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國(guó)家反壟斷局正式掛牌后，銀行業(yè)反壟斷第一張罰單由中信銀行“吃”下。

近日，中信銀行股份有限公司(下稱“中信銀行”)因違反《反壟斷法》遭罰50萬元。據(jù)國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局(下稱“市場(chǎng)監(jiān)管總局”)通報(bào)，其與福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司(下稱“百度”)合營(yíng)設(shè)立的中信百信銀行股份有限公司(下稱“百信銀行”)成為這起事件的“導(dǎo)火索”。

據(jù)悉，百信銀行是第一家獨(dú)立法人直銷銀行。通報(bào)指出，中信銀行與百度在構(gòu)成經(jīng)營(yíng)者集中的前置條件下，直至百信銀行成立仍未依法申報(bào)，從而構(gòu)成未依法申報(bào)違法實(shí)施的經(jīng)營(yíng)者集中。而鑒于其對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)產(chǎn)生排除、限制競(jìng)爭(zhēng)的效果，經(jīng)綜合評(píng)估，市場(chǎng)監(jiān)管總局對(duì)中信銀行及百度分別處以罰款50萬元。

事實(shí)上，中信銀行因違規(guī)已經(jīng)多次“吃”罰單。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2021年以來截至11月23日，中信銀行被銀保監(jiān)會(huì)與央行等機(jī)構(gòu)開具罰單累計(jì)約46張、處罰金額累計(jì)約5830.5萬元。

除了頻遭官方部門處罰通報(bào)外，中信銀行的消費(fèi)者投訴量也并不少。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局(下稱“消保局”)消息，其2021年第二季度的消費(fèi)者投訴情況多項(xiàng)指標(biāo)位列股份制商業(yè)銀行前三。

記者就上述情況，分別致電中信銀行與百信銀行，并發(fā)去采訪函，百信銀行對(duì)相關(guān)問題作出了一定回復(fù)，而截至發(fā)稿，記者尚未收到中信銀行的回復(fù)。

罰單“常客”中信銀行收反壟斷罰單

作為反壟斷局掛牌以來第一家“吃”下反壟斷罰單的銀行，中信銀行在同被通報(bào)的一眾互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)中顯得尤為突出。

市場(chǎng)監(jiān)管總局11月20日發(fā)布的行政處罰決定書顯示，依據(jù)《反壟斷法》對(duì)43起未依法申報(bào)違法實(shí)施經(jīng)營(yíng)者集中案的涉案企業(yè)，分別處以50萬元罰款。據(jù)悉，本次公布的案件均為過去應(yīng)當(dāng)申報(bào)而未申報(bào)的交易。其中，中信銀行于2015年11月與百度簽訂協(xié)議，合營(yíng)新設(shè)百信銀行，且持股70%取得百信銀行控制權(quán)。鑒于其與百度的全球營(yíng)業(yè)額達(dá)到《國(guó)務(wù)院關(guān)于經(jīng)營(yíng)者集中申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》第三條規(guī)定的申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)，屬于應(yīng)當(dāng)申報(bào)的情形。

另據(jù)《反壟斷法》第二十一條規(guī)定“經(jīng)營(yíng)者集中達(dá)到國(guó)務(wù)院規(guī)定的申報(bào)標(biāo)準(zhǔn)的，經(jīng)營(yíng)者應(yīng)當(dāng)事先向國(guó)務(wù)院反壟斷執(zhí)法機(jī)構(gòu)申報(bào)，未申報(bào)的不得實(shí)施集中”。而直至2017年9月5日百信銀行成立，期間其與百度從未依法申報(bào)，故構(gòu)成未依法申報(bào)違法實(shí)施的經(jīng)營(yíng)者集中。經(jīng)過評(píng)估，市場(chǎng)監(jiān)管總局認(rèn)為中信銀行與百度新設(shè)百信銀行所形成的經(jīng)營(yíng)者集中，對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不會(huì)產(chǎn)生排除、限制競(jìng)爭(zhēng)的效果，故作出罰款50萬元的處罰決定。

事實(shí)上，中信銀行因多項(xiàng)違規(guī)行為早已是受監(jiān)管處罰的“常客”。

據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月23日，中信銀行收到銀保監(jiān)會(huì)機(jī)關(guān)罰單1張，涉及總行，罰款金額為450萬元;收到銀保監(jiān)局罰單累計(jì)約32張，涉及12家分支行，罰款總額約2067萬元;收到銀保監(jiān)分局罰單累計(jì)約12張，涉及9家分支行，罰款總額約362萬元;收到央行大額罰單1張，機(jī)構(gòu)及相關(guān)人員合計(jì)罰款約2951.5萬元。綜上，罰單累計(jì)約46張、處罰金額累計(jì)約5830.5萬元。

其中，合計(jì)罰款額約2951.5萬元的大額罰單由央行于2021年2月5日發(fā)布，涉及四項(xiàng)違規(guī)分別為未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù);未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄;未按規(guī)定報(bào)送大額交易報(bào)告和可疑交易報(bào)告;與身份不明的客戶進(jìn)行交易。除了銀行被處以罰款2890萬元之外，14名相關(guān)責(zé)任人也分別被處以2.5萬元-8萬元不等的罰款。

在該處罰通告一個(gè)月多后，銀保監(jiān)會(huì)3月19日也發(fā)布了對(duì)該行的一份處罰文書，其中涉及的違規(guī)事項(xiàng)與此前央行通報(bào)的違規(guī)事項(xiàng)存在交叉。例如，中信銀行存在客戶信息保護(hù)體制機(jī)制不健全;柜面非密查詢客戶賬戶明細(xì)缺乏規(guī)范、統(tǒng)一的業(yè)務(wù)操作流程與必要的內(nèi)部控制措施，亂象整治自查不力等情況。

在銀行管理方面，記者注意到，今年以來中信銀行包括董事長(zhǎng)在內(nèi)的多位董監(jiān)高人員，以及旗下分、支行啟動(dòng)了領(lǐng)導(dǎo)層“大洗牌”。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至11月23日該行旗下累計(jì)已有49名新任高管的任職資格獲得監(jiān)管核準(zhǔn)，幾乎涵蓋了該行全國(guó)各地的分支行。此外，據(jù)其11月22日公告，其總行兩個(gè)高管職位又發(fā)生變動(dòng)，原監(jiān)事長(zhǎng)兼職工代表監(jiān)事劉成辭任，同時(shí)擬被聘任為常務(wù)副行長(zhǎng)兼執(zhí)行董事，王康擬被聘任為副行長(zhǎng)兼財(cái)務(wù)總監(jiān)。

記者就中信銀行近日因違反《反壟斷法》被市場(chǎng)監(jiān)管總局處罰一事，以及其高管變動(dòng)情況，致電該行并發(fā)去采訪函，截至發(fā)稿，尚未收到回復(fù)。

涉事2家銀行消費(fèi)者投訴量均居行業(yè)前列

除了頻遭監(jiān)管處罰通報(bào)外，中信銀行的消費(fèi)者投訴量也并不少。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)消保局9月9日發(fā)布的《關(guān)于2021年第二季度銀行業(yè)消費(fèi)投訴情況的通報(bào)》(以下稱“《通報(bào)》”)，其2021年第二季度的消費(fèi)者投訴情況多項(xiàng)指標(biāo)位列股份制商業(yè)銀行前三。

綜合來看，該行的投訴量位列股份制商業(yè)銀行第二位，為4930件，同比增長(zhǎng)10.5%，占比14.0%。其中，其在平均每千營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)投訴量中位列股份制商業(yè)銀行第二位;在平均每千萬個(gè)人客戶投訴量中位列股份制商業(yè)銀行第三位;在信用卡業(yè)務(wù)投訴量中位列股份制商業(yè)銀行第二位。

無獨(dú)有偶，此次反壟斷事件的另一當(dāng)事方——百信銀行2021年第二季度的消費(fèi)者投訴量也并不算少，且增幅較大。據(jù)《通報(bào)》，百信銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)投訴量位列第9位，為155件，同比增長(zhǎng)134.8%，增幅僅次于中信銀行的139.1%，居于第二位，且占該行總投訴量比例為78.7%。

對(duì)此百信銀行公關(guān)部工作人員向記者表示，“信貸業(yè)務(wù)普遍是銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)，監(jiān)管通報(bào)的其他機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)基本情況都類似，國(guó)有大行股份制行信用卡類投訴占比一樣很高。業(yè)務(wù)類型是一樣的。”并進(jìn)一步表示，“百信銀行的數(shù)據(jù)增幅和絕對(duì)值算很低了。”

此外，就百信銀行的消費(fèi)者投訴情況，記者從黑貓投訴獲悉，該行近30天投訴量為54件，累計(jì)投訴量為1005件，投訴事由包括但不限于“私自扣款”、“還款利率與合同約定不符”、“暴力催收”、“向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”等。對(duì)此情況該工作人員回復(fù)記者稱，對(duì)于用戶投訴“會(huì)及時(shí)處理”。

消費(fèi)者投訴量居高的同時(shí)，中信銀行與百信銀行今年以來的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)均呈較好增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

據(jù)中信銀行三季報(bào)，該行2021年前三季度實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1551.98億元，同比上升4.04%;歸母凈利潤(rùn)417.56億元，同比上升13.10%。其中2021年第三季度，該行單季度營(yíng)收實(shí)現(xiàn)496.06億元，同比上升5.18%;單季度歸母凈利潤(rùn)127.25億元，同比上升11.85%。

此外，作為位列國(guó)內(nèi)系統(tǒng)性重要銀行第二組的成員，記者梳理發(fā)現(xiàn)中信銀行的核心一級(jí)資本充足率多年來始終處于9%以下，2021年前三個(gè)季度的核心一級(jí)資本充足率分別為8.59%、8.63%、8.80%，較累加附加監(jiān)管要求后的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)8%僅多0.59個(gè)、0.63個(gè)、0.8個(gè)百分點(diǎn)。

隨著業(yè)務(wù)拓展的需要，該行的核心一級(jí)資本充足水平是否會(huì)面臨一定壓力?其又是否有相應(yīng)的補(bǔ)充計(jì)劃?針對(duì)這些問題，記者同樣尚未收到回復(fù)。

百信銀行披露的最新業(yè)績(jī)同樣呈良好增長(zhǎng)趨勢(shì)。記者從中信銀行2021年中報(bào)獲悉，截至2021年6月末，百信銀行總資產(chǎn)為679.32億元，營(yíng)業(yè)收入為13.18億元，凈利潤(rùn)為1.04億元，營(yíng)收、凈利較上年同期的8.04億元、0.07億元均呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

值得一提的是，在疫情的沖擊下，百信銀行2020年全年業(yè)績(jī)出現(xiàn)虧損，即今年上半年該行實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈。

數(shù)據(jù)顯示，該行自成立以來2017-2020年的營(yíng)業(yè)收入分別為0.30億元、12.95億元、23.73億元、17.23億元，凈利潤(rùn)分別為-2.91億元、-4.84億元、0.20億元、-3.88億元。2019年其凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)扭虧為盈，不過2020年卻再次陷入虧損，且同比大幅下降2064.02%。

百信銀行自成立后凈利潤(rùn)多年虧損的原因是什么?2021年上半年如何實(shí)現(xiàn)扭虧為盈?對(duì)此，該行公關(guān)部工作人員回復(fù)記者表示，該行2017年底才開業(yè)，像孩子一樣成長(zhǎng)需要時(shí)間，獨(dú)立法人直銷銀行是銀保監(jiān)會(huì)的創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目，是監(jiān)管數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的探索，不是以快速盈利為目的設(shè)立的。

此次反壟斷事件對(duì)百信銀行今后的業(yè)績(jī)發(fā)展是否會(huì)造成影響?對(duì)此該工作人員表示，“目前，百信銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理工作正常。”

而上半年扭虧后，未來百信銀行的這種增長(zhǎng)趨勢(shì)還能否繼續(xù)保持?記者將持續(xù)關(guān)注。　(記者謝奀國(guó)實(shí)習(xí)記者劉錦桃 )