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　　銀行可能在2030年“消失”。

　　畢馬威會計事務(wù)所在今年10月份的一份報告中提出上述預(yù)測，有些聳聽，也有其判斷基礎(chǔ)。這一基礎(chǔ)即來自金融科技對銀行業(yè)形態(tài)的改變。

　　報告中畢馬威設(shè)想了一種具備人工智能、語音認(rèn)證、設(shè)備互聯(lián)以及云技術(shù)的智能助手EVA，其為用戶提供全面最佳的資產(chǎn)管理方案。

　　隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，大部分銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)可以隨時、隨地體驗到。五年前銀行還在不斷申請新設(shè)網(wǎng)點，現(xiàn)在卻開始主動關(guān)閉網(wǎng)點或進(jìn)行智能改造，爭奪個人客戶的陣地從開更多的網(wǎng)點向客戶的手機(jī)屏幕轉(zhuǎn)變。

　　那么，未來的銀行長什么樣？銀行真的會“消失”嗎？

　　銀行網(wǎng)點“隱身”

　　在民生銀行北京分行營業(yè)大廳內(nèi)，一個腦袋橢圓、有一個顯示操作屏大肚子的機(jī)器人像員工一樣來回走動。

　　這是該行推出的智能業(yè)務(wù)機(jī)器人小“ONE”，在9月份開始上崗。民生銀行人士介紹，小“ONE”除了能和客戶寒暄、引導(dǎo)客戶、業(yè)務(wù)咨詢之外，更重要的是可以支持40余種業(yè)務(wù)類型，如開戶辦卡、產(chǎn)品銷售等，基本上所有的大堂常規(guī)業(yè)務(wù)都能辦理。小“ONE”還能承擔(dān)24小時遠(yuǎn)程監(jiān)控、巡邏的任務(wù)，未來將能實現(xiàn)客戶識別、廳堂管家等功能。

　　近一年以來，包括建設(shè)銀行、交通銀行、農(nóng)業(yè)銀行等都有推出大堂智能機(jī)器人，吸引客戶的同時分擔(dān)部分大堂經(jīng)理的工作，而隨著這些大堂機(jī)器人功能不斷完善，不少人驚呼“大堂經(jīng)理要下崗了”。

　　“現(xiàn)在很多柜臺人員的工作流程化程度很高，且門檻不高，是可以被技術(shù)改造替代，這些釋放出的員工可以更多從事產(chǎn)品主動營銷工作。”某國有大行戰(zhàn)略規(guī)劃人士稱。

　　智能客服也正在逐步取代傳統(tǒng)人工客服的地位。中國銀行業(yè)協(xié)會報告顯示，2015年銀行業(yè)客服中心從業(yè)人員在連增三年后首次回落。招商銀行推出“小招”遠(yuǎn)程智能客服機(jī)器人、廣發(fā)銀行信用卡中心推出微信神回復(fù)等。“我們現(xiàn)在的主要任務(wù)不是解答問題，而是向客戶主動營銷了。”一位從業(yè)三年的股份行客服人員對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者介紹。

　　銀行網(wǎng)點也在進(jìn)行改造，智能設(shè)備乃至全自助服務(wù)成為主流。

　　工行披露，其加快推進(jìn)網(wǎng)點布局優(yōu)化和功能改造。上半年啟動布局優(yōu)化近700家，實施智能化網(wǎng)點改造3619家，

　　12月16日，民生銀行上線升級版自助銀行，這是國內(nèi)首家在自助銀行渠道提供基金、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品銷售服務(wù)的商業(yè)銀行。該行表示，這是推動自助銀行向多應(yīng)用綜合自助終端轉(zhuǎn)型。

　　你有多久沒去銀行網(wǎng)點了？

　　工行方面在2015年的統(tǒng)計就顯示，已有三分之一的客戶基本不去網(wǎng)點，而是通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。如今這一比例將有更大幅度上升。

　　在三年前，用戶等待時間過長、銀行網(wǎng)點排長隊的消息還不時見諸報端。而隨著手機(jī)銀行、移動支付的興起，多數(shù)銀行網(wǎng)點已經(jīng)變得門庭冷落。

　　銀行對于網(wǎng)點的追求正在轉(zhuǎn)變成對用戶掌上空間的爭奪。手機(jī)銀行可以隨時隨地完成轉(zhuǎn)賬匯款、購買理財、外匯等操作，成為名副其實不打烊的銀行，也是銀行青睞的流量入口。

　　服務(wù)智能化、自動化

　　這些僅僅是最表層的體現(xiàn)。在銀行中后臺系統(tǒng)，一場沒有硝煙的“人機(jī)大戰(zhàn)”也正在上演。

　　銀行信貸方向正在調(diào)整，小額、分散的個人消費信貸日漸成為多家銀行的重點方向。“若還像以前的業(yè)務(wù)流程那樣，對每一個幾千元甚至數(shù)萬元的貸款客戶進(jìn)行詳盡的實地調(diào)查，這個成本對銀行來說是很不劃算的。”一位股份制銀行業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人介紹，在多年的經(jīng)營中，銀行體系積累了用戶最多的金融數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)使得智能信貸成為可能。

　　市場熱捧的“智能投顧”技術(shù)，也在12月6日迎來首個商業(yè)銀行的加入。招商銀行宣布推出普通個人投資者智能理財服務(wù)“摩羯智投”，起投門檻2萬元，可以根據(jù)用戶風(fēng)險承受度、投資期限以及投資偏好等條件，為用戶自動篩選匹配一攬子公募基金，分散投資風(fēng)險，避免情緒化操作。

　　在此之前，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域不少智能投顧平臺存在底層資產(chǎn)不夠標(biāo)準(zhǔn)的情況。支撐起招行提供智能投顧服務(wù)的基礎(chǔ)是，招行每天對市場上3400多只公募基金進(jìn)行分類優(yōu)化和指數(shù)化編制，每天107萬次的計算后，才能得出適合投資者的最優(yōu)風(fēng)險收益曲線。

　　技術(shù)在更深層地改變商業(yè)銀行的形態(tài)。民營銀行設(shè)立正在走向常態(tài)化，除首批微眾銀行、網(wǎng)商銀行為無實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行外，新希望集團(tuán)與小米聯(lián)合發(fā)起的四川希望銀行也計劃走“互聯(lián)網(wǎng)銀行”的道路。已經(jīng)開業(yè)的重慶富民銀行也表示大數(shù)據(jù)等技術(shù)將是銀行未來的重要發(fā)展引擎。

　　瀚華金控董事長、富民銀行董事長張國祥對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者介紹，當(dāng)前富民銀行團(tuán)隊中IT部門是最大的。“國內(nèi)傳統(tǒng)銀行成立近30年了，在跑道上已經(jīng)跑了30圈，這還怎么追？我們不追了，我上來就空中飛。”傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點多，同時面臨成本高、投入大的約束，對其轉(zhuǎn)型形成阻礙，而富民銀行可以在起步時就利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)來發(fā)展，具有新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)的后發(fā)優(yōu)勢。

　　近期，中國平安、招商銀行、民生銀行就相繼加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟。民生銀行董事長洪崎介紹，民生銀行已經(jīng)與物聯(lián)網(wǎng)公司開展合作，利用區(qū)塊鏈在票據(jù)和國際業(yè)務(wù)領(lǐng)域做一些內(nèi)部試驗。

　　“短期內(nèi)很多顛覆性技術(shù)看來不會太快，但是稍微長遠(yuǎn)些千萬不要輕視，一旦那些臨界點突破以后，包括政策、數(shù)據(jù)和技術(shù)層面，新技術(shù)來得會很快。”洪崎表示。

　　技術(shù)帶來便利的同時也應(yīng)警惕其可能帶來的風(fēng)險。“不應(yīng)過分迷信技術(shù)，技術(shù)也有它‘魔鬼’的一面，要控制好、利用好。”民生銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理賈鳳軍表示。

　　另一股份行網(wǎng)絡(luò)金融部負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，過去主要關(guān)注業(yè)務(wù)流程中的操作風(fēng)險，而如今科技技術(shù)的應(yīng)用帶來的風(fēng)險更大。

　　銀行會消失嗎？或許在未來，銀行不再具有實體的網(wǎng)點形態(tài)，但其本質(zhì)的資金融通功能不會改變，這些均可以通過互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等手段實現(xiàn)。

　　(原標(biāo)題：金融科技重塑銀行業(yè)形態(tài) 服務(wù)走向智能化)