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　　導讀

　　京東農村金融負責人洪潔對21世紀經濟報道記者表示，農村信貸違約的一大原因是農民并未將資金拿去種地。在這個環節中，京東做到了全閉環。

　　社科院今年8月發布的一份《中國“三農”戶互聯網金融發展報告》指出，自2014年，我國“三農”金融缺口超過3萬億元，“三農”領域金融供給嚴重短缺。

　　在城市市場逐漸飽和之際，包括阿里、京東、互聯網金融平臺等各路資本、機構相繼奔赴農村開發新市場。

　　這塊市場被稱為藍海。同時，也被業界稱之為最難啃的一塊骨頭，信息缺失且不標準，農民缺少合適的抵押物，信用意識淡薄等，都讓大部分金融機構望而卻步。

　　西北一位地方銀行人士對21世紀經濟報道記者表示，農村經濟發展過程中，許多農民缺少啟動資金。其實，他們可能3萬-5萬元即可實現產業脫貧。

　　但另一方面，許多農民信用意識淡薄，拿到貸款后并未用于生產經營。更有農民將貸款看做補貼，惡意拖欠現象較嚴重。

　　如此背景下，以互聯網公司為代表的金融機構下鄉能怎樣攪動農村金融市場？

　　21世紀經濟報道記者近日在調研中了解到，包括支付、保險、理財等業務在許多鄉村已有覆蓋，但信貸仍處于逐步探索階段。

　　以京東金融和螞蟻金服為代表的互聯網機構依托各自的電商平臺基礎，則開辟了自己獨有的風控渠道，將信貸資金限制在特定用途。一方面鎖定農產品銷售回款，這樣的產業鏈金融模式成為共識。另一方面，將大數據應用于農村信貸，也在試水階段。

　　構建產業鏈金融閉環

　　在天貓超市的生鮮頻道，10月末上架的陜西周至縣的“翠香”獼猴桃已銷售370筆。這批獼猴桃背后，有螞蟻金服農村金融的業務支持。

　　今年5月，螞蟻金服與生鮮電商易果生鮮合作，提供農產品供應鏈解決方案。

　　北吉果蔬專業合作社是陜西周至縣極具規模的獼猴桃合作社，社員涵蓋當地數百名果農?；谂c合作社的穩定合作，易果生鮮與北吉果蔬合作社簽訂采購協議并通過易果生鮮和天貓超市生鮮區銷售給消費者。

　　螞蟻金服在對訂單識別、確認后，由旗下網商銀行為合作社提供低息貸款，貸款通過定向支付工具專項用于從淘寶農資類目購買指定的農藥、農資。

　　螞蟻金服方面介紹，這種基于采購訂單的信用貸款模式，可在貸款申請提交當天到款，放款效率高于其他貸款方式。此外，線上農資、農藥也有品質保證，電商購買途徑也優化了農戶的購買體驗。

　　在京東超市上，用戶購買的一袋面粉，其原材料很可能就是來自河南扶溝縣村民張亞輝種出的小麥。張亞輝是京東“農民種地不花錢”項目的用戶之一。

　　張亞輝介紹，他在當地托管了7000多畝地。用鄉村白條在京東農資頻道購買所需要的種子、化肥，合作社也會提供土壤改良、生產指導等。糧食收貨后，由合作社統一收購加工，成品交由京東商城統一銷售?；鼗\資金償還京東金融的農村貸款。

　　21世紀經濟報道記者了解到，普通京東用戶的白條額度多在數千元至幾萬元之間，張亞輝的白條額度則高達35萬元。

　　京東農村金融負責人洪潔對21世紀經濟報道記者表示，農村信貸違約的一大原因是農民并未將資金拿去種地。張亞輝的白條額度之所以有這么高，是因為其用途是定向的。這個白條額度只能在京東商城的農資頻道購買種子、化肥。在這個環節中，京東做到了全閉環。由此，白條的風險也可控。

　　大數據風控“試水”

　　螞蟻金服數據顯示，截至10月中旬，有1.5億農村用戶使用支付寶，1.3億農村用戶通過螞蟻金服保險平臺獲取保障，為2800萬農村市場用戶解決了融資難題。

　　京東數據顯示，截至9月，京東已在1500個縣、30萬個行政村開展各類農村金融業務，為10萬多農戶提供了白條的消費信貸服務。

　　雙方均未披露農村金融業務的具體規模。21世紀經濟報道記者了解到，上述業務規模受模式限制比較有限。盡管螞蟻金服、京東金融等均以大數據風控、機器學習等科技優勢著稱，但當前在農村金融市場卻很難發揮作用。

　　巧婦難為無米之炊，由于電商平臺、工商系統等的記錄，仍有許多農村人口未被征信中心覆蓋。

　　洪潔表示，京東金融仍希望能在農村推進數據化驅動風控模型。在產業鏈上，京東發現禽類養殖是當前已經比較標準化的產業，大數據風控有望從禽類養殖率先切入。

　　從事農牧企業ERP(企業資源計劃)軟件的青花瓷軟件成為合作伙伴。其在農牧行業服務15年，禽類市場占有率超過50%，詳細記錄了首農集團、新希望六和等核心企業與上游農戶和下游經銷商的貿易往來和流程數據。

　　“家財萬貫，帶毛的不算?！边@句農諺形象體現了農村養殖風險大的情況。不過洪潔表示，“大家印象里會覺得農村養殖重大疾病很多，但根據過去15年的數據，如果是完全標準化養殖，重大疾病的幾率幾乎可以忽略不計?！备鶕嗷ù绍浖峁┑臄祿?，京東通過自己的數據分析能力，讓養殖戶更方便貸到款，同時全流程的風控都能數據化管理。

　　螞蟻金服人士告訴21世紀經濟報道記者，目前螞蟻金服尚未與數據類企業開展合作，但和許多第三方農村信貸機構建立了合作。“有點像雞生蛋、蛋生雞的關系，不給農民提供信貸，那么其缺乏脫貧致富的啟動資金，提供信貸又缺乏相應的征信數據依據。”合作伙伴有很多線下信貸員，有很多接地氣的辦法判斷農戶的信用狀況。

　　“現在沒有誰率先在農村市場有大量數據積累，農村金融領域的機構還都處在同一起跑線上?！鄙鲜鑫浵伣鸱耸空J為。

　　洪潔也表示，當前農村金融遠未到分割蛋糕的時期，更多的機構加入將能更好培育市場。