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在數字化浪潮席卷全球的今天，銀行業正經歷著前所未有的變革，新網銀行在數字化轉型的道路上不斷探索與創新。近日，《中國金融家》記者采訪到了新網銀行副行長李秀生，他為我們講述了這家銀行在數字化時代中的發展路徑。

《中國金融家》：在新技術的加持下，金融業發生了哪些變革？與傳統金融機構相比，數字化、智能化的銀行具備哪些特點和優勢？

李秀生：2000年以后，互聯網技術逐步成熟，網上銀行在中國開始普及，業務處理進入“信息化時代”，業內在原先計算機處理的基礎上，開始考慮利用互聯網為客戶提供服務，這是一個巨大的轉變，也是在銀行業務處理和經營管理方面的一次革命性進步，互聯網金融機構借助互聯網技術，實現了金融服務的普及化和便捷化，打破了傳統金融機構的地域限制，為廣大用戶提供了更多的選擇和便利。

自2015年開始，國家提出“互聯網+”戰略，推動移動互聯網、云計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進了電子商務、工業互聯網和數字金融快速發展，各行業數據得到大量匯聚、沉淀，為人工智能發展提供了數據支撐。前幾年，智能應用主要集中在電商、娛樂等局部領域，而銀行業則更多地應用于反欺詐領域，隨著生成式人工智能的出現，智能應用的場景得到極大的拓展，解決問題的范圍也越來越廣泛。

新技術加持下，銀行業務處理正進入智能化時代。

在獲客方面，基于移動互聯網建立開放與自主相結合的私域、公域、外域等全域獲客渠道，鏈接B2B2C、O2O等產業平臺，將金融服務延伸到各業務場景，實現自動化獲客。

在風控方面，基于人工智能技術可實現全在線、全實時、全客群的反欺詐識別和信用風險評估。針對線上業務欺詐風險特征，可運用人臉識別、生物探針、關聯網絡等技術建設反欺詐系統，通過對業務流程的跟蹤識別和分析運算，實時阻斷并干預業務流程辦理。針對信用風險評估，綜合運用統計學、機器學習、深度學習等算法構建覆蓋客戶貸前、貸中、貸后全生命周期的風險模型體系，實現千人千面的差異化授信額度及貸款定價。

在數字化運營與精細化管理方面，基于數據建立的全客群、全產品、全渠道畫像，可實現更加高效精準的營銷管理體系。銀行可充分運用人工智能技術，構建包括感知洞察、行為預測、追蹤評估等覆蓋客戶全生命周期價值的數字化分析運營體系，自動識別和理解金融場景下客戶核心旅程，助力業務精細化運營。例如在營銷領域，建設基于客戶行為的事件營銷，通過對客戶行為邏輯的智能化分析，尋找客戶的隱藏需求，幫助業務人員生成事件營銷策略與活動，從而形成高效精準的客戶識別與營銷機制。

除此之外，銀行基于人工智能開發的產品應用具備自動化能力，提供的金融服務具有更加人性化、高效率、自我迭代等特點，基于全在線、全實時、全客群的展業模式能提高金融產品和服務的可獲得性。例如，利用語音語義等技術，針對老年、少數民族等客戶群體開發出語音版、民族語言版等應用軟件；利用衛星遙感技術開發出能識別農作物、監測農作物長勢的應用系統，從而解決種糧大戶授信難題，擴大金融服務范圍，促進農村金融快速發展。

未來，人工智能技術的演進正改變人與計算機的交互方式。過去，我們主要依賴菜單和觸屏式交互，而大模型的涌現，將出現更多的自然語言交互方式，如語音或文字交互，取代過往的固定菜單交互模式，而在銀行領域，交互方式將更加擬人化，產品形態將更加個性化。

《中國金融家》：作為一家互聯網銀行，您如何看待未來的發展環境和趨勢，有哪些機遇與挑戰？做好數字金融大文章，未來新網銀行將在哪些領域重點發力？

李秀生：當前數字技術逐漸成熟，數字銀行運營模式已在大部分商業銀行中應用，未來會有更多銀行開展數字運營模式，數字銀行的發展環境將呈現出蓬勃發展的態勢。

一是科技驅動數字銀行發展。數字銀行借助大數據、云計算、人工智能等先進技術，實現了金融服務的高效、便捷和智能化。這些技術的應用不僅提高了銀行的運營效率，也為客戶提供了更加優質、個性化的服務體驗。

二是市場需求帶動數字銀行發展。隨著互聯網和移動支付的普及，越來越多的客戶開始接受并習慣線上金融服務。這種趨勢推動了數字銀行發展，使其在市場上占據越來越重要的地位。

三是政策支持推動數字銀行發展。隨著《“十四五”數字經濟發展規劃》《金融科技發展規劃（2022-2025）》《銀行業保險業數字化轉型的指導意見》等政策的出臺，銀行數字化發展按下“快進鍵”。在2024年的政府工作報告中，又強調了數字化和“人工智能+”行動的重要性，新興技術為數字銀行的發展提供了更廣闊的空間。

當前，新網銀行正處于業務、數據、技術等體系化深度融合階段。未來新網銀行將全面建立以數據為基礎，以AI為發展引擎的數字化、智能化支撐體系，充分釋放數據要素潛能，引領業務創新發展，推動數字化發展從數字原生邁向數智原生。

一是優化升級數字金融技術能力底座。從業務到數據到智能為主線，優化提升基礎技術、基礎業務、基礎數據、基礎智能服務結構體系，升級基礎數字技術產品，為數字金融更好支撐普惠金融、綠色金融、養老金融、科技金融發展提供堅實保障。

二是完善數字化能力支撐體系，優化數字金融應用產品結構。整體優化布局信息科技數字化業務、數字化運營、數字化風控、數字化智能、數字化基礎運行保障、數字化工程、數字化安全與合規等能力支撐體系。深入研究大語言模型、AI原生應用能力，將智能化融入業務經營、企業管理流程。當前，新網銀行已在智能營銷、智能風控、智能客服、智能辦公、智能研發等領域展開了一系列創新嘗試。

通過李秀生副行長的分享，我們深刻感受到新網銀行在數字化發展道路上的前進能力。從“數字原生”到“數智原生”，新網銀行將以此為契機，繼續深耕數字金融領域，致力于為客戶提供更加智能、高效的金融服務，做好數字金融大文章。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。