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近日，山東省銀保監(jiān)局發(fā)布兩封罰單，分別指向太保財(cái)險(xiǎn)平陰支公司、陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司拒保自卸貨車交強(qiáng)險(xiǎn)事項(xiàng)。據(jù)營銷人員表述與業(yè)內(nèi)分析，拒保原因，是在車險(xiǎn)綜改后，交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額提高，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)調(diào)整，導(dǎo)致高風(fēng)險(xiǎn)車型賠付率進(jìn)一步提高。

交強(qiáng)險(xiǎn)不可拒保，尤其在當(dāng)前我國貨車保有量占比提升，上半年新注冊登記載貨汽車同比增長3成，亟需保險(xiǎn)保障覆蓋。在考量商保公司可持續(xù)價(jià)值基礎(chǔ)上，綜合行業(yè)意見來看，可在現(xiàn)階段考慮設(shè)置單獨(dú)的貨車風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)區(qū)間，給予保險(xiǎn)公司更多的系數(shù)調(diào)整空間，長期則可在行業(yè)協(xié)會(huì)、監(jiān)管部門等機(jī)構(gòu)的配合下，探索單獨(dú)的保險(xiǎn)條款。同時(shí)考慮豐富保障模式，向自保、互助等保障模式傾斜。

自卸貨車屢遭拒保，保險(xiǎn)公司：賠不起了

先來看罰單中的具體內(nèi)容。問題追溯至2021年4月20日，客戶在陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司職場就自卸貨車投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)時(shí)，陽光財(cái)險(xiǎn)平陰支公司員工稱自卸貨車無法購買車險(xiǎn)，未為客戶辦理交強(qiáng)險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)，屬公司拒絕承保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的行為。同日，太保財(cái)險(xiǎn)平陰支公司員工也因稱自卸貨車無法購買車險(xiǎn)，造成客戶未能辦理車險(xiǎn)(含交強(qiáng)險(xiǎn))業(yè)務(wù)。

從當(dāng)時(shí)媒體走訪情況來看，有保險(xiǎn)公司銷售人員表示“保險(xiǎn)是在這買，但因報(bào)價(jià)系統(tǒng)出現(xiàn)問題，現(xiàn)在無法投保”，或是在明知車輛脫保的情況下，要求將車開至現(xiàn)場辦理再辦理業(yè)務(wù)以推脫。

也有更為直白的回應(yīng)：“自卸貨車做不了，現(xiàn)在整個(gè)城市可能都做不了，因?yàn)闃I(yè)務(wù)限額，每個(gè)公司每月業(yè)務(wù)存在上限”“不做自卸貨車，對自卸貨車這種高風(fēng)險(xiǎn)車型暫時(shí)不做” “只要沾自卸倆字的一概不要，事故率太高，之前一年保費(fèi)收入120萬，賠償200萬”。

問題不僅發(fā)生于一地，此前，多次有貨車車主反映難以購買交強(qiáng)險(xiǎn)，監(jiān)管也有所干預(yù)，邯鄲市銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于車險(xiǎn)承保有關(guān)事項(xiàng)的通知》，責(zé)令財(cái)險(xiǎn)公司履行社會(huì)責(zé)任，不得拒保出租車、大貨車交強(qiáng)險(xiǎn)。

不難理解，賠付率高，是拒賠現(xiàn)象出現(xiàn)的主要導(dǎo)火索，尤其在2020年9月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》，其中，明確提出交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平，將交強(qiáng)險(xiǎn)總責(zé)任限額由12.2萬元提高至20萬元。從業(yè)內(nèi)反饋來看，保障提升背景下，人傷案件賠付支出大幅上升，尤其出租車、重型貨車等營運(yùn)車輛賠付攀升。因此部分地區(qū)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)選擇消極應(yīng)對，“不要這部分業(yè)務(wù)了”。

“雖然整個(gè)行業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)尚未出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，但具體到某個(gè)地區(qū)、某個(gè)車型類別等，差異巨大，當(dāng)某個(gè)地區(qū)某個(gè)車型出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，就會(huì)出現(xiàn)拒保現(xiàn)象”，一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士向藍(lán)鯨保險(xiǎn)具體分析道。“根本原因在于車型基礎(chǔ)定價(jià)、系數(shù)調(diào)整沒有細(xì)分，導(dǎo)致出險(xiǎn)部分虧損嚴(yán)重車險(xiǎn)”。

但不同于商業(yè)保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)屬強(qiáng)制類保險(xiǎn)。據(jù)藍(lán)鯨保險(xiǎn)了解，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人，或者管理人，都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。同時(shí)，根據(jù)《條例》，投保人在投保時(shí)應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郝演蘇認(rèn)為虧損并不該成為保險(xiǎn)公司拒保的借口，“包括貨車在內(nèi)的工業(yè)類、運(yùn)輸類車型，普遍存在‘多載多跑’的現(xiàn)象，通常損耗概率較高，也造成了賠付率高企的情況，但這類車輛多與國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)有直接關(guān)聯(lián)。當(dāng)前私家車體量大，整體處于盈利狀態(tài)，在理論上與具有民生服務(wù)性質(zhì)的工業(yè)運(yùn)輸類貨車車險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)一種平衡”。

“交強(qiáng)險(xiǎn)按規(guī)需強(qiáng)制購買，保險(xiǎn)公司也不得以任何理由拒保或變相拒保”，一位律師向藍(lán)鯨保險(xiǎn)介紹指出，對于拒保現(xiàn)象，可以向保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)反映，由協(xié)會(huì)進(jìn)行行業(yè)協(xié)調(diào)，或是直接向銀保監(jiān)局舉報(bào)投訴。

藍(lán)鯨保險(xiǎn)在與所處罰涉事轄區(qū)監(jiān)管部門人員溝通時(shí)了解到，近期未接到關(guān)于貨車拒保情況有關(guān)的投訴，個(gè)別關(guān)于車險(xiǎn)的投訴，主要涉及車主多次違規(guī)后理賠相關(guān)的事宜。

貨車車險(xiǎn)粗放市場需保障優(yōu)化，逐步減損，可考慮設(shè)置單獨(dú)保險(xiǎn)條款

拒保個(gè)例背后，是貨車保險(xiǎn)規(guī)模整體提升的現(xiàn)狀。據(jù)行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2021年上半年?duì)I業(yè)貨車簽單保費(fèi)同比增長5.9%，非營業(yè)貨車簽單保費(fèi)同比增長7.1%，加之與貨車業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性較強(qiáng)的特種車業(yè)務(wù)簽單保費(fèi)同比增長4.0%。成為行業(yè)車險(xiǎn)規(guī)模整體負(fù)增長趨勢下的緩沖墊。

同時(shí)，據(jù)公安部最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至今年6月，載貨汽車保有量達(dá)3191萬輛，占汽車總量的10.91%。上半年，新注冊登記載貨汽車達(dá)242萬輛，與去年同期相比，增加54.6萬輛，增長29.12%。危險(xiǎn)貨物運(yùn)輸車保有量達(dá)65.7萬輛，較去年同期增加5.3萬輛，增長8.76%。新車，就是新單市場。

“在費(fèi)改后，大部分車輛出現(xiàn)車均保費(fèi)下降，貨車車均保費(fèi)上升，疊加新增貨車因素，一定程度上維持了行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模”，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)可道。

“貨車新車數(shù)量增加，說明國民經(jīng)濟(jì)的利好，也正需要相關(guān)機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)基于相應(yīng)的支持”，郝演蘇認(rèn)為，“基于保險(xiǎn)的大數(shù)法則，貨車新增上行，有利于保險(xiǎn)公司平衡虧損”。

虧損嚴(yán)重，并非長久之計(jì)，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，需要在執(zhí)行當(dāng)前車險(xiǎn)綜改相關(guān)要求的前提下，實(shí)現(xiàn)保障優(yōu)化，逐步減損。當(dāng)前貨車車險(xiǎn)市場整體粗放的情況的情況也需進(jìn)一步改善。

“在現(xiàn)階段考慮通過行業(yè)性數(shù)據(jù)設(shè)置單獨(dú)的貨車風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整系數(shù)，給予保險(xiǎn)公司更多的系數(shù)調(diào)整空間，與一般車輛拉開差距”，前述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議道。但可上調(diào)自主定價(jià)系數(shù)，也意味著損耗較大的貨車將面臨較為高額的保費(fèi)區(qū)間。“這樣才能做到風(fēng)險(xiǎn)和費(fèi)率相匹配，同時(shí)也能促使交通運(yùn)輸企業(yè)自覺做好安全管理”。

“長遠(yuǎn)考慮設(shè)置單獨(dú)保險(xiǎn)條款，運(yùn)用科技手段，如監(jiān)控設(shè)備，對運(yùn)營實(shí)行過程管理，對風(fēng)險(xiǎn)提前預(yù)警等”，該人士同時(shí)建議道。

郝演蘇向藍(lán)鯨保險(xiǎn)提出，其看好未來貨車車險(xiǎn)市場，但市場發(fā)展不僅需要保險(xiǎn)公司運(yùn)營，“建議保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與行業(yè)協(xié)會(huì)、交通管理部門，以及與貨運(yùn)有關(guān)的組織、機(jī)構(gòu)聯(lián)合推進(jìn)，比如通過行業(yè)部門提供不同區(qū)域損失率差異化數(shù)據(jù)，車輛運(yùn)輸?shù)牡缆非闆r，將哪些路段是盤山路哪些路段是平原考量到定價(jià)系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)更為精細(xì)化的運(yùn)營，最終形成合適的管理辦法”。

“商業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)邏輯需要盈利或盈虧平衡”，中國自保網(wǎng)執(zhí)行董事曹志宏向藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，貨車新車數(shù)量增長，與我國近兩年推進(jìn)新基建，私家車、新能源車增速放慢的整體環(huán)境有關(guān)，這也成為貨車相關(guān)問題突出的主要因素。長期來看，貨車車險(xiǎn)市場占比并不會(huì)有較大突破。因此他建議，對于貨車等高風(fēng)險(xiǎn)車輛，可以考慮探索自保、互助等保障模式，豐富保障形式，也使貨車風(fēng)險(xiǎn)保障更為聚焦，針對于差異巨大的貨車市場，更為及時(shí)、精準(zhǔn)的覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。石雨