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幾十元、一百多元保費(fèi)能撬動(dòng)上百萬(wàn)保額，不限年齡、不限健康狀況都能投保……作為具有普惠性質(zhì)的商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品，惠民保近兩年迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng)，呈現(xiàn)出“多地開花、逐步下沉”的態(tài)勢(shì)，統(tǒng)計(jì)顯示，截至2020年惠民保產(chǎn)品覆蓋23省82地區(qū)179地市。

不過(guò)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存，惠民保在其快速發(fā)展過(guò)程中也面臨同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)可持續(xù)性等風(fēng)險(xiǎn)，部分城市出現(xiàn)“一城多保”問(wèn)題，對(duì)參保率造成一定影響。對(duì)此，專家建議，保險(xiǎn)公司需更好地優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，而政府部門也需擴(kuò)大監(jiān)管力度，從而保證惠民保等普惠保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。

熱度不減 已覆蓋23省

繼深圳、廣州、北京等一線城市相繼推出專屬惠民保后，上海版惠民保“滬惠保”也于近日推出。據(jù)悉，“滬惠保”產(chǎn)品不設(shè)等待期，保險(xiǎn)期限為一年，保費(fèi)為115元，最高可在醫(yī)保外獲得230萬(wàn)元的醫(yī)療報(bào)銷額度。

值得注意的是，“滬惠保”允許帶病參保并理賠，這也意味著已經(jīng)確診的患者也可以參加滬惠保且沒有年齡限制。而這款以“低保費(fèi)、高保額、不限年齡、不限既往癥”的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也不負(fù)眾望，上線56小時(shí)參保人數(shù)就突破300萬(wàn)。

惠民保實(shí)為“城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)”，集普惠屬性與商業(yè)屬性于一體，是介于醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)之間的新型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，通常由政府、保險(xiǎn)公司和第三方平臺(tái)共同助推的新型健康險(xiǎn)模式。“惠民保作為一種普惠型保險(xiǎn)產(chǎn)品，核心特點(diǎn)是一高兩低，即保障高、價(jià)格低、門檻低，對(duì)特種職業(yè)、高齡、有既往癥或低收入人群的醫(yī)療保障，有非常重大的補(bǔ)充意義。”慧擇奇點(diǎn)研究院首席研究員馬瀟表示。

2020年惠民保產(chǎn)品就已呈現(xiàn)遍地開花、爆發(fā)式增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。《中國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告(2020)》顯示，惠民保類產(chǎn)品保障2020年已惠及超過(guò)2600萬(wàn)人，總保費(fèi)收入超過(guò)10億元。復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合善診海唯發(fā)布研究報(bào)告指出，截至2020年，惠民保產(chǎn)品覆蓋23省82地區(qū)179地市，呈現(xiàn)出一二線城市向其他城市擴(kuò)散的趨勢(shì)。同時(shí)該報(bào)告預(yù)計(jì)，2021年惠民保發(fā)展將延續(xù)這一趨勢(shì)，覆蓋范圍向三四線城市下沉，惠及更多人民群眾。

“惠民保的‘熱’是有道理的，它有幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)，比如說(shuō)對(duì)于醫(yī)保人群不需要核保，保險(xiǎn)金額高，保費(fèi)又不高，所以很有吸引力。”中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系主任、中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗表示。同時(shí)她指出，惠民保是通過(guò)提高免賠額降低了價(jià)格，對(duì)于基本醫(yī)保比較充分的人群來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很好的補(bǔ)充，但對(duì)于沒有基本醫(yī)保的人或者醫(yī)保保障不夠充分的人，仍然需要自付一部分醫(yī)療費(fèi)用，而自付費(fèi)用部分還是需要想辦法解決。

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑認(rèn)為，惠民保的“低保費(fèi)、高保額”特點(diǎn)更符合下沉市場(chǎng)目標(biāo)客群的經(jīng)濟(jì)狀況以及追求高性價(jià)比的消費(fèi)心理，也因此比其他商業(yè)健康保險(xiǎn)更容易進(jìn)行推廣布局，加之行業(yè)內(nèi)目前對(duì)惠民保市場(chǎng)規(guī)模估計(jì)樂觀，從該角度而言，保險(xiǎn)公司是有意愿通過(guò)惠民保產(chǎn)品布局下沉市場(chǎng)的。

機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存

花費(fèi)幾十元或一兩百元就能擁有的惠民保，對(duì)于完善我國(guó)醫(yī)療保障體系具有重要意義，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但金融產(chǎn)品的創(chuàng)新往往機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。業(yè)內(nèi)人士表示，惠民保在快速發(fā)展過(guò)程中也面臨同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、商業(yè)可持續(xù)性等風(fēng)險(xiǎn)。

例如，在浙江寧波市，一市之內(nèi)就有“工惠保”“甬惠保”“市民保”三款惠民保產(chǎn)品，三款產(chǎn)品參保門檻相同、保費(fèi)相近、保障責(zé)任相似。湖南長(zhǎng)沙市也有包括“長(zhǎng)沙民生保”“星惠保”“湘惠保”“湖南全民保”四款惠民保。

在部分業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，“一城多保”不單形成行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，也為各個(gè)惠民保項(xiàng)目可持續(xù)性帶來(lái)隱憂。由于惠民保一城一策的特性，大部分惠民保僅對(duì)所在城市醫(yī)保參保人開放，相當(dāng)于每個(gè)城市內(nèi)的可參保人數(shù)基本固定，大量惠民保相互競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)對(duì)各項(xiàng)目的參保率造成影響，進(jìn)而影響項(xiàng)目的可持續(xù)性。

許閑表示，對(duì)于普惠類型的保險(xiǎn)而言，其能持久運(yùn)行的重要基礎(chǔ)即足夠廣的覆蓋面和可持續(xù)的籌資機(jī)制，而在目前較低的參保率下，保險(xiǎn)產(chǎn)品將無(wú)法合理分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，加之產(chǎn)品本身保費(fèi)較低、逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高，這些因素均為產(chǎn)品的持續(xù)經(jīng)營(yíng)埋下了一定隱患。

泰康在線健康險(xiǎn)事業(yè)部助理總經(jīng)理李鵬認(rèn)為，惠民保業(yè)務(wù)未來(lái)的挑戰(zhàn)分為兩方面，一是惠民保項(xiàng)目本身的挑戰(zhàn)，另一個(gè)是原有業(yè)務(wù)面臨影響的挑戰(zhàn)。“參保率不足的項(xiàng)目如何持續(xù)、定價(jià)不準(zhǔn)帶來(lái)的賠付率過(guò)高或過(guò)低、惠民保參與價(jià)值如何轉(zhuǎn)化、惠民保長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)需要的控費(fèi)和疾病管理能力是否就位都有待進(jìn)一步探索。”

不過(guò)也有分析人士認(rèn)為，不必對(duì)可持續(xù)性過(guò)分憂慮。馬瀟表示，從惠民保的設(shè)計(jì)來(lái)看，賠付過(guò)程要扣除很多基本醫(yī)療保障的覆蓋項(xiàng)目，有些研究指出實(shí)際賠付概率較低，因此賠付質(zhì)量應(yīng)當(dāng)是可以保證的。

可持續(xù)運(yùn)行仍需多方努力

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，惠民保要持續(xù)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，將“惠民”落到實(shí)處，需要從多方面進(jìn)行完善。

復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)安全研究中心聯(lián)合善診海唯發(fā)布的研究報(bào)告建議，未來(lái)普惠保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)依托保險(xiǎn)科技，將大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)，加強(qiáng)醫(yī)療監(jiān)管，幫助保險(xiǎn)公司降本增效，識(shí)別保險(xiǎn)欺詐，有效控制風(fēng)險(xiǎn)，從而保證普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展。

許閑認(rèn)為，要把好事辦好，就應(yīng)堅(jiān)持普惠金融的可持續(xù)性原則。而惠民保在產(chǎn)品供給及親民的價(jià)格上是否可以持續(xù)，目前還有待觀察。但為了保證其可持續(xù)性發(fā)展，保險(xiǎn)公司需更好地優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)，而政府部門也需擴(kuò)大監(jiān)管力度，使保險(xiǎn)公司更好地維護(hù)消費(fèi)者利益，只有政府部門、保險(xiǎn)公司、健康管理相關(guān)機(jī)構(gòu)形成合力，才能擴(kuò)大參保基數(shù)，實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)品的可持續(xù)發(fā)展。

中國(guó)社科院經(jīng)濟(jì)研究所公共經(jīng)濟(jì)學(xué)研究室主任王震表示，惠民保應(yīng)該是多層次醫(yī)療保障不可或缺的一部分。但惠民保不能依賴龐大的行政成本去推廣，需要充分考慮商保和基本醫(yī)保的界限，且加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。