9478億元，貸款余額10043億元。萬億元規(guī)模的小貸業(yè)務(wù)市場，對于本次《通知》和此前相關(guān)監(jiān)管規(guī)定的執(zhí)行情況如何？《證券日報(bào)》記者近日就此進(jìn)行了抽樣采訪。

資金用途監(jiān)控仍存漏洞

記者先是下載了一家主打消費(fèi)金融且已獲得當(dāng)?shù)劂y保監(jiān)局發(fā)出金融許可證的某小額貸款公司App，然后經(jīng)過輸入個人信息、面部核實(shí)身份、以電子簽名的方式簽訂相關(guān)協(xié)議等一系列操作后，系統(tǒng)不到10分鐘便顯示出額成功——可用總額度(可消費(fèi))7.11萬元，含可借現(xiàn)金(可提現(xiàn))3.555萬元，兩種類型的貸款均為日利率0.06%，年化利率21.6%。

記者隨后與該小貸公司線上、熱線客服溝通中發(fā)現(xiàn)，雖然記者簽署的《委托擔(dān)保合同》里明確標(biāo)有借款資金不得用于股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資的字樣，但實(shí)際操作起來，該公司對于資金用途的監(jiān)控仍存漏洞。例如，借款人單日提現(xiàn)滿2萬元小于5萬元的，在提現(xiàn)當(dāng)時(shí)就會決定是否需要上傳發(fā)票，需要上傳時(shí)只有首頁提示，只要沒有上傳發(fā)票，首頁提示一直有，但是貸款可以正常提取。單日提現(xiàn)金額大于等于5萬元的，必須上傳支付憑證，否則不能提取。但若借款人當(dāng)月提前結(jié)清欠款(提現(xiàn)部分欠款)，則無需上傳消費(fèi)憑證。也就是說，只要借款人提前還款，在資金用途方面可變更的空間就變大。

當(dāng)記者多次提及“借款是為了炒股”時(shí)，線上客服只是重復(fù)說，“若借款人未按約定使用資金，或未提供相關(guān)消費(fèi)憑證，該公司有權(quán)要求借款人一次性清償剩余貸款金額”；而熱線客服則表示，“如果提前結(jié)清欠款，就不查借款人借款用途，至于后期是否還需要審查以系統(tǒng)顯示為準(zhǔn)”。

此后，記者下載了另外一家官網(wǎng)顯示持有消費(fèi)金融牌照的小額貸款公司App，在閱讀并同意相關(guān)協(xié)議且填寫個人信息后，系統(tǒng)顯示“可借額度計(jì)算中”。2小時(shí)后，一名自稱是該公司工作人員的人打電話向記者核實(shí)相關(guān)信息，在咨詢記者借款用途時(shí)，記者回復(fù)“主要用于炒股”。隨后，對方仔細(xì)咨詢了記者入市時(shí)間、盈虧情況及希望借款額度，記者一一回復(fù)后，對方表示，“24小時(shí)內(nèi)，會有短信提醒貸款申請審核情況”。當(dāng)日下午7時(shí)左右，記者收到該公司發(fā)來的一條寫有“您在我司的貸款申請未通過”的信息。不過，考慮到申請表格上需要填寫貸款人的工作單位及職位，記者進(jìn)行了如實(shí)填寫，最終未通過理由究竟為何目前并沒有明確說法。

對此，國浩律師(上海)事務(wù)所律師朱奕奕在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，《通知》明確小額貸款公司應(yīng)當(dāng)按監(jiān)管要求報(bào)送數(shù)據(jù)信息、經(jīng)營報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告等資料；配合地方金融監(jiān)管部門依法進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供有關(guān)情況和文件、資料，并如實(shí)就業(yè)務(wù)活動和風(fēng)險(xiǎn)管理的重大事項(xiàng)作出說明。小額貸款公司對借款人的借款用途應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，對借款人還清借款時(shí)向小額貸款公司出具的相應(yīng)憑證作出相應(yīng)的規(guī)范與要求；通過對小額貸款公司的資金流水和相應(yīng)憑證等在內(nèi)的有關(guān)文件、資料的監(jiān)管，監(jiān)督借款人，避免貸款資金的終端使用不符合銀保監(jiān)會的相關(guān)規(guī)定。

小貸公司要規(guī)范化經(jīng)營

最高人民法院審判委員會副部級專職委員賀小榮曾于8月20日表示，最高人民法院發(fā)布的新修訂的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》(以下簡稱《規(guī)定》)調(diào)整了民間借貸利率的司法保護(hù)上限，以中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心每月20日發(fā)布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)的4倍為標(biāo)準(zhǔn)確定民間借貸利率的司法保護(hù)上限。不過，對于該上限是否適用于持牌金融機(jī)構(gòu)市場目前尚有爭議，從此前的司法判例來看，金融機(jī)構(gòu)也要受到類似利率上限約束。

記者注意到，以8月20日公布的一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率(LPR)3.85%的4倍計(jì)算，民間借貸利率的司法保護(hù)上限為15.4%，低于上文提到的某小額貸款公司給出的年化利率為21.6%的貸款。

對此，朱奕奕認(rèn)為，監(jiān)管層應(yīng)加大監(jiān)督、抽查力度，要求小額貸款公司提供相應(yīng)的文件、資料，并對相關(guān)合同中的利率予以監(jiān)管。小額貸款公司應(yīng)依據(jù)《通知》和《規(guī)定》合理確定利率，并充分履行告知義務(wù)，使借款人明確了解貸款金額、期限、利率、還款方式等內(nèi)容，同時(shí)根據(jù)《通知》要求，小額貸款公司應(yīng)盡可能地調(diào)整并降低貸款利率。

“監(jiān)管部門對于小額貸款公司的規(guī)范，是引導(dǎo)包括小額貸款公司在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，避免過度嵌套融資和推高融資成本，從而引發(fā)局部性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。對小額貸款公司而言，要更規(guī)范化經(jīng)營，注重服務(wù)定位，賺慢錢而不是賺有風(fēng)險(xiǎn)的快錢，開正門、堵偏門，更好地滿足經(jīng)濟(jì)社會實(shí)際發(fā)展的需要。”中國國際經(jīng)濟(jì)交流中心經(jīng)濟(jì)研究部副部長劉向東在接受《證券日報(bào)》記者采訪時(shí)表示。