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以青島市為例，按照當地政策，參保人因年老、疾病而常年臥床，生活無法自理，可以在定點機構或者家里，接受長期醫療護理。其中，有需要的參保人，入住定點長期護理機構，可以享受90%的報銷，定點機構每個床位每天有65元的補貼。

保險在社會治理中所發揮的作用正愈發重要。

人社部已于近日印發《關于開展長期護理保險制度試點的指導意見》(下稱“《指導意見》”)，決定在河北省承德市、吉林省長春市、上海市、重慶市等15地開展長期護理保險制度試點。保險制度主要覆蓋試點職工基本醫保參保人群，計劃利用1到2年時間，探索建立為長期失能人員的基本生活照料和醫療護理提供保障的社會保險制度。

所謂長期護理險制度，即主要是為被保險人在喪失日常生活能力、年老患病或身故時，側重于提供護理保障和經濟補償的制度安排。這項制度目前在德國、日本、韓國等發達國家，形式各有不同，如美國等國家和地區發展了長期護理的商業保險模式。

人社部推行的此項制度試點，對于長期護理保險制度最為重要的資金來源問題，《指導意見》明確規定，試點階段，可以通過優化職工醫保統賬結構、劃轉職工醫保統籌基金結余、調劑職工醫保費率等途徑籌集資金，并逐步建立多渠道、動態籌資機制。對符合規定的長期護理費用，長期護理保險基金支付水平總體上控制在70%左右。

支付水平控制在70%左右

長期護理保險制度試點范圍正在由點及面。

《指導意見》將河北省承德市、吉林省長春市、黑龍江省齊齊哈爾市、上海市、江蘇省南通市和蘇州市、浙江省寧波市、安徽省安慶市、江西省上饒市、山東省青島市、湖北省荊門市、廣東省廣州市、重慶市、四川省成都市、新疆生產建設兵團石河子市等15個城市，納入首批試點范圍。

此前，我國在山東省青島市、吉林省長春市、上海市等地已經開展了長期護理保險制度的探索。

以青島市為例，按照當地政策，參保人因年老、疾病而常年臥床，生活無法自理，可以在定點機構或者家里，接受長期醫療護理。其中，有需要的參保人，入住定點長期護理機構，可以享受90%的報銷，定點機構每個床位每天有65元的補貼。

值得一提的是，《指導意見》明確要求，根據護理等級、服務提供方式等制定差別化的待遇保障政策，對符合規定的長期護理費用，長期護理保險基金支付水平總體上控制在70%左右。

這意味著，如果在一家基層醫院的家庭病房，長期住著3位失能老人，每人每月退休工資3000元，3位老人合聘一位護工，每人每天支付70元護工費，由于這筆費用無法通過職工基本醫保報銷，每人每月至少要自付2100元以上的護理費，占其退休工資的70%。如果按照《指導意見》中“對符合規定的長期護理費用，長期護理保險基金支付水平總體上控制在70%左右”，那么每人每月僅需自付600元左右。

對此，對外經貿大學保險學院副院長孫潔表示，“人口老齡化和家庭小型化帶來的以老年人為主的長期照料護理服務需求迅速增加，由此給家庭帶來的經濟負擔，已成為影響我國經濟轉型和社會發展的重要問題。目前，非醫療性的院外護理及專門的護理機構產生的費用，占需要護理服務(即失能狀態)的人員總費用的60%-80%左右。因此，建立長期照護保險制度體系迫在眉睫。”

建立多元、動態籌資機制

資金來源是長期護理保險制度的關鍵問題。

從國外發展經驗來看，長期護理保險主要有津貼模式、社保模式、商保模式和混合模式。津貼模式是通過政府財政購買長期護理服務;社會保險模式是政府頒布護理保險法，由個人、企業及政府籌資;商業保險模式實質是推出一種市場化的金融產品。

《指導意見》明確規定，長期護理保險制度試點階段，可以通過優化職工醫保統賬結構、劃轉職工醫保統籌基金結余、調劑職工醫保費率等途徑籌集資金，并逐步探索建立互助共濟、責任共擔的長期護理保險多渠道籌資機制。

其中，籌資標準根據當地經濟發展水平、護理需求、護理服務成本以及保障范圍和水平等因素，按照以收定支、收支平衡、略有結余的原則合理確定。建立與經濟社會發展和保障水平相適應的動態籌資機制。

對此，一位保險公司高層人士對21世紀經濟報道記者表示，“這是對長期護理保險基金的頂層設計，是一種多元、動態的籌資機制，需要政府、企業和個人的共同協調和配合，最終形成以社會保險為主體、財政津貼為支持、商業保險為補充的長期護理保險模式。”

中國社會保障研究中心主任褚福靈認為，“失能人員生活照料的成本應該有專門的資金來源。一是根據職工基本醫保的整體狀況進行結構調整;二是逐步形成合理的籌資機制，明確這一險種的繳費費率是多少、誰去繳費、如何使用。”

此外，對于長期護理保險基金管理，《指導意見》要求，長期護理保險基金參照現行社會保險基金有關管理制度執行。基金要單獨管理，專款專用，建立舉報投訴、信息披露、內部控制、欺詐防范等風險管理制度。并建立健全長期護理保險基金監管制度，確保基金安全有效。