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銀行業新常態所呈現出來的不良貸款余額及不良率上升并不可怕。應以平常心正確看待，并制定針對性的因應之策。當前需要格外注意的、必須堅決遏制住的問題，是“潮水效應”的影響力以及金融腐敗對銀行系統的強大腐蝕力。

看陸續公布的銀行業三季度數據，無論不良貸款余額還是不良率都呈現連續上升態勢，銀行資產質量下行壓力增大，利潤增速大幅下滑。有專家學者驚呼，中國銀行業危機將至。筆者認為，“不良雙升”是銀行業在進入經濟新常態后轉型升級過程中必須經歷的風險體驗，應以平常心正確看待，并制定針對性的因應之策。

今年以來，商業銀行經營逐步體現出如下趨勢性特征：一是貸款增速回穩，即由“講增速”向“講轉速”轉變，由“講數量”向“講質量”轉變，由“講占比”向“講戰略”轉變；二是存貸利差收窄，商業銀行正在向管理要效益，向定價要效益，向風控要效益，向服務要效益；三是向社會融資方式轉變，銀行業正在努力探索利用信息技術加強業務創新，包括加強負債業務創新，加強信貸和非信貸業務創新，加強表外業務創新等；四是不良貸款在反彈，如三季度末，在滬深股市16家上市銀行中，農行不良貸款率最高，達到2.02%，是唯一一家不良率攀升至2%以上的上市商業銀行。所以，銀行業在及時核銷不良、積極盤活不良、爭取重組不良、探索轉化不良等方面重任在肩；五是銀行業經營出現明顯分化，大型銀行在探索綜合化經營的集團發展道路；大部分中小型銀行則更關注走特色化經營之路，單一行業的金融機構可能會相繼出現；六是“寬進嚴管”，也就是強化守法合規經營，強化合規意識、風險主體意識和責任意識。由此可見，“不良雙升”是我國銀行業進入新常態的一個重要特征。

國際經驗顯示，商業銀行資產質量還具有周期性波動的特征，并且與宏觀經濟周期有較強正向相關性。在經濟上行周期，信貸規模順周期擴張行為形成“漲潮效應”，卻對日后銀行資產質量造成很大壓力；一旦經濟進入下行周期，“落潮效應”顯現，資產價格從高位回落往往成為資產質量下降甚至惡化的導火索，房地產市場泡沫破裂是最典型的情形，波及面最為廣泛，影響也最為深遠。

我國經濟經歷的下行周期，并不是像西方國家那樣從繁榮到危機那種“過山車”似的周期性調整，而是通過主動引導經濟換擋，促使增速適度放緩，同時加強調結構、促轉型、惠民生，以提高經濟質量和效益，追求經濟的可持續發展。在這樣的轉型、調整期，銀行信貸資產規模和結構自然都要有適應性的調整，所以，此時“不良雙升”和信貸資產質量下降是正常現象。換言之，在這樣的特殊時期，非要銀行信貸資產質量時時達標、處處達標，甚至不斷向好，是不切實際的。不僅如此，按銀行業轉型改革的現狀，“十三五”之初比如2016年，銀行信貸資產質量也難有多大改觀。

所以，銀行業新常態所呈現出來的上述反應并不可怕。當前需要格外注意，必須堅決遏制住的，有這么兩個問題：

第一，“潮水效應”的影響力萬不可忽視。有些商業銀行處理不好金融與實體經濟的關系，不能有效把握眼前利益與長遠利益的關系，急功近利，違反信貸政策，違反“七不準、四公開”，進行不規范經營，甚至從事一些與金融同業、影子銀行、房地產融資、傘形信托、股票配資等的嚴重違法違規交易，在獲得短期高收益的同時，聚集了各種金融風險，形成了各種不良貸款。同時，新增不良貸款的區域多來自于外向型的沿海地區。從行業分布情況看，由于貸款投向有色金屬、船舶制造、鋼鐵、鋼貿、煤炭、光伏等產能過剩行業和制造業，形成的不良貸款，而且行業風險暴露較為充分。

第二，金融腐敗對銀行系統的腐蝕力強大。今年以來，爆出的一樁樁、一件件金融違紀金融腐敗大案要案，已席卷資本市場乃至整個金融界。而貸款腐敗一直是銀行系統的痼疾。去年9月，中紀委曾先后通報多名金融高管被查，據新媒體的統計，有過半金融機構高管都栽在了貸款腐敗上。

因此，在今年剩下的不到兩個月時間內，盡管經營環境仍然復雜多變，審慎監管持續加強，利率市場化和金融脫媒加速發展，銀行間競爭會更加激烈，但是，銀行業加強改革和創新，解決“不良雙升”問題的決心不能變。商業銀行應當針對信貸資產質量的惡化壓力，綜合運用多種手段，提高實質性風險化解效果和處置回收率。根據不良貸款管控的新形勢，在堅持自主清收的基礎上，加大呆賬核銷力度，推進不良貸款批量轉讓，化解存量不良資產風險。當然，也要從整個銀行的全面資產、風險管理角度來籌劃不良資產風險的化解。銀行需要統籌各個環節，包括管理體制，全面風險管理要求，貸后管理，客戶管理維護，押品處置和管理，以及不良資產的清收、退出、核銷等，還要根據不良資產的重點地區、行業，有系統有差別地控制和防范風險。同時，加大信貸資產證券化、常態化的運作力度，通過信貸資產證券化，盤活銀行信貸資金存量，增加信貸增量，釋放銀行再補充資本壓力，并學會將信貸資產證券化變成常規化資產管理工具，以便優化資產結構，提高信貸資產運作質量。

更重要的是必須進一步加大金融反腐力度。借助中央巡視組在今年11月入駐工、農、中、建等國有銀行之機，除了要挖出那些金融腐敗的“老虎和蒼蠅”之外，還要組織專人對國有銀行近3年來已核銷不良貸款開展真實性檢查，精細核查貸款核銷真相，還原不良貸款形成的本來面目，避免通過“假核銷”來掩蓋不良貸款下降的“黑幕”，達到從源頭減少各類人為因素甚至“內鬼”作怪帶來的不良貸款增長，從而為銀行業營造一個信貸資產良性循環、有效支持實體經濟的營商環境。

(□王 勇 作者系中國人民銀行鄭州培訓學院教授，研究專員，銀行業研究與診斷中心主任)

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