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“三馬”聯(lián)手設(shè)立的眾安保險(xiǎn)，最近可謂賺足眼球。獲批百億投資型財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品銷售資質(zhì)的余波尚未散去，這回又聯(lián)手股東中國(guó)平安“殺入”互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)，昨日高調(diào)推出國(guó)內(nèi)首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌“保骉”。這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)以O(shè)2O合作共保模式推出的互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)。

這一聯(lián)手的背后，因突破了傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)模式，而被解讀為車險(xiǎn)費(fèi)改后的首個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+”樣本。裹挾著成本低、定價(jià)準(zhǔn)等能量，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開啟，無(wú)疑令本就激烈的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)再添變數(shù)。

車險(xiǎn)定價(jià)模式之變

目前在互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的車險(xiǎn)產(chǎn)品琳瑯滿目，眾安何來(lái)底氣自稱“首個(gè)互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)品牌”。究其原因，保骉車險(xiǎn)的出現(xiàn)，意味著車險(xiǎn)費(fèi)改中關(guān)鍵的“車險(xiǎn)定價(jià)模式之變”開始真正落地實(shí)施。

為業(yè)內(nèi)所熟知的是，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)定價(jià)模式是以新車購(gòu)置價(jià)、車齡、座位數(shù)等因素為核心。而據(jù)眾安與平安的管理層介紹，保骉車險(xiǎn)提出了多維度因子定價(jià)概念：即在自主核保因子中，嘗試引入更多的維度（區(qū)域、家庭、信用、駕駛習(xí)慣、行車歷史等）對(duì)車險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)。

這種多維度定價(jià)模式的出現(xiàn)，得以依賴于雙方既有的大數(shù)據(jù)資源。眾安的強(qiáng)項(xiàng)在于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)海量、碎片化、高頻的應(yīng)對(duì)，但在線下理賠服務(wù)、車險(xiǎn)客戶數(shù)據(jù)積累方面存有劣勢(shì)，但這恰是中國(guó)平安的優(yōu)勢(shì)所在。

車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈重構(gòu)

對(duì)行業(yè)而言，眾安與平安的這次聯(lián)手，不止是打破眼下激戰(zhàn)正酣的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，更進(jìn)一步或會(huì)重構(gòu)國(guó)內(nèi)整個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。

這并非危言聳聽。之所以能根據(jù)車主的駕駛行為習(xí)慣、用車頻次及程度來(lái)進(jìn)行車險(xiǎn)差異化定價(jià)，主要是依靠OBD（車載診斷系統(tǒng)）、ADAS（高級(jí)駕駛輔助系統(tǒng)）等科技和移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)。

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)中最重要的就是數(shù)據(jù)的獲取。而UBI（以駕駛習(xí)慣為基礎(chǔ)的定價(jià)模式）等就是基于硬件設(shè)備的創(chuàng)新及模型的優(yōu)化，未來(lái)甚至能精細(xì)到在極端天氣時(shí)提前給車主各種安全的建議，最終帶來(lái)車險(xiǎn)賠付率的降低。

值得一提的是，技術(shù)創(chuàng)新甚至還將擴(kuò)展車險(xiǎn)相關(guān)業(yè)務(wù)的外延，衍生出新形態(tài)的保險(xiǎn)服務(wù)。據(jù)眾安的管理層透露，保骉車險(xiǎn)在未來(lái)將成為開放式的全方位車險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)接不同的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景，并根據(jù)不同的場(chǎng)景需求開發(fā)出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)造整合線上線下服務(wù)的車險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈。同時(shí)，通過(guò)嵌入場(chǎng)景的營(yíng)銷方式，將車險(xiǎn)與碎片化保險(xiǎn)相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)的有機(jī)整合。