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近日，招商銀行、交通銀行以規避“以貸還貸”的風險為由，關閉了京東金融賒購服務“京東白條”的信用卡還款通道。在“雙十一”到來的前夜，這樣的舉動自然引來當事方京東的些許“抗議”。

爭議的焦點，不僅僅落在了京東白條的性質界定上，甚至上升到了傳統金融該如何與互聯網金融協同創新的高度上。

爭議點：賒購還是信貸

“不同銀行不同態度：個別銀行很封閉、想的是封堵；有些銀行很創新、想的是合作。”京東金融相關負責人在回應招商銀行、交通銀行關閉對京東白條的信用卡還款通道一事時稱。

對于京東白條的性質界定，到底是賒購還是信貸，事實上京東和當事銀行都已經公開表態過了。

作為京東商城給會員“先購物后付款”的特權，以往用戶使用京東白條在京東商城購物后，還款時可以直接使用信用卡劃款。可是從9月20日開始，招行的信用卡不支持白條的還款了，隨后，交行也關閉了信用卡還款通道。

爭議的重點，在于使用信用卡給白條還款，是否構成“以貸還貸”。

招行信用卡中心的最新回應稱：“信用卡的本質是一款先消費、后還款的小額信貸工具，而京東白條也具有這一特征，我們認為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產品，應使用借記卡進行還款，不可以以貸還貸。”

京東方面則堅稱消費者在京東商城購物，京東對于貨物本身是擁有所有權的和處置權的，白條實際上是一種應收賬款。“白條是受到監管認可的，跟央行、銀監會一直保持匯報的合規賒購業務，屬于商業信用行為。”京東金融反復強調。

有銀行業人士進一步指出，重點不是京東白條到底屬于賒購還是信貸，產生的會計科目到底是應收賬款還是在貸余額，而是在斷定京東白條確實屬于賒購的前提下，賒購本身到底等不等同于信貸。

上述人士告訴證券時報·券商中國記者：“在信用卡發源地的美國，由大百貨公司、超級市場發給顧客的，顧客可憑此在公司所屬商店賒賬購買商品的卡，性質就已經定性為信用卡了。從這個角度，用信用卡來還白條，確實屬于以貸還貸。”此前也有評論稱，賒購含有授信、透支、還款這一系列特征，性質屬于信貸。

招行表示，無論如何應該規避風險，“信用卡還不了，用借記卡就可以了”。

跨界創新界定存差異

京東方面用了“京東小白卡”——京東與中信銀行合作推出的聯名信用卡，來說明傳統銀行應有的開放合作態度。“今年8月京東金融與中信銀行合力推出‘中信白條聯名信用卡’就是成功合作，中信銀行認可白條賒購模式，產品也獲得監管認可批復。”京東金融相關負責人說。

但需要說明的是，中信銀行并沒有在后臺做出更改。中信銀行信用卡中心負責人此前在接受記者采訪時曾說，這種聯名信用卡對于銀行最大的意義仍傾向于獲客。即使營銷方式再眼花繚亂、申發卡流程再簡潔、回饋權益再多樣，銀行推出這些所謂“跨界”產物，永遠還是在監管紅線與已有商業邏輯內。

京東小白卡最為人樂道的是“免息期可延長至80天”的政策。該負責人在接受記者采訪時仿佛強調自家沒有“以貸還貸”，而是持卡人在京東消費時，可通過京東白條先享受30天免息付款，然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息還款。也就是說，小白卡只是實現了兩個賬戶的積分通用、消費場景通用和還款渠道通用。

從簡單的京東金融頻道，到與金融機構合作推出定制化產品，再到在交易所掛牌京東白條ABS，不難看出京東已經不滿足于代銷金融產品，而是為合作的金融機構輸出資產。

有第三方觀察人士用“不宜畫地為牢”評價這一事件，倡導應該跳出事件本身，探討傳統金融該如何與創新金融協同，優化用戶體驗。中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇也建議關注白條的創新意義：“京東白條的確還是有創新意義的。畢竟是通過互聯網來進行消費與支付，很有效地擴大了消費種類”。

上述銀行業人士則反復強調，銀行自身在不斷創新，也愿意與創新性金融平臺合作，但創新的尺度，永遠應該在監管紅線以內。（關周）

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