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近日,銀之杰(300085.SZ)發(fā)布半年報(bào),數(shù)據(jù)顯示,2020年上半年公司營(yíng)業(yè)總收入5.89億元,比上年同期增長(zhǎng)9.10%;但歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為-1380.51萬(wàn)元,去年同期為-2262.23萬(wàn)元。盡管銀之杰在財(cái)報(bào)中表示公司為金融科技服務(wù)商,核心業(yè)務(wù)為金融科技業(yè)務(wù),但相關(guān)業(yè)務(wù)的規(guī)模卻占比較小。

具體而言,金融信息化業(yè)務(wù)占比僅為11.75%。關(guān)于這一營(yíng)收結(jié)構(gòu)是否與公司定位出現(xiàn)偏差,以及未來(lái)是否希望進(jìn)行調(diào)整等問(wèn)題,《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者向銀之杰發(fā)去采訪函,截至發(fā)稿尚未收到回復(fù)。

金融科技業(yè)務(wù)規(guī)模占比11%

關(guān)于上半年的整體財(cái)務(wù)表現(xiàn),銀之杰在財(cái)報(bào)中解釋,虧損的主要原因是其金融信息化業(yè)務(wù)受新冠疫情及業(yè)務(wù)季節(jié)性因素影響、移動(dòng)信息服務(wù)業(yè)務(wù)受電信運(yùn)營(yíng)商通道成本提升的影響,營(yíng)業(yè)利潤(rùn)有所下降;電子商務(wù)業(yè)務(wù)在疫情環(huán)境下,營(yíng)業(yè)收入及利潤(rùn)均呈現(xiàn)增長(zhǎng)。

根據(jù)財(cái)報(bào)中的介紹,在金融信息化業(yè)務(wù)領(lǐng)域,公司主要為銀行等金融機(jī)構(gòu)提供與支付結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)防控、業(yè)務(wù)流程再造、數(shù)字化轉(zhuǎn)型、自助服務(wù)等業(yè)務(wù)相關(guān)的軟件產(chǎn)品、軟件開(kāi)發(fā)、金融專用設(shè)備和技術(shù)服務(wù)。主要軟件產(chǎn)品和服務(wù)包括電腦驗(yàn)印系統(tǒng)、票據(jù)影像化處理軟件、金融服務(wù)基礎(chǔ)平臺(tái)開(kāi)發(fā)等。

不過(guò),銀之杰雖然將自己定位為一家金融科技服務(wù)公司,但其金融業(yè)務(wù)并不占主要營(yíng)收比重。并且,2014年開(kāi)始銀之杰金融信息化業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入比重開(kāi)始下滑,由2014年占比56.8%逐步減少到如今僅剩下11.75%。

同時(shí)記者還了解到,銀之杰曾在2019年3月,遭到深交所詢問(wèn),質(zhì)疑其炒作互聯(lián)網(wǎng)金融概念,并引致股價(jià)上漲。銀之杰在回函中表示,公司核心業(yè)務(wù)是為金融行業(yè)提供科技服務(wù),沒(méi)有從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

那么,除了金融信息化業(yè)務(wù)之外,銀之杰是否還有其他的金融科技以及相關(guān)布局?根據(jù)財(cái)報(bào)記者了解到,銀之杰近年來(lái)在個(gè)人征信、金融大數(shù)據(jù)等領(lǐng)域進(jìn)行了新業(yè)務(wù)戰(zhàn)略布局。具體而言包括持股北京華道征信有限公司(以下簡(jiǎn)稱“華道征信”)38.1%,為第一大股東;持股國(guó)譽(yù)創(chuàng)富國(guó)際金融服務(wù)(深圳)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“國(guó)譽(yù)創(chuàng)富”)49%等。

但從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看,相關(guān)布局的盈利效果并不理想。其中,2020年上半年,華道征信實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1743.54萬(wàn)元,凈虧損638.78萬(wàn)元,對(duì)銀之杰投資收益的影響為-243.38萬(wàn)元;國(guó)譽(yù)創(chuàng)富上半年?duì)I收56.51萬(wàn)元,凈虧損289.76萬(wàn)元。

根據(jù)天眼查,華道征信成立于2013年12月,至今6年有余。關(guān)于其業(yè)績(jī)表現(xiàn),銀之杰通過(guò)財(cái)報(bào)表示,報(bào)告期內(nèi),華道征信作為百行征信的股東單位,支持百行征信的業(yè)務(wù)發(fā)展,開(kāi)展個(gè)人征信相關(guān)的行業(yè)研究和技術(shù)開(kāi)發(fā),由于相關(guān)業(yè)務(wù)尚處于業(yè)務(wù)開(kāi)展初期,尚未實(shí)現(xiàn)盈利。

此外,近日記者注意到,銀之杰在互動(dòng)平臺(tái)表示:公司一直致力于探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技領(lǐng)域的應(yīng)用實(shí)踐,并已經(jīng)可以為金融行業(yè)客戶提供基于區(qū)塊鏈的應(yīng)用解決方案。上半年,公司中標(biāo)了江蘇銀行“蘇銀鏈2.0”優(yōu)化及網(wǎng)貸合同區(qū)塊鏈存證項(xiàng)目,為江蘇銀行打造升級(jí)版“蘇銀鏈2.0”,提升“蘇銀鏈”的性能并滿足電子合同區(qū)塊鏈存證的應(yīng)用場(chǎng)景需求。

那么,區(qū)塊鏈項(xiàng)目會(huì)是公司未來(lái)在金融科技業(yè)務(wù)中重點(diǎn)發(fā)展的方向嗎?上半年中區(qū)塊鏈項(xiàng)目是否已產(chǎn)生了盈利?對(duì)此,銀之杰并未回應(yīng)。

參股公司盈利道阻且長(zhǎng)

另一方面,記者通過(guò)采訪了解到,對(duì)銀之杰整體財(cái)務(wù)表現(xiàn)影響較大的個(gè)人征信業(yè)務(wù),其發(fā)展存在諸多痛點(diǎn),在短期內(nèi)想要實(shí)現(xiàn)較大盈利難度極大。

關(guān)于個(gè)人征信行業(yè)的發(fā)展痛點(diǎn),蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智認(rèn)為主要有四點(diǎn),其一,個(gè)人征信業(yè)務(wù)發(fā)展的核心在于底層的數(shù)據(jù)完整性,如果僅有單方面的數(shù)據(jù),會(huì)導(dǎo)致最終對(duì)個(gè)人征信情況的評(píng)價(jià)失真,由此獲得的征信報(bào)告也就不完整、不權(quán)威。目前,雖然有部分小貸、消金機(jī)構(gòu)的信息接入了央行系統(tǒng),但仍有大量的機(jī)構(gòu)信息未接入。而接入信息的各機(jī)構(gòu)也是“各自為政”的狀態(tài),互相之間的數(shù)據(jù)未能打通。另外也有業(yè)內(nèi)人士告訴記者,部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)上傳也存在時(shí)間上的延遲,較短的約為1天,較長(zhǎng)的可能會(huì)存在1個(gè)月的延遲。

而數(shù)據(jù)無(wú)法完整,機(jī)構(gòu)“各自為政”的局面如何形成,杭州電子科技大學(xué)副教授徐偉棟表示,在個(gè)人征信業(yè)務(wù)中存在矛盾:一方面,個(gè)人征信業(yè)務(wù)是對(duì)自然人在金融、交易等信用行為中的履約事實(shí)的記錄,并在此基礎(chǔ)上做出的信用評(píng)估,這要求征信機(jī)構(gòu)具有中立性、客觀性、本身?yè)碛泻Ａ康木€上數(shù)據(jù)、相互之間能共享數(shù)據(jù)。但擁有大量數(shù)據(jù)的企業(yè)出于自身生態(tài)圈構(gòu)建的考慮,很難愿意將體系內(nèi)的數(shù)據(jù)共享給征信聯(lián)盟,就與征信這一偏公益性的業(yè)務(wù)邏輯產(chǎn)生了沖突。

回到發(fā)展痛點(diǎn),黃大智表示,其二是信息的公開(kāi)和保護(hù)之間的平衡點(diǎn)在實(shí)際操作中較難把控。如果社會(huì)和企業(yè)過(guò)度強(qiáng)調(diào)信息的公開(kāi),則可能侵害到個(gè)人的隱私問(wèn)題;如果過(guò)度地強(qiáng)調(diào)保護(hù),則不可避免地阻礙征信業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)收集和處理。

其三,目前征信系統(tǒng)單依靠政府的力量,行業(yè)的市場(chǎng)化程度還不足,商業(yè)化開(kāi)發(fā)方面基本空白。

其四,缺乏完善健全的法律法規(guī),目前國(guó)內(nèi)僅有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》,其中都是較為宏觀的內(nèi)容,比如業(yè)務(wù)范圍的劃分以及公司治理問(wèn)題。同時(shí),條例和辦法都在2013年開(kāi)始實(shí)施,已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足如今互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)態(tài)下相關(guān)的信息安全保護(hù)等需求。

中國(guó)并購(gòu)公會(huì)信用管理專委會(huì)專家安光勇也表示,一方面很多可盈利的個(gè)人征信業(yè)務(wù)需要牌照,而國(guó)內(nèi)對(duì)個(gè)人征信牌照限制比較嚴(yán)。另一方面,國(guó)內(nèi)征信機(jī)構(gòu)一直習(xí)慣于借鑒從前的國(guó)外模式,以及過(guò)分地只看重技術(shù)層面,導(dǎo)致視野較為狹窄,而忽視了個(gè)人征信領(lǐng)域中的創(chuàng)新。

事實(shí)上,雖然國(guó)外的個(gè)人征信體系發(fā)展時(shí)間更久,也比較完善,但并不意味著已經(jīng)飽和。隨著信息技術(shù)的發(fā)展,國(guó)外的個(gè)人征信也在不斷變化中。盡管個(gè)人征信領(lǐng)域中的創(chuàng)新需要考慮很多法律層面的問(wèn)題,但只考慮技術(shù)層面會(huì)導(dǎo)致很多業(yè)務(wù)無(wú)法落實(shí)下去。

關(guān)于已經(jīng)布局個(gè)人征信業(yè)務(wù)的企業(yè),安光勇認(rèn)為,也并非意味著之前的投資都是“打水漂”。個(gè)人征信領(lǐng)域在國(guó)內(nèi)還沒(méi)真正地開(kāi)展起來(lái)。企業(yè)可以從個(gè)人征信周邊不涉及到敏感信息的領(lǐng)域,也就是無(wú)需牌照的業(yè)務(wù)開(kāi)始做起,先從這些領(lǐng)域切入,等待時(shí)機(jī)。

徐偉棟則表示,隨著2018年百行征信的構(gòu)建與賦權(quán),目前個(gè)人征信中數(shù)據(jù)記錄環(huán)節(jié)的市場(chǎng)形態(tài)基本確定。從將個(gè)人征信領(lǐng)域作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略進(jìn)行布局的企業(yè)角度講,對(duì)本司生態(tài)內(nèi)部的客戶進(jìn)行基于非標(biāo)亞征信數(shù)據(jù)的信用評(píng)估,或者為外來(lái)流量提供“增信”,或者將自身流量“助貸”給金融機(jī)構(gòu),是目前切實(shí)可行的道路。

回到銀之杰的金融科技布局,綜合各業(yè)務(wù)表現(xiàn)而言,主營(yíng)業(yè)務(wù)金融信息化業(yè)務(wù)營(yíng)收規(guī)模逐步下降、個(gè)人征信業(yè)務(wù)短期內(nèi)或不能實(shí)現(xiàn)盈利,未來(lái)公司希望如何改善金融科技業(yè)務(wù)的頹勢(shì),仍有待觀察。