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　　險資舉牌，是最近二級市場最大的新聞之一。前不久，電器行業龍頭股格力電器在沒有任何利好的情況下逼近漲停，背后就有著前海人壽的大舉買入，后者的持股比例直逼5%的舉牌線。

　　而年初，鬧得沸沸揚揚的萬科寶能之爭，也讓“萬能險”這個詞大火了一把，因為寶能的主要資金就來自萬能險，是千千萬萬投保人的保命錢。

　　5日，保監會一紙發文，正式叫停前海人壽開展萬能險新業務，給保險公司敲響了一記警鐘！

　　1.為什么要嚴控險資進入股市？

　　早前，證監會主席劉士余也對險資大肆舉牌有嚴厲表態。為什么要嚴控險資舉牌？那是因為保險公司的資金雖然允許進入股市，但必須遵循穩健、安全的原則，投資金額還必須遵循一定的比例限制。

　　打一個不恰當的比喻，這就像一個健康家庭的資產配置表一樣，激進型理財、保本型理財都要均衡，否則一味進取則意味著更大的風險。如果不嚴格管控，千千萬萬投保人的保命錢一旦大比例地投入股市，那么高杠桿帶來的市場風險誰都無法預料。

　　2.為什么萬能險飽受詬病？

　　事實上，購買保險已是許多家庭的標配，尤其中產家庭早已對其達成共識。然而保險雖然該買，但是不是意味著萬能險你就該配置一點呢？

　　答案卻并不是。

　　在國內，保險業存在著許多不合理的現象，廣為詬病的一條是，保險推銷員會給你推銷一堆并不適合你個人和家庭的理財產品。你以為買的是健康險，但最后發現竟然是理財型保險。而不少萬能險產品就是在這種信息不對稱的情況下，被保險推銷員推銷給了投保人。

　　萬能險作為一種兼具“投資和保障”兩大功能的人身險產品，并不適合每一個普通家庭。誠然，它有著不少優點：繳費自由靈活，你可以任意選擇變更繳費期，停繳或暫緩都可以；保額還可以調整；不僅有保障功能，它還有理財收益，宣傳中預期5%的年化收益，聽起來是不是很誘人。

　　但是萬能險的坑也不少：

　　就理財屬性來說，萬能險設有保底收益，但高出保底部分的收益是不確定的，假設一款產品的預期收益是5%，如果保險公司業績較差，你可能就只能得到1.75%-2.5%左右的保底收益，跟寶寶類理財產品沒有多大差別；

　　就費用繳納來說，萬能險前期要扣除的費用龐雜，有初始費用、風險保險費、保單管理費、貸款賬戶管理費、附加險保險費甚至還有領取手續費等，前期投入較大，領取收益回報的周期至少在5年以上，前期退保，損失會非常大；

　　就保障功能來說，萬能險的購成由保險賬戶和投資賬戶兩個部分，簡單對比一下，假設你繳納100元的保費，扣除10元手續費，可能保費只有20元，投資賬戶有70元，但普通的保障型保險，手續費1元，剩下99元都是保費，兩者可保障的范圍和保額就可想而知了。

　　3.萬能險適合什么樣的人？

　　萬能險名頭起得響亮，但縱觀歐美發達國家，你會發現它只是富人的財富理財工具，真正的保障功能很弱。適合購買萬能險的人群非常有限：

　　一、有穩定持續的收入；二、有一筆富裕資金且長期內沒有其他投資意向；三，你還需具備一定的投資和風險承受意識；四、對萬能險的收益回報有中長期準備，時間至少應在5年以上。

　　而萬能險，對于那些短期投資、中低收入家庭還有50歲以上的成年人尤其不適合。專業的分析師都會建議你買意外險和重疾險，而多出來的錢財可以直接購買理財產品獲取收益。

　　4.普通家庭應該如何配置保險？

　　普通工薪家庭配置保險，有幾個原則：

　　一、先大人再小孩

　　通常家庭保險有這樣一個誤區，小孩最為脆弱，沒有自我保護能力，所以我就給小孩買一份保險就夠了。

　　但通常來講，大人尤其是家里的經濟支持才是最需要投保的對象，因為如果他們發生意外或是疾病，對一個家庭的摧毀那必定是致命的。

　　二、優先購買意外和重疾險

　　保險的首要目的，依然是保障為主，理財是附加功能。以這一目的作為前提，意外險和純健康保障的重大疾病險則顯得尤為重要。

　　人活一世，最大的風險總結起來就是三個：意外、疾病還有養老，養老是一個循序漸進的過程，你可以退休后領取養老金或是定期存入一定的儲蓄作為養老金。但死亡和疾病，你知道哪一個會先來呢？這種巨大的不確定性、破壞性，更是需要我們在規劃中提前將其做出來。

　　專業的理財分析師建議，買保險的順序為：意外險（壽險）-重疾險（健康險）-教育險-理財型險種（其中包括萬能險）。所以，壽險和重疾險還是普通家庭購買保險的主流選擇。

　　三、保費比例要在可承受范圍之內

　　一般建議控制在家庭年收入的10%-15%，超出這個范圍，承保壓力較大，影響個人家庭生活不說，一旦出現工作異動等因素，可以面臨保費斷繳的風險，而如若發生退保情形，不僅起不到保障的目的，而且本金都拿不回來。

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