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“場景+定制”等待催化破局

業內人士認為，移動互聯網、人工智能、大數據等新技術對保險業所能產生的價值遠大于互聯網渠道。結合科技與創新，利用不同場景開發創新型商業模式和互聯網保險產品，然后利用流量變現，是互聯網公司最大的競爭力。未來，隨著大數據、區塊鏈等技術應用的進一步成熟，機構間掌握和分析數據的能力出現分化，保險產品的定價和銷售將呈現新的局面。

互聯網新技術價值大

中國互聯網保險在2015年的增長速度超出行業增速，而此趨勢在全球也已經有所體現。戰略咨詢公司貝恩發布的《全球互聯網保險標桿報告》顯示，全球保險業中8%的壽險保費收入和10%的財險保費收入來自互聯網和移動設備，但預測未來3到5年相應比例將增加至15%和23%。全球主要經濟體的傳統保險行業發展狀況良好，保費穩定增長，隨著保險市場規模的增長和保險滲透率的提高，互聯網保險還有很大的發展空間。

互聯網相關技術的重要性正引發業內人士關注。螞蟻金服保險事業部總裁尹銘近日表示，互聯網保險的核心并不在于互聯網渠道，而是在于互聯網技術。移動互聯網、人工智能、大數據、生物識別、云計算技術正在迅猛發展，這些新技術對保險業所能產生的價值要遠大于互聯網渠道。如果把互聯網僅作為渠道，關注的是如何將保險產品從線下出單，變成線上銷售，這對保險業的價值有限，保險公司還是很難更精準地進行定價與風控。

“場景化+定制化”待突破

基于大數據等技術分析開展的互聯網保險產品層面的創新，既為監管和市場提出新的調整，也為行業發展提供了參考思路。方正證券分析師林喜鵬表示，互聯網公司不具備傳統保險行業經驗，但卻永遠帶有“攪局”的力量。結合科技與創新，利用不同場景開發創新型商業模式和互聯網保險產品，然后利用流量變現，是互聯網公司最大的競爭力。

互聯網保險平臺在推廣過程中強調保險產品的設計應當進行“場景化”，使得外界對于互聯網保險的消費認知更加直觀。同時，產品“定制化”也因為互聯網的便利性而成為可能。

林喜鵬表示，互聯網保險主要有傳統標準化保險和場景保險兩類。車險、意外險、健康險等消費者熟悉的保險均為傳統標準化保險。場景保險是指基于特定場景的保險，如嵌入在電商交易、支付賬戶、在線旅行等具體的場景中的保險，由此誕生許多在傳統保險領域從來未出現過的新險種，為互聯網保險營造了想象空間。基于碎片化場景的互聯網保險變化多樣，但期限短、費率低、技術含量不高，很難形成經營規模，更適合作為互聯網流量變現的一種途徑。

在互聯網保險的發展過程中，經營主體應考慮“場景化”和“定制化”的突破前景。目前互聯網保險產品同質化情況嚴重，“場景化”暫時仍難以依靠獨創性而獲得競爭優勢，“定制化”則有待繼續拓展空間。未來，隨著大數據、區塊鏈等技術應用的進一步成熟，機構間掌握和分析數據的能力出現分化，保險產品的定價和銷售將呈現新的局面。