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“六一”兒童節前夕，“三胎”政策正式落地。對于父母而言，不管是老大、老二還是老三，孩子能健康快樂地成長才是他們最簡單的愿望。而為了多一層保障，不少家長也選擇了為孩子購買商業保險。

對此，保險專家建議，除了針對不同階段“少兒風險”投保外，家長為孩子購買保險還應注意產品本身的功能側重。此外，購買險種時，也應盡量選擇有豁免權的產品。 鄭報全媒體記者 倪子

結合成長階段投保

保險專家指出，購買兒童保險并非只求“多”或“全”，家長給孩子買保險要根據其年齡、身體情況、成長環境等特點綜合考慮。

比如，新生兒抵抗能力差，倘若家長為剛出生的孩子投保，應優先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種。兒童時期是意外高發的成長階段，此時可以選擇兒童意外保險，重點提供意外傷害傷殘、意外骨折，以及意外傷害醫療保障等。

再如少年時期，孩子的教育成為家庭重中之重，家長可以選擇教育金保險作為一種“強制”準備孩子教育資金的手段，除了按照保險合同約定，在孩子成長的不同年齡段提供教育金支持外，教育金保險還提供投保人在儲備該教育金期間的風險保障。

注意產品功能側重

保險專家表示，目前市場上在售的少兒類保險雖然種類較多，但大都功能較為單一，有的產品側重孩子的教育金，但保障功能不強且交費較多;有的產品側重少兒重疾及意外保障，但收益性較差。

此外，專家建議家長購買少兒險時應盡量選擇有豁免權的產品。所謂保費豁免權，是指在保險合同規定的某些特定情況(罹患某類疾病、落下一定等級的身殘等)下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納保費，但保險合同仍然有效。這樣，一旦家長發生疾病或意外身故及高殘等風險，無法繼續繳納保費，保單賦予孩子的原有權益則不會受到影響。

這些投保技巧要掌握

保險專家提醒，為孩子投保應該掌握幾個訣竅，一是要為孩子投保重疾險，隨著住院、手術等醫療費用越來越高，一旦孩子身患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。

二是要盡量購買帶有保費豁免險的教育金保險計劃，這樣即使在繳費期間家長發生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效，孩子上學所需的花費仍能得到保障。

三是不必為孩子購買終身壽險，終身壽險只有在孩子身故以后才能獲得保險賠付，家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題顯然為時過早。

四是保險支出應該量力而行，給孩子購買保險固然是好事，但應該從整個家庭成員的整體角度出發制定投保計劃。全家人的保費支出不應超出家庭成員年收入總和的20%。選購保險時，應當遵守先重保障再重教育的原則。