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　　原標題：2017金融大未來

　　展望2017年，貨幣政策、樓市調控、人民幣匯率走勢等問題仍然備受關注。同時，黃金價格上漲空間、銀行理財規模直接關系到老百姓“錢袋子”，值得持續關注。隨著互聯網金融快速發展，掃碼支付市場、互聯網保險等領域格外熱鬧。此外，隨著國民保險意識提高，健康險、萬能險、保費問題關注度也持續升溫。

　　京華時報記者 牛穎惠 馬文婷 余雪菲

　　關注度：★★★★

　　貨幣政策或微收緊

　　12月16日，2017中央經濟工作會議閉幕，會議部署2017年經濟工作目標為“穩增長、促改革、調結構、惠民生、防風險”。其中，經濟發展穩定要求政府防范金融風險。金融市場去杠桿可能是2017年貨幣政策的主基調。中央經濟工作會議強調2017年仍然保持貨幣政策的穩健性，相比于2016年貨幣政策將略微收緊。此外將繼續降杠桿、抑制房地產泡沫。

　　關注度：★★★★★

　　樓市調控或加碼

　　樓市政策不斷升級。本月21號晚間鄭州、武漢兩地房管局發文加碼調控政策。

　　今年年初起，在多重利好下，樓市回暖，房價、銷量升至近年高位。隨后，北京9月30日頒布“京八條”，重啟樓市嚴控政策。其后上海、深圳等加碼樓市政策，截至目前全國超20個城市重啟“限購令”。近日，中央財經領導小組會議明確提出要“抑制房地產泡沫”。在此背景下，樓市政策不排除加碼可能性，繼續收緊一線城市樓市調控政策，嚴控政策、維護樓市穩定仍是主基調。

　　關注度：★★★

　　人民幣匯率將承壓

　　回顧2016年人民幣匯率走勢，2016年1月，人民幣兌美元匯率為6.56。到了7月，人民幣兌美元匯率跌破了6.68元。10月以后，人民幣匯率創出新低，跌破多個關口。緊接著12月人民幣中間價已經跌破6.90關口。2016年全年人民幣對美元的匯率下跌了6%以上。12月14日，美聯儲在12月貨幣政策聲明中稱，將聯邦基金利率目標區間上調25個基點，至0.50%~0.75%。可以預見的是明天美聯儲加息速度加快，美元進一步走強，人民幣匯率承壓，隨著美元強勢而貶值。預計未來央行維持“收盤價+籃子匯率”的中間價定價模式，并盡量保持人民幣匯率的穩定，但不排除波動空間加大可能性。

　　關注度：★★★

　　健康險持續升溫

　　自2011年開始，健康險保費收入就沖入了高增長階段，高于行業增速，占壽險保費比重也不斷增加。

　　據保監會統計，1-10月健康險業務原保險保費收入3647.74億元，同比增長79.94%。按此增速預測，2016年其保費收入被認為將超過5000億元，保費規模幾乎可以與車險規模持平。

　　人口老齡化、保險意識的覺醒被認為是健康險高速發展的重要原因。隨著萬能險年累計增速的繼續下降，高價值率的健康險或將成為新的主要增長點。

　　與此同時，自2016年1月開始在北京、上海等31市開展試點的個人稅收優惠型健康保險也呈現出了新的動向。在日前召開的稅優健康險試點工作座談會上，保監會副主席黃洪對稅優健康險試點工作取得的成績予以了充分肯定，其表示“今年以來，稅優健康險產品銷售件數逐月上升，呈現出一個正向增長的趨勢。”

　　關注度：★★★★

　　銀行理財規模增長放緩

　　2016年以來，銀行理財業務釋放了“抑規模、重質量”的信號，規模擴張增速有一定的放緩。2017年，在優質資產仍然匱乏的情況下，以預期收益型產品為主的理財業務增速將大幅放緩，也促使銀行對于打破剛兌的需求繼續增大。

　　在收益方面，2016年，銀行理財產品收益從年初的超過4%，到目前的3.75%左右，其中，三季度末的時候最低下探至3.65%。2017年，如果沒有特別的資金面情況變化，預計銀行理財產品的收益率還是會繼續下滑。

　　關注度：★★★★★

　　萬能險規模將下滑

　　近年來，我國萬能險規模快速增長，2015年萬能險保費增速達到95.2%，截至2016年10月，萬能險保費規模超過1萬億元，占人身險保費規模達到34.0%。在這一情況下，萬能險的風險也逐漸凸顯，一是負債久期低于資產久期的錯配風險；二是萬能險營銷成本較高，大多在短期內退保，可能會給保險公司帶來較大的現金流壓力。

　　今年以來，保監會陸續出臺了一系列政策來對萬能險進行監管，例如《關于進一步完善人身保險精算制度有關事項的通知》、《關于強化人身保險產品監管工作的通知》、《關于加強保險機構與一致行動人股票投資監管有關事項的通知（征求意見稿）》，并在近期陸續停止前海人壽開展萬能險新業務、暫停恒大人壽保險有限公司委托股票投資業務。

　　目前，萬能險占人身保費規模較高，如對萬能險產品進行嚴格限制，將會對明年保費收入增幅產生較大負面影響。同時，監管政策的核心是將萬能險長期化，對中短存續期產品實施更加嚴格的總量控制，逐漸化解萬能險產品存在的風險，引導行業健康發展，回歸“保險姓保”的本質，而非完全否定萬能險。從今年5月起，萬能險每月新增保費量已出現明顯下滑，預計2017年萬能險的總體規模可能會略有收縮。

　　關注度：★★★★

　　互聯網保險風生水起

　　中國有股民、基民，而數量更大的保險用戶，卻從來沒有自己的代名詞，今年，“保民”一詞終于首度被提出。2016年6月，螞蟻金服保險和CBNData聯合發布首份互聯網保民報告，報告顯示，截止到2016年3月，被互聯網保險服務的用戶已經超過3.3億，同比增長42.5%，互聯網保民人數已經是股民人數的3倍，“基民”的1.5倍。據華興資本最新發布的一份關于互聯網保險的報告預測，到2020年，互聯網保險行業規模有望達到4000億元到1.75萬億元。

　　馬云甚至斷言，保民不應該只有3.3億，而應該是13億，因為人人都當股民不正常，人人當保民才健康。同時，互聯網保民中，80后與90后占比為八成，顯著拉低了整體保民的平均年齡，我們的父輩一般年過三十才開始接觸保險，但新一代國人卻從十幾歲就開始成為保民。

　　不過，當前互聯網保險亦面臨挑戰，例如，當前互聯網保險產品過于簡單粗暴，創新力度還需加強。可以預見的是，未來一段時間內，互聯網保險公司還需要更加努力。

　　關注度：★★★★★

　　掃碼支付市場生變

　　經過兩年快速發展的掃碼支付或將在2017年進入一個新的發展階段。2016年最后一個月，中國銀聯發布“銀聯二維碼支付標準”，這一企業標準包括兩部分內容：《中國銀聯二維碼支付安全規范》和《中國銀聯二維碼支付應用規范》。其中，《安全規范》從安全方面對二維碼受理設備、手機客戶端、后臺系統等提出了具體安全要求，確保支付過程中賬戶信息及支付資金的安全性，對下一步銀聯及銀行設計和開發二維碼產品提供了安全相關的標準依據。

　　而據記者了解，中國支付清算協會正在研究相關行業標準？？最快或于明年初出臺。與此同時？？相關的監管機構也在進行觀察？？如果有必要不排除將出臺一套監管標準。

　　據易觀發布的數據顯示，2016年Q2第三方移動支付市場中，支付寶和財付通（微信支付）分別以55.4%和32.1%占據市場份額的前兩名。而銀聯僅占0.91%，市場份額很少。2017年，這一局面是否會發生變化，有待進一步觀察。

　　關注度：★★★

　　保險保費增速放緩

　　2016年？？行業保費收入同比大幅增長？？前10月保費收入同比增速為30.44%？？而伴隨著今年投資收益率下降、營銷員趨于飽和？？預計2017年壽險保費收入增速將放緩。

　　與此同時，截至2016年前10月，產險保費收入實現9.1%的同比增長，繼2010年以后增速持續下降。預計這一趨勢在2017年仍將繼續，主要原因有：我國汽車銷售的增速呈現下降趨勢，而機動車輛險在我國產險中所占比重較大，占比達到七成；車險費推廣至全國，從前期試點結果看，保費整體上有所下降。

　　關注度：★★★★

　　黃金價格上漲空間有限

　　回首2016金價的走勢，可以用“瘋狂”來形容，在上半年金價炙手可熱，7月份英國脫歐后金價達到一年高點；下半年則一路走低，尤其是美國大選之后金價呈“自由落體”式的下墜，走出了過山車般的行情。黃金在2017年仍將繼續是種“恐懼的資產”，尤其是股市非常高漲的情況下，股市是最重要的風險指標，標普500指數到2017年將會上漲更多，黃金將會受沖擊，因為恐懼已經遠離了市場。在2016年初，市場是由恐懼驅動的，這也是黃金上漲的原因，但現在市場變了。隨著利率環境持續上升，將為美元帶來更多提振，并對金價造成極大的下行壓力。

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