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5月28日，銀保監會印發《中國銀保監會辦公廳關于規范保險公司參與長期護理保險制度試點服務的通知》(以下簡稱《通知》)，旨在進一步推動保險業做好長期護理保險制度試點服務工作，規范保險公司經營服務行為。

據銀保監會有關部門負責人透露，長期護理保險制度試點五年來，共有20家保險公司參與試點。此外，《國際金融報》記者還從多家保險公司和業內人士處采訪了解到，這五年來，長護險制度取得了長足進展和可喜成就，覆蓋參保人數已逾1.2億。但在實際探索和實踐過程中，仍有諸多難題待突破。

重點查處六大問題

《通知》主要包括以下九個方面內容：

一是積極服務民生保障。鼓勵保險公司發揮市場機制作用，積極參與社會治理，履行社會責任，提升公共服務運營效率，降低制度運行成本，增強參保群眾的獲得感和幸福感。

二是提升專業服務能力。保險公司應按照長期健康保險的經營要求完善組織架構、健全制度體系、加強專業人員配備，具有經辦基本醫保或承辦大病保險的經驗和為項目所在地提供專業化服務的能力，償付能力充足，公司治理良好。

三是規范項目投標管理。保險公司參與長期護理保險項目投標，原則上應以地市級及以上機構作為投標人，投標文件須報經總公司審核并取得授權書。保險公司承辦長期護理保險項目，還應取得總公司精算意見書和法律意見書。投標人應在投標7個工作日之前向項目所在地銀保監會派出機構報送擬投標報告。

四是強化經營風險管控。保險公司承辦長期護理保險項目，應強化業務風險管控，規范產品管理與回溯，注重經驗數據積累，加強經營情況分析，對長期護理保險業務單獨核算，有效開展內部審計，在合同中明確建立風險調節機制，保證服務的可持續性。

五是完善信息系統建設。保險公司應搭建能夠覆蓋業務全流程的信息系統，逐步推進與醫保部門、養老護理機構、醫療衛生機構等相關信息平臺的互聯互通和信息共享，加強對信息系統的管理和維護，運用科技手段有效提升管理服務效率。

六是注重護理機構管理。保險公司應根據參保群眾實際護理需求，做好護理服務機構遴選、服務質量監督、巡查稽核、考核評價等工作，積極參與護理人員培養體系和誠信體系建設，督促服務機構做好護理人員管理，有效提升長期護理服務質量。

七是壓實市場主體責任。保險公司應加強對長期護理保險服務的管理，規范業務流程，強化監督檢查，保護參保群眾信息安全，健全完善內部問責機制，對存在問題的機構和人員進行責任追究。保險公司及分支機構應于每年3月31日前分別向銀保監會及其派出機構報送上一年度長期護理保險項目運行情況報告。

八是加大日常監管力度。銀保監會及其派出機構應加強對保險公司經營和服務行為的監管，維護市場秩序，保護參保群眾合法權益。重點查處以下問題：投標過程中弄虛作假、惡意壓價競爭;挪用、截留、侵占長期護理保險資金;給予保險合同約定以外利益;發生服務能力嚴重不足或服務質量低下;合同期間內單方中途退出;泄露參保群眾個人信息;其他嚴重影響項目正常運行的情況等。

九是發揮行業協會作用。支持行業協會參與制定長期護理服務規范和標準，探索建立護理服務機構服務評價體系。鼓勵搭建長期護理保險服務交流平臺，實現資源共享，提升行業服務效能。

銀保監會表示，下一步將進一步引導行業提升專業能力，提高服務質量，強化依法合規，規范經營行為，切實保護好參保群眾合法權益。繼續支持行業協會發揮自律組織作用，促進資源整合與共享，提升行業服務效能。

取得初步成效

據國家統計局最新公布的第七次人口普查數據，現階段我國人口總數為14.12億人。60歲及以上人口為2.64億人，占18.7%。其中，65歲及以上人口為1.91億人，占13.5%。國家統計局局長寧吉喆在當日國新辦舉行的新聞發布會上表示，人口老齡化是社會發展的重要趨勢，也是今后較長一段時期我國的基本國情。

另一組值得注意的數據是，目前我國失能老人已超4000萬，有預測表明，到2030年和2050年，我國失能老人將分別達到6168萬和9750萬。隨著人口老齡化、高齡化加劇，建立長期護理保險制度成為越來越迫切的社會需求。

按照黨中央、國務院部署，2016年6月，我國開始長期護理保險制度試點，選擇承德等15個試點城市和2個重點聯系省份開展長護險制度試點，探索獨立籌資、獨立運行的制度框架體系，重點解決重度失能人員基本生活照料和醫療護理所需費用。

2020年9月，國家醫保局印發《關于擴大長期護理保險制度試點的指導意見》，正式啟動為期兩年的擴大試點階段，繼續鼓勵社會力量積極參與。首次明確長護險將設計成獨立險種，新增14個試點城市，并對社會力量參與長護險經辦、發揮商業保險功能做出重要指示，提出要推動建立健全滿足群眾多元需求的多層次長期護理保障制度。

“第二批增加了14個試點城市，加上第一批的15個試點城市，全國范圍內僅西藏、青海、寧夏、海南四個地區未有試點，下一步全國每個省份都將擁有長護險試點。”某業內人士向《國際金融報》記者指出。

據銀保監會上述負責人介紹，長期護理保險制度試點以來，總體運行平穩，取得初步成效，切實提高了失能人員的生活質量、減輕了失能人員家庭的經濟負擔，為建立全國性長期護理保險制度進行了有益探索。保險行業借助自身在服務網絡、人才隊伍、專業能力、信息技術等方面優勢，全面參與試點服務，形成相對完善的服務體系，滿足失能人員護理服務需求，對促進公共管理創新、推進“放管服”改革發揮了積極作用。在已開展的試點項目中，以商業保險機構為主的社會力量在政策落地、組織實施、資金安全等方面發揮了重要作用。

仍處試點階段

銀保監會上述負責人直言，目前，長期護理保險制度仍處于試點階段，在制度設計、服務體系、評定標準、管理流程等方面都在探索中。

“自2016年6月以來，長期護理保險試點取得了長足進展和可喜成就，受到社會的廣泛贊揚，被稱之為一個德政。”全國政協委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文肯定道。

不過，有保險公司長護險項目負責人表示，在實際探索和實踐過程中，確實也遇到了很多難題待突破。

一是目前各地長護險政策不一致，正所謂“一城一策”，政府推進進度也步調不一，這也對保險公司提出了更高的要求。

二是作為老齡化社會的一項重要制度探索，長護險制度的普及度仍然不高，老百姓對于長護險的認知還不夠充分，這對保險公司在項目對接和服務管理上都增加了難度。

此外，由于保險公司參與長護險的環節比較多，各地對于相關人力的要求都較高，委托經辦的管理成本也隨之越來越高。

銀保監會人身保險監管部主任陳映東此前也透露，從目前來看，保險公司參與長護險制度試點還處于初級階段，服務的內容多集中在資金支付、稽核審查、政策宣傳等方面。“當然，目前還有部分公司也參與了一些護理服務機構準入、考核，包括培訓工作等，一些地方也正在推進保險公司發揮精算優勢、防控風險優勢，參與護理保障方案設計，以及失能情況評審、信息系統建設等工作”。

平安養老險董事長甘為民表示，長護險應立足“四心”，即“政府暖心、監管放心、百姓舒心、服務貼心”，做到“可進入、能退出、有保障、無投訴”。

全國政協委員、對外經濟貿易大學保險學院教授孫潔在今年兩會提案中也提到，建議將長護險納入多層次、多支柱社會保障體系建設的總體規劃，從頂層設計上規范長護險運行機制，以立法形式來規范和管理長護險的運行，輔之以完備的配套政策支持。發揮財稅政策的激勵作用，對投保商業護理保險給予稅收優惠，并通過配套財政補貼等多種方式促進籌集資金。