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在深度場景金融中，除了借款人的還款風(fēng)險外，第三方場景平臺的經(jīng)營和道德風(fēng)險更加凸顯。

“學(xué)員大多辦了貸款，4月到8月進來的學(xué)員大多數(shù)交了十萬以上的學(xué)費”，“現(xiàn)在是學(xué)不能上，貸款和利息還照樣要還，不然可能會上征信，關(guān)鍵是投訴無門，暫時也沒給解決辦法”……深陷華爾街英語倒閉風(fēng)波的貸款學(xué)員，近日陷入“沒學(xué)上仍要背貸款”的尷尬境地。

華爾街英語的倒閉或波及6000多人，有十多億元的“學(xué)費”窟窿，涉及平安銀行、支付寶(花唄、借唄)、度小滿金融(百度有錢花)、北銀消費金融、招聯(lián)消費金融、中信銀行(信用卡)、浦發(fā)銀行(信用卡)等十多家金融機構(gòu)。

《國際金融報》記者近日走訪了解到，華爾街英語在上海的注冊地職場也已經(jīng)關(guān)閉，上海各地區(qū)門店陸續(xù)有學(xué)員上門了解情況，各門店物業(yè)工作人員在登記上門學(xué)員情況，或引導(dǎo)學(xué)員到門店所在地的派出所登記。

不過，有派出所民警告訴記者，“目前看是企業(yè)經(jīng)營不善導(dǎo)致的糾紛，這類屬于民事糾紛，不屬于派出所的管轄范疇，派出所也是代為登記，會及時轉(zhuǎn)交相關(guān)部門，后續(xù)若發(fā)現(xiàn)有欺詐情形，會介入。”而面對學(xué)員的立案申請，廣州市天河區(qū)人民法院也建議先進行調(diào)解解決。

走訪：上海在收集學(xué)員信息

據(jù)天眼查信息，華爾街英語主要通過北京華爾街英語培訓(xùn)中心有限公司、華爾街英語培訓(xùn)中心(上海)有限公司(下稱“上海華爾街英語”)、華爾街英語培訓(xùn)中心(廣東)有限公司三大運營主體開展業(yè)務(wù)，其中上海華爾街英語是主要運營機構(gòu)。

華爾街英語官網(wǎng)也由上海華爾街英語運營，記者掌握的華爾街英語董事王成茂的一張名片顯示，王成茂對外的一個身份是華爾街英語(中國)董事，辦公地址就是上海華爾街英語的注冊地址：世紀大道的金茂大廈。

8月18日下午，記者來到金茂大廈，發(fā)現(xiàn)樓層指引牌上的“華爾街英語”字樣已經(jīng)被摳掉。金茂大廈前臺工作人員告訴記者，“還沒有到期，但已經(jīng)和金茂大廈解除租賃合作了，已經(jīng)不在這邊辦公了，員工門禁卡都已經(jīng)注銷了，華爾街的情況(倒閉風(fēng)波)你也了解的，也是因為這個事情才退租的。”

以上照片由記者拍攝

隨后，記者來到位于上海黃浦區(qū)馬當路的華爾街英語新天地中心店和華爾街英語梅龍鎮(zhèn)廣場店，上述兩家門店皆已關(guān)閉。兩處門店的物業(yè)工作人員在登記來訪的學(xué)員信息。記者在現(xiàn)場看到，不少學(xué)員都辦理了貸款，有學(xué)員剛交了近十萬元的學(xué)費。

華爾街英語新天地中心店物業(yè)工作人員對記者表示：“租期還沒到，物業(yè)費也沒交，員工已經(jīng)三個月沒拿到工資了，華爾街英語已經(jīng)倒閉了，上海所有門店都關(guān)閉了。你們可以在這里登記，我們(把登記信息)交給派出所，或者你們直接去新天地派出所登記也可以，如果有進展了會打電話給你。”

上海黃浦區(qū)新天地治安派出所民警對來訪的記者表示：“因為華爾街英語門店已經(jīng)關(guān)了，你們可以在物業(yè)登記，派出所也是代為登記，后續(xù)會轉(zhuǎn)交給相關(guān)部門。目前看是企業(yè)倒閉，屬于民事糾紛，不是派出所管轄的，你們還是要通過法律手段維權(quán)。”

“假如存在欺詐的行為，(公安)相關(guān)部門會介入。現(xiàn)在看是經(jīng)營不善倒閉了，沒有證據(jù)表明法人潛逃了，相關(guān)方應(yīng)該是可以聯(lián)系上華爾街英語方面的，大家也在等消息，我們也積極向有關(guān)部門反映。”新天地治安派出所民警稱。

中國社科院金融所金融科技室主任尹振濤對記者表示，企業(yè)并非破產(chǎn)了就可以不承擔(dān)任何責(zé)任。對于破產(chǎn)企業(yè)而言，法律上的規(guī)定和約束還是存在的。比如，破產(chǎn)企業(yè)是否在經(jīng)營過程中明知自己存在破產(chǎn)的可能，依然斂財騙錢，或者從事一些其他違法行為?如果存在這樣的行為，企業(yè)就要負連帶責(zé)任。

“沒學(xué)上仍要背貸款”

華爾街英語的突然倒閉，讓不久前辦了大額貸款購買課程的學(xué)員陷入困境。記者在一個500人的維權(quán)群里了解到，“學(xué)員大多辦了貸款，4月到8月進來的學(xué)員大多數(shù)交了十幾萬，有些甚至交了幾十萬的學(xué)費”。在投訴網(wǎng)站，有投訴指出，“華爾街英語隱瞞合同內(nèi)容，并誘導(dǎo)學(xué)生大額貸款購買課程”。

華爾街英語廣東學(xué)員自發(fā)登記的一張統(tǒng)計表顯示，實名登記的757名學(xué)員，累計合同金額達4688.03萬元，平均學(xué)費金額6.19萬元。據(jù)央視財經(jīng)報道，8月11日，華爾街英語董事王成茂和員工的對話透露：創(chuàng)始人為了填窟窿，賣房產(chǎn)，房產(chǎn)抵押借高利貸，貼了8500多萬元。被問及“12億學(xué)費”，他說，“我覺得是挺艱難的……”

實際上，在8月15日，華爾街英語通過郵件向?qū)W員表示：“將在未來幾天內(nèi)就公司情況和您的課程與您進行正式溝通”，但截至發(fā)稿，華爾街英語方面仍未就公司情況和學(xué)員的課程安排進行溝通。記者也多次聯(lián)系華爾街英語董事王成茂，其固定電話和個人手機都能接通，但始終無人接聽。

記者了解到，與華爾街英語有合作的金融機構(gòu)包括平安銀行、支付寶(花唄、借唄)、度小滿金融(百度有錢花)、北銀消費金融、招聯(lián)消費金融，及工商銀行(信用卡)、中信銀行(信用卡)、招商銀行(信用卡)、廣發(fā)銀行(信用卡)。

在廣東工作的李銘(化名)先后通過百度有錢花辦了兩次24期的貸款來購買課程，一次本金1.44萬元，手續(xù)費931.87元;一次本金2.44萬元，手續(xù)費1581.71元。目前，李銘馬上要還最新一期的本息。面臨沒課上還有按時還貸款本息的困境，李銘聯(lián)系度小滿金融希望暫緩償付本息，被告知逾期將可能上征信。

記者以學(xué)員身份與度小滿金融客服溝通希望暫緩償付本息，度小滿金融客服表示，公司已經(jīng)履行了相應(yīng)的借款協(xié)議，學(xué)員作為借款人，應(yīng)按照合同履行還款義務(wù)，如果沒有按時還款，可能會影響個人征信。

有錢花相關(guān)人士對《國際金融報》記者表示：“目前還沒有官方回復(fù)”。招聯(lián)金融方面對《國際金融報》記者回應(yīng)稱，“公司與華爾街英語的合作在2020年1月初完全停止，目前在貸用戶業(yè)務(wù)量很小。關(guān)于華爾街英語事件，我司流程均合法合規(guī)，貸款前均明確提示和告知用戶。關(guān)于在貸客戶情況，已安排專人跟進用戶咨詢與服務(wù)，積極協(xié)助用戶維權(quán)，切實保護用戶合法權(quán)益。”

尹振濤認為：“學(xué)員是與貸款機構(gòu)簽署的協(xié)議，不管誰破產(chǎn)，學(xué)員依然是貸款人。從法律上看，學(xué)員的確有還款義務(wù)。學(xué)員需要先跟銀行或金融機構(gòu)解決還款問題，再去起訴破產(chǎn)機構(gòu)。”

場景方風(fēng)控要加強

近幾年，教育、培訓(xùn)市場上，機構(gòu)發(fā)生停課閉店事件時有發(fā)生。《國際金融報》此前曾報道，成立21年的英語培訓(xùn)機構(gòu)韋博英語突陷“跑路”風(fēng)波，多位學(xué)員面臨“沒學(xué)上仍要背貸款”的尷尬境地，招聯(lián)消費金融、度小滿金融、京東數(shù)科、廣發(fā)銀行等多家金融機構(gòu)牽涉其中。

近期發(fā)布的《關(guān)于進一步減輕義務(wù)教育階段學(xué)生作業(yè)負擔(dān)和校外培訓(xùn)負擔(dān)的意見》(下稱“雙減”政策)也關(guān)注到培訓(xùn)貸、教育分期市場“退費難”“卷錢跑路”等問題。隨后，廣州、重慶等地紛紛開啟對涉及培訓(xùn)貸、教育分期的小額貸款公司的風(fēng)險核查，要求小額貸款公司嚴格管控資金流向，依法合規(guī)經(jīng)營。

“之所以出現(xiàn)華爾街英語爆雷引發(fā)教育貸糾紛問題，就是因為在平臺經(jīng)濟新的業(yè)務(wù)模式下，缺乏新的風(fēng)控方法。特別是在導(dǎo)流平臺、互助平臺承擔(dān)更多責(zé)任的業(yè)務(wù)模式下，金融機構(gòu)和導(dǎo)流平臺其實都是B端(代表企業(yè)用戶商家)，通常我們認為C端(代表消費者)屬于弱勢群體，因此兩個B端應(yīng)該承擔(dān)更多的責(zé)任。消費者在簽訂協(xié)議時，也應(yīng)該在合同中明確規(guī)定B端的責(zé)任。這需要相關(guān)監(jiān)管部門有更好的、約束性的合同規(guī)范。”尹振濤認為，不管是消費金融公司還是銀行，都應(yīng)該在審核合作機構(gòu)方面承擔(dān)更多責(zé)任。

有錢花的相關(guān)人士曾向《國際金融報》記者表示，有錢花將加強對合作教育培訓(xùn)機構(gòu)的審核，針對培訓(xùn)機構(gòu)實行嚴格準入制度，嚴格要求合作機構(gòu)依據(jù)國家法律法規(guī)開展培訓(xùn)業(yè)務(wù)。有錢花還將推出按服務(wù)進度給培訓(xùn)機構(gòu)打款的分期產(chǎn)品“分期付”，通過該產(chǎn)品，可及時獲知用戶消課和結(jié)業(yè)進度，通過凍結(jié)資金、緩釋解凍等手段實現(xiàn)機構(gòu)風(fēng)險可控，若機構(gòu)倒閉跑路，可退還機構(gòu)未提供服務(wù)部分的費用，有效保障用戶權(quán)益。

零壹研究院院長于百程在接受記者采訪時也指出，在近幾年獲客難度增加的背景下，銀行、消費金融公司等金融機構(gòu)與電商、教育、租房等場景方積極合作。在這種模式中，金融機構(gòu)將借款資金直接支付給場景方作為風(fēng)控一環(huán)，防止了借款人資金的挪用。但在深度場景金融中，除了借款人的還款風(fēng)險外，第三方場景平臺的經(jīng)營和道德風(fēng)險更加凸顯。

“培訓(xùn)貸具有明顯的消費金融屬性，也是近些年比較有代表性的新型場景金融業(yè)務(wù)。在此類業(yè)務(wù)中，消費金融公司、小貸公司涉足的會比較多一些。此類業(yè)務(wù)占比較高的金融機構(gòu)受到的影響會比較大，一方面要對現(xiàn)有培訓(xùn)貸業(yè)務(wù)進行重新梳理和整改，對合作教培機構(gòu)業(yè)務(wù)是否合規(guī)進行充分審查，維護消費者的合法權(quán)益，避免發(fā)生風(fēng)險;另一方面也應(yīng)積極拓展其他業(yè)務(wù)場景，補充培訓(xùn)貸市場突然變化帶來的沖擊。”于百程表示。

于百程認為：“經(jīng)過多次場景金融風(fēng)險后，金融機構(gòu)不斷加強對場景方風(fēng)險的防控，采取增加擔(dān)保機構(gòu)等風(fēng)控手段。另外，目前地方監(jiān)管機構(gòu)也在試點部分場景方的資金監(jiān)管，這也在一定程度上可以避免因場景方風(fēng)險導(dǎo)致的消費者預(yù)付資金損失問題。”