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擔(dān)心繳多“不劃算”？養(yǎng)老金沒(méi)領(lǐng)完有望繼承

養(yǎng)老金多繳多得存在爭(zhēng)議，一大原因是壽命預(yù)期不明確，人社部專家表示，繼個(gè)人賬戶之后，統(tǒng)籌賬戶繼承也在研究

在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳滿15年后，繼續(xù)繳還是不繳？每個(gè)人心中或許都有自己的“算盤”。

近日，針對(duì)養(yǎng)老金繳費(fèi)多少年更“劃算”的問(wèn)題，人社部給出回應(yīng)：我國(guó)正在健全多繳多得激勵(lì)機(jī)制，退休人員退休時(shí)領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其工作時(shí)的繳費(fèi)年限長(zhǎng)短、繳費(fèi)水平高低直接相關(guān)。

以退休職工領(lǐng)取養(yǎng)老金為例，按照現(xiàn)行的養(yǎng)老金支付體系，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，個(gè)人賬戶的資金越多，從統(tǒng)籌賬戶中所領(lǐng)取的百分比也越高，從絕對(duì)金額來(lái)看，繳費(fèi)水平相當(dāng)情況下，繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，退休后單月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金金額自然越大。

但是，算上資金貶值、領(lǐng)取年限等因素，一些人并不愿意選擇多繳多得的方式。業(yè)內(nèi)專家對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)老金的激勵(lì)機(jī)制也存在爭(zhēng)議。

一位人社部專家告訴記者，多繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)劃算是有道理的，有些人擔(dān)心來(lái)不及領(lǐng)完繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)或許也有一定的道理，但是機(jī)制正在不斷完善，目前個(gè)人賬戶的資金余額可以繼承，同時(shí)，統(tǒng)籌賬戶的繼承問(wèn)題也在研究之中。

養(yǎng)老金“多繳多得”？

王阿姨和老伴在一個(gè)縣城工作，再過(guò)幾年就可以領(lǐng)取養(yǎng)老金，但在多年前繳滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)后，他們就沒(méi)有再繼續(xù)繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，“不劃算”是王阿姨給出的理由。

實(shí)際上，王阿姨和老伴并非個(gè)案，社會(huì)對(duì)于多繳多得的養(yǎng)老保險(xiǎn)激勵(lì)機(jī)制一直存在爭(zhēng)議。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院政策研究中心秘書長(zhǎng)、研究員唐鈞告訴記者，“現(xiàn)在來(lái)看，繳得少的人可能相對(duì)劃算，因?yàn)橛幸粋€(gè)底線，政府要兜底，但是，繳得少，領(lǐng)到的金額肯定也是比較少的。”

對(duì)此，人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，人們持這些想法的心情可以理解，但其實(shí)這種做法并不“劃算”。退休人員退休時(shí)領(lǐng)的養(yǎng)老金，與其繳費(fèi)年限長(zhǎng)短、繳費(fèi)水平高低直接相關(guān)。繳得多、長(zhǎng)，領(lǐng)的養(yǎng)老金水平自然高。15年只是判斷參保人員達(dá)到退休年齡后能否按月領(lǐng)取養(yǎng)老金的條件。

以企業(yè)職工為例，企業(yè)職工參保人員的基本養(yǎng)老金，由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成。繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年的人員，退休時(shí)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)以當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY和本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資的平均值為基數(shù)，繳費(fèi)每滿1年發(fā)給1%。個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額除以相應(yīng)的計(jì)發(fā)月數(shù)。

“由此可見(jiàn)，參保人員的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金，與個(gè)人繳費(fèi)年限和繳費(fèi)額息息相關(guān)。個(gè)人繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)、繳費(fèi)越多，養(yǎng)老金水平就越高。”人社部有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)，“不管對(duì)哪類參保人員，多繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)都是劃算的。”

《北京商報(bào)》報(bào)道稱，以一位月薪保持在5000元的企業(yè)男職員為例，如果該職員工作35年，并且在工作期間持續(xù)按應(yīng)繳比例繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的話，35年后，企業(yè)及職員本身共繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)為58.8萬(wàn)元，如果只繳納15年繳納總額為25.2萬(wàn)元。根據(jù)公式計(jì)算，繳納15年，該職員月領(lǐng)養(yǎng)老金為1268元，連續(xù)繳納35年，月領(lǐng)養(yǎng)老金為2959元。 “我覺(jué)得人社部的解釋是非常有道理的。”首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授庹國(guó)柱向記者介紹說(shuō)，不應(yīng)該靜態(tài)看待養(yǎng)老金的領(lǐng)取數(shù)量，就社會(huì)平均工資一項(xiàng)來(lái)看，增長(zhǎng)速度是非常快的，雖然有一定的通貨膨脹的因素，但是，折算后也是非常劃算的。

以北京為例，2004年北京職工平均工資為28348元，2014年北京職工平均工資則達(dá)77560元，10年間，增長(zhǎng)了近兩倍。

統(tǒng)籌賬戶可繼承？

實(shí)際上，所謂的劃算不劃算，是對(duì)領(lǐng)取年限的預(yù)期，也就是對(duì)壽命的預(yù)期。

有媒體報(bào)道顯示，以5000元月薪的職工繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，分別繳滿15年和35年，根據(jù)現(xiàn)有的養(yǎng)老制度計(jì)算，不論是哪一種繳費(fèi)方式，60歲退休后，該職員必須至少連續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金16~17年才能拿回企業(yè)及自己繳納的全部費(fèi)用。

有業(yè)內(nèi)專家對(duì)記者說(shuō)，如果國(guó)家推行延遲退休政策，比如實(shí)行65歲退休，能否領(lǐng)回企業(yè)及自己繳納的全部費(fèi)用可能更未知。

對(duì)于延遲退休等政策可能對(duì)養(yǎng)老金繳費(fèi)激勵(lì)機(jī)制帶來(lái)的影響，上述人社部專家認(rèn)為，實(shí)施延遲退休政策后，感覺(jué)領(lǐng)取退休金更遲了，但是繳納養(yǎng)老金的年限可能會(huì)更長(zhǎng)，每個(gè)月所領(lǐng)取的養(yǎng)老金也會(huì)更高，這個(gè)是不存在問(wèn)題的。當(dāng)然，也有人擔(dān)憂是否有這么長(zhǎng)的壽命，制度應(yīng)該設(shè)定一個(gè)最低的領(lǐng)取年限。

目前，養(yǎng)老金中企業(yè)職工個(gè)人繳納的個(gè)人賬戶是按139個(gè)月分配，往后可以繼續(xù)領(lǐng)取，但是，如果參保人死亡，領(lǐng)取不夠139個(gè)月的，個(gè)人賬戶余額可以依法繼承，而統(tǒng)籌賬戶部分卻未有相關(guān)規(guī)定。

“下一步在養(yǎng)老保險(xiǎn)制度修正的時(shí)候，統(tǒng)籌賬戶也應(yīng)該設(shè)定一個(gè)最低發(fā)放年限，如果沒(méi)達(dá)到最低年限，剩余年限的錢也應(yīng)由子女繼承。”該人社部專家稱，這個(gè)制度是在不斷提出問(wèn)題，不斷研究完善過(guò)程中，統(tǒng)籌賬戶的繼承問(wèn)題也在研究。

唐鈞認(rèn)為，從國(guó)家來(lái)講，在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)方面，并不是收的錢越多、發(fā)的錢越多越好，政府的責(zé)任是有限的，只需要保證基本的生活，應(yīng)該留出更大的空間給市場(chǎng)、社會(huì)。