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11月10日訊

成熟的市場經濟中，信用就是個人第二張身份證，為個人帶來財富。目前，國內推動普惠金融，面臨的最大問題是個人征信缺失，即使互聯網金融的門檻已十分低，但國內大部分人群仍享受不了便捷的金融服務，健全和完善我國征信體系成為當務之急。

在美國，80％的人在銀行業金融機構里有信用記錄，而在中國，央行征信體系中僅收錄了3億多人的借貸數據，反過來講，國內仍有10億人游離于央行征信體系之外，是真正的信用“白板”戶。

萬里長征第一步

相比于歐美等社會信用體系較為發達的國家，我國的信用體系建設仍處于初級階段。以美國為例，經歷了上百年的發展，目前已形成了三大征信局提供數據、FICO等提供評分產品、再應用到各行業的完整信用產業格局，支配信用已經成為了個人生活不可分割的部分。

反觀國內，征信作為金融業的基礎設施，10億信用白板人群的存在，不僅意味著征信體系的巨大缺口，也意味著這部分人群的信貸需求極大程度上被抑制，中小企業及個人陷入融資難，融資貴的尷尬境地。

事實上，早在2007年拍拍貸就意識到，開展網絡借貸業務，即使可以參照美國較為成熟的信用評級系統，可借款人征信數據短缺，“鍋里沒有米”才是國內企業需要解決的首要難題。在數據、技術都缺乏的條件下，拍拍貸走上了自建信用檔案之路。

根據拍拍貸最新公布的數據顯示，僅2015年三季度，拍拍貸就為前來借款的212.6萬信用空白用戶建立了征信檔案，相當于上半年建立征信檔案數量的總和，平臺累計為“白板”用戶建立的征信樣本量達到742萬，是互聯網金融平臺建立的最大征信數據庫。

經過驗證的數據更有價值

據悉，央行已于10月結束了對第一批八家民營征信機構的第二次驗收工作，雖然正式發牌結果至今仍未公布，但一批互聯網金融公司、手機、電信運營商都摩拳擦掌進軍大數據征信，積極爭取第二批征信牌照的名額。

目前，拍拍貸因業務需要做起來的征信業務已經走在行業前列。平臺積累的數據已超過50億條，除了傳統金融機構需要考察的基本數據，拍拍貸通過從反欺詐、黑名單、互聯網行為等方面多達400個數據維度勾勒借款人的信用特征。

征信數據只是材料，對數據的分析應用于風控，才是平臺的核心競爭力。“魔鏡”風控系統自上線以來，一方面隨著風險評級和風險定價準確度的提升，保證為平臺供應優質資產，另一方面，自動運作效率的加快也提升了公司的業務能力。三季度平臺完成借款30.5萬筆，相當于每分鐘借出2筆款項，達成15.1億元成交量，甚至高出上半年總成交量2.1億。

“8年來，拍拍貸不僅沉淀了海量的好樣本，還交了學費，積累了更具價值的壞樣本。”

拍拍貸CEO張俊認為，征信牌照關乎是否合規，具體到金融這類強應用場景，相較來自電商、社交的數據，拍拍貸經過風險驗證的數據更有價值，含金量無疑也更高。

張俊透露，未來，拍拍貸的征信數據，將應用在更多場景中，包括租車、租房和婚戀等等，為拍拍貸用戶提供更多的服務，充分發揮個人信用的價值，讓信用為個人提供改變命運的機會。（梅菀）