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數(shù)字化對金融行業(yè)格局、運行模式和風險防范的變革性影響是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實依據(jù),轉(zhuǎn)型的系統(tǒng)性和價值創(chuàng)造目標是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的理論依據(jù),監(jiān)管部門對金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求是政策依據(jù)。這就意味著,金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)系統(tǒng)而有重點地開展,包括制定數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略指引,加強組織建設(shè)并自上而下推進,以科技和數(shù)據(jù)雙輪驅(qū)動,提升業(yè)務(wù)數(shù)字化水平,加強行業(yè)整體生態(tài)體系建設(shè),以及以安全為前提。

“金融數(shù)字化改革,數(shù)據(jù)是核心,以技術(shù)賦能為抓手,以大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)據(jù)分析技術(shù)將對金融行業(yè)產(chǎn)生極大沖擊。與此同時,大數(shù)據(jù)在加強風險管控、精細化管理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新等業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中同樣扮演著重要角色,并且能為金融機構(gòu)及從業(yè)人員提供實時、精準、高效的研究途徑。”廈門國際銀行股份有限公司北京分行任職支行對公行長趙賽男如此說道。

在我國眾多研究金融科技創(chuàng)新發(fā)展的專家學者中,趙賽男憑借其豐富的融資和信貸管理經(jīng)驗,結(jié)合眾多新興信息技術(shù),研發(fā)出多項具有行業(yè)代表性的原創(chuàng)性知識產(chǎn)權(quán)成果,成為金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域的佼佼者。近些年來,趙賽男的工作重心主要在信貸用戶的信用評估上,對此,趙賽男表示:“作為信貸市場的重要環(huán)節(jié),信用評估應(yīng)充分發(fā)揮其降低信息不對稱、揭示信用風險、輔助風險定價等功能和作用,在為市場各參與者提供增量信用信息以及信用風險排序的同時,同樣在信貸市場快速發(fā)展中發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)。高質(zhì)量的信用評級服務(wù),有助于進一步提高評級機構(gòu)信用風險揭示與預(yù)警能力,幫助發(fā)行人在市場融資中獲得與自身信用水平相一致的公平定價,為投資者等提供更加有效的參考。”

多年的工作,趙賽男其實對信貸管理中容易出問題的細節(jié)了如指掌,但她也發(fā)現(xiàn),隨著金融市場的發(fā)展,傳統(tǒng)信用評估模式已經(jīng)很難滿足當前的業(yè)務(wù)需求。隨著第三方融資與信用等級評審、在線支付和理財投資等模式的興起,利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析能力是金融科技發(fā)展的重要方向,其不僅能讓信息技術(shù)更好地服務(wù)于各種金融主體,同時也加強了金融市場的多模式、多層次體系建設(shè)。基于此,趙賽男專注于信用評估管理系統(tǒng)的研究和建設(shè)工作,成功研發(fā)出“基于金融數(shù)據(jù)分析的信用風險評估系統(tǒng)”。

在趙賽男看來,其研發(fā)的該系統(tǒng)是對現(xiàn)有信用評估系統(tǒng)的升級。“基于金融數(shù)據(jù)分析的信用風險評估系統(tǒng)”將云計算、區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術(shù)與金融系統(tǒng)深度融合,從而助力銀行、借貸公司等金融機構(gòu)更準確地評估借款人的信用資質(zhì)和風險,從而更有效地管理風險和提高貸款審批的效率。該系統(tǒng)首先將個人信息、財務(wù)狀況、歷史還款記錄等各種來源的數(shù)據(jù)收集到中央數(shù)據(jù)庫中,并運用云計算技術(shù)對數(shù)據(jù)進行分析和建模,利用區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)的安全性和隱私性。之后系統(tǒng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集和分析海量數(shù)據(jù),通過機器學習算法建立模型預(yù)測借款人的信用風險,最后分析得到的數(shù)據(jù)可以被用于智能合約中,以自動審批和執(zhí)行貸款合同,從而更高效地管理風險和提高客戶體驗。

相較于傳統(tǒng)信用審核模式,該系統(tǒng)可以快速進行風險判斷,并且在同性質(zhì)客群中進行精準的評估,從而降低了審核成本、避免“真假風險”的產(chǎn)生。有行業(yè)專家認為,“基于金融數(shù)據(jù)分析的信用風險評估系統(tǒng)”的發(fā)布不僅有助于促進金融市場的多模式、多層次體系建設(shè),提升金融市場的效率和競爭力,同時也為第三方融資與信用等級評審、在線支付和理財投資等模式的興起提供了強有力的支持。而該系統(tǒng)也不出意外地引發(fā)應(yīng)用熱潮,自發(fā)布后就被眾多金融機構(gòu)引入使用,據(jù)相關(guān)企業(yè)負責人反饋,該系統(tǒng)可以有效地幫助企業(yè)實行高效的信貸業(yè)務(wù)評估,企業(yè)應(yīng)用后整體工作效率提高45%以上,不僅節(jié)省了大量時間成本和人力資源成本,還幫助金融機構(gòu)建立全新的信貸風險屏障,從而收獲豐厚的經(jīng)濟效益。

當下,金融風險來源更趨多樣。傳統(tǒng)金融風險包括信用風險、流動性風險、市場風險和操作風險。而在數(shù)字時代,金融風險還來源于數(shù)據(jù)安全風險、隱私保護風險、網(wǎng)絡(luò)安全風險、技術(shù)風險等,并且新舊風險相互融合,風險形態(tài)更加多樣化。對此,趙賽男表示:“金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)以安全為前提,筑牢風險防控底座。一是要注意應(yīng)對轉(zhuǎn)型過程的風險。數(shù)字化轉(zhuǎn)型具有系統(tǒng)性,可能牽一發(fā)而動全身,某一環(huán)節(jié)存在問題可能影響整體轉(zhuǎn)型。因此在轉(zhuǎn)型過程中,需要安全先行,把握轉(zhuǎn)型速率,防范數(shù)據(jù)風險、網(wǎng)絡(luò)風險、技術(shù)風險、模型風險等。二是要通過數(shù)字化提升風險防控能力。技術(shù)和數(shù)據(jù)是提升企業(yè)風險防控能力的重要手段,需要通過建設(shè)風險預(yù)警模型、風險控制平臺,強化技術(shù)和數(shù)據(jù)對安全的支撐作用。”

作為中國當代最負盛名的信貸分析專家,趙賽男自言將充分發(fā)揮“科技力”,將金融科技持續(xù)創(chuàng)新,推動信貸領(lǐng)域的迅速且穩(wěn)定發(fā)展。(文/林峰)

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