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與2019年同期相比，2020年前11個(gè)月，產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況明顯轉(zhuǎn)差。《證券日?qǐng)?bào)》記者近日從相關(guān)渠道獲悉，去年前11個(gè)月，產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)總額50.12億元，較2019年同期減少540.69億元，同比下降91.52%;值得注意的是，產(chǎn)險(xiǎn)公司2020年前11個(gè)月承保利潤(rùn)為-76.08億元，較2019年同期的32.91億元，減少108.99億元，同比下降331.13%，承保利潤(rùn)率為-0.69%。這意味著，產(chǎn)險(xiǎn)公司2020年前11個(gè)月的利潤(rùn)總額主要來(lái)自險(xiǎn)資的投資收益，承保端虧損明顯。

承保盈利險(xiǎn)種只有3個(gè)

去年前11個(gè)月，產(chǎn)險(xiǎn)公司承保利潤(rùn)總和為-76.08億元。在產(chǎn)險(xiǎn)公司11項(xiàng)主要業(yè)務(wù)(此外還有一些次要業(yè)務(wù))中，實(shí)現(xiàn)盈利的險(xiǎn)種只有3個(gè)，合計(jì)實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)127.47億元;虧損險(xiǎn)種共有8個(gè)，合計(jì)虧損153.84億元。

去年前11個(gè)月，在產(chǎn)險(xiǎn)公司主要業(yè)務(wù)中，取得盈利的3個(gè)險(xiǎn)種分別是特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)和車險(xiǎn)，承保利潤(rùn)率分別為10.97%、8.68%和1.62%。

車險(xiǎn)方面，去年前11個(gè)月，實(shí)現(xiàn)承保利潤(rùn)117.15億元，基本與2019年同期持平，在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保利潤(rùn)絕對(duì)額中排名第一。業(yè)內(nèi)分析人士認(rèn)為，由于受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度，人們出行明顯減少，降低了車險(xiǎn)出險(xiǎn)率。此后，隨著生產(chǎn)生活逐步恢復(fù)，車險(xiǎn)出險(xiǎn)率有所提升，預(yù)計(jì)年度整體經(jīng)營(yíng)情況將保持平穩(wěn)。

不過，隨著2020年9月19日車險(xiǎn)綜合改革的正式實(shí)施，商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，短期內(nèi)險(xiǎn)企的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨保費(fèi)下降、費(fèi)用率下降、賠付率上升等多重因素影響。業(yè)界普遍認(rèn)為，未來(lái)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)壓力加大，預(yù)計(jì)2021年車險(xiǎn)承保盈利情況將明顯惡化，甚至可能出現(xiàn)行業(yè)性承保虧損。

在2020年前11個(gè)月承保利潤(rùn)出現(xiàn)虧損的8個(gè)險(xiǎn)種中，最值得關(guān)注的是信用保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)和保證保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)，虧損額分別達(dá)31.77億元和100.06億元，承保利潤(rùn)率分別為-27.25%和-17.17%;船舶保險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)虧損2.86億元，承保利潤(rùn)率為-13.03%。此外，企財(cái)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也處于承保虧損狀態(tài)。

保證保險(xiǎn)成為產(chǎn)險(xiǎn)公司2020年承保業(yè)務(wù)中的“虧損王”，前11個(gè)月虧損額超過100億元;信用保險(xiǎn)則在承保虧損率上拔了頭籌。事實(shí)上，此前曾在信保業(yè)務(wù)上吃過虧的險(xiǎn)企早已大幅壓縮了信保業(yè)務(wù)，甚至停止開展此類業(yè)務(wù)，但由于信用風(fēng)險(xiǎn)暴露周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)存在隱蔽性和滯后性，險(xiǎn)企在2020年仍在為此付出巨大代價(jià)。不過，有業(yè)內(nèi)人士指出，隨著險(xiǎn)企對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的壓縮、結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及風(fēng)控手段的進(jìn)一步提升，預(yù)計(jì)2021年信保業(yè)務(wù)對(duì)承保利潤(rùn)的拖累將大大減小。

新規(guī)助責(zé)任險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展

在產(chǎn)險(xiǎn)的非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展值得一提。2020年前11個(gè)月，產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)收入833.39億元，同比增長(zhǎng)18.21%，顯著高于3.9%的產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)總收入增長(zhǎng)率，也高于2.28%的車險(xiǎn)保費(fèi)總收入增長(zhǎng)率以及5.53%的企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)率。

近年來(lái)，產(chǎn)險(xiǎn)公司大多在研究如何降低對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過度依賴，大力發(fā)展非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，以平衡業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。責(zé)任險(xiǎn)目前在產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的占比雖然僅有7.62%，但其增速較快。為了規(guī)范責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展，銀保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布《責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱《監(jiān)管辦法》)，并于2021年1月1日起施行。

銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問時(shí)指出，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)在快速發(fā)展的同時(shí)，也存在責(zé)任保險(xiǎn)邊界不斷擴(kuò)大、社會(huì)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的理解存在偏差、市場(chǎng)行為不規(guī)范、保險(xiǎn)服務(wù)性質(zhì)及形式有待規(guī)范等問題。對(duì)此，《監(jiān)管辦法》皆進(jìn)行了有針對(duì)性的規(guī)定。

針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)邊界不斷擴(kuò)大的問題，《監(jiān)管辦法》一方面嚴(yán)格責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，明確責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)承保被保險(xiǎn)人給第三者造成損害依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任，不得承保故意行為、罰金罰款、履約信用風(fēng)險(xiǎn)、確定損失、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)或損失，另一方面要求保險(xiǎn)公司厘清責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等險(xiǎn)種的關(guān)系，合理確定承保險(xiǎn)種。針對(duì)當(dāng)前不規(guī)范的競(jìng)爭(zhēng)行為，《監(jiān)管辦法》明確，不得存在未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的條款費(fèi)率、銷售誤導(dǎo)、不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、違規(guī)承諾等行為，不得以承保擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任等形式實(shí)質(zhì)承保融資性信用風(fēng)險(xiǎn)，不得以機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以外的責(zé)任保險(xiǎn)主險(xiǎn)或附加險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任。《監(jiān)管辦法》還明確表示，保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循合理性、必要性原則，以降低賠付風(fēng)險(xiǎn)為主要目的，不得隨意擴(kuò)大服務(wù)范圍、服務(wù)內(nèi)容。此外，《監(jiān)管辦法》還強(qiáng)化了險(xiǎn)企的內(nèi)控管理。

“《監(jiān)管辦法》十分強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司不得以車險(xiǎn)以外的責(zé)任險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任，不得以承保擔(dān)保機(jī)構(gòu)責(zé)任等形式實(shí)質(zhì)性承保融資性信用風(fēng)險(xiǎn)，主要是為了防范險(xiǎn)企風(fēng)險(xiǎn)，尤其是警惕融資性信用風(fēng)險(xiǎn)再次拖累險(xiǎn)企經(jīng)營(yíng)，這將促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展。”一家財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示。記者 冷翠華