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45歲的制造業(yè)中層管理老王,每月1.5萬元工資是整個家的“定海神針”——即將中考的兒子要付課外輔導(dǎo)費(fèi),68歲患糖尿病的父親需要定期買藥復(fù)查,家里還有80萬元的房貸待還,妻子在社區(qū)超市兼職月入 3000 元。“上有老、下有小、中間扛房貸”的他,近期常被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員拜訪,卻總以“先顧家人”為由推辭,頂多就是打開手機(jī)查看一些保險(xiǎn)條款,卻始終舍不得給自己配置一份保險(xiǎn)。

老王的猶豫,是千萬中國中年群體的縮影。而一份最新行業(yè)數(shù)據(jù),正將這一群體的保障危機(jī)具象化。中國人保壽險(xiǎn)(下稱 “人保壽險(xiǎn)”)2025 年 1-6 月理賠半年報(bào)顯示,41-60周歲人群的重疾險(xiǎn)賠付占比超60%,成為重疾險(xiǎn)賠付的“主力”,但該群體件均賠付金額僅6.6萬元;同期公開數(shù)據(jù)顯示,國內(nèi)重疾平均醫(yī)療費(fèi)用已突破30萬元。有限的賠付與高額的開支間的23.4萬元差距,如同家庭財(cái)務(wù)的 “黑洞”,而這一 “黑洞” 背后,還疊加著子女教育、老人贍養(yǎng)、80 萬 - 150 萬元不等的房貸壓力 —— 一旦中年 “頂梁柱” 遭遇風(fēng)險(xiǎn),家庭現(xiàn)金流可能瞬間斷裂。

數(shù)據(jù)里的風(fēng)險(xiǎn)畫像:中年群體保障缺口觸目驚心

人保壽險(xiǎn)理賠半年報(bào)的另一組數(shù)據(jù)同樣值得關(guān)注。上半年理賠付件數(shù)突破225萬件,其中50%以上出險(xiǎn)人群集中在41-60歲。

“如果把賠付金額與治療費(fèi)用放在同一張坐標(biāo)系里,中間的缺口就是家庭財(cái)務(wù)的‘黑洞’?！币晃痪銕熃忉?中年群體處于家庭責(zé)任峰值期,其風(fēng)險(xiǎn)抵御能力不僅關(guān)乎個人,更直接影響家庭穩(wěn)定。

以老王為例,若其不幸確診重疾,6.6 萬元的平均賠付僅能覆蓋五分之一的治療費(fèi)用,剩余開支需通過房貸逾期、子女教育經(jīng)費(fèi)挪用等方式填補(bǔ),極易引發(fā)家庭經(jīng)濟(jì)連鎖危機(jī)。而這樣的場景,正潛伏在千萬個類似老王的中年家庭中。

投保阻力:三重 “心理賬本” 導(dǎo)致保障后置

第三方調(diào)研機(jī)構(gòu)對北京、上海、成都等6座城市的1200名中年受訪者進(jìn)行問卷與深訪,歸納出三大投保阻力。首先是經(jīng)濟(jì)賬,家庭年度預(yù)算被房貸、教育、贍養(yǎng)切割后,“先給孩子買”“先給父母買”成為默認(rèn)排序,自己的保障被無限后置。其次是僥幸賬,超過68%的受訪者自認(rèn)“身體還扛得住”,將重疾概率等同于中彩票概率。最后是認(rèn)知賬,條款復(fù)雜、產(chǎn)品迭代快、擔(dān)心買錯,最終演變?yōu)椤安蝗缭俚鹊取薄?/p>

窗口期正在關(guān)閉:利率、年齡雙重壓力下,投保需抓緊

當(dāng)下,保險(xiǎn)市場正面臨預(yù)定利率下調(diào)的大背景,多家險(xiǎn)企已啟動保費(fèi)上調(diào)、產(chǎn)品迭代加速等響應(yīng),市場熱銷的“民享福?福壽年年3.0”、“民無憂?長期重疾3.0”、“民享福?終身護(hù)理”等多款高杠桿產(chǎn)品進(jìn)入下架倒計(jì)時。

圖片來源:中國人保APP下架在即的產(chǎn)品截圖

業(yè)內(nèi)人士提醒,利率每下調(diào)25個基點(diǎn),同樣保額的長期重疾險(xiǎn)保費(fèi)大約上漲8%-10%;而年齡每增長一歲,保費(fèi)漲幅則呈幾何級放大?！皩τ谝呀?jīng)出現(xiàn)脂肪肝、血壓臨界值的中年人,錯過窗口期,等待他們的可能是加費(fèi)、除外甚至拒保。”一位核保經(jīng)理坦言。

對消費(fèi)者而言,當(dāng)前正是配置保險(xiǎn)的關(guān)鍵窗口期.一方面,下架前的產(chǎn)品仍維持原有預(yù)定利率,保費(fèi)更具性價比;另一方面,一旦產(chǎn)品下架,后續(xù)迭代的新品不僅保費(fèi)可能上漲,保障責(zé)任或投保條件也可能發(fā)生調(diào)整,增加投保成本與難度。

中年群體的保險(xiǎn)覺醒并非一蹴而就,而是一場與風(fēng)險(xiǎn)賽跑的“逆向教育”。當(dāng)理賠數(shù)據(jù)把潛在損失具象化,當(dāng)APP把復(fù)雜流程透明化,保險(xiǎn)終于從“看不懂的條款”變成“看得見的安全墊”。當(dāng)中年“頂梁柱”們集體按下投保確認(rèn)鍵,保險(xiǎn)行業(yè)能否接住這份需求?這不僅關(guān)乎千萬家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力,更考驗(yàn)著行業(yè)在民生保障中的責(zé)任擔(dān)當(dāng)。而眼下,8 月 31 日的產(chǎn)品下架節(jié)點(diǎn)已近,對中年群體而言,這場與風(fēng)險(xiǎn)的賽跑,容不得更多猶豫。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。