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伴隨人口老齡化到來，老年人風(fēng)險(xiǎn)保障問題愈發(fā)受到關(guān)注。繼年初銀保監(jiān)會(huì)等13個(gè)部門的政策指導(dǎo)后，近日，國(guó)常會(huì)再次強(qiáng)調(diào)，要促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

記者了解到，多家險(xiǎn)企正發(fā)力填補(bǔ)這一市場(chǎng)缺口。但從整體看，由于數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)困難等問題導(dǎo)致的老年人專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，有效供給不足、保費(fèi)相對(duì)較貴等情況仍然存在。

對(duì)此專家建議，在研發(fā)涉老保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司步子需要“再邁大一點(diǎn)”，積極創(chuàng)新針對(duì)60歲及以上老年人需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，研發(fā)老年人疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等專屬產(chǎn)品等，提升老年人群醫(yī)療服務(wù)體驗(yàn)。

險(xiǎn)企探路填缺口

截至2019年末，我國(guó)60周歲及以上人口約有2.54億，占總?cè)丝诘?8.1%。

銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，保險(xiǎn)公司在售產(chǎn)品中，被保險(xiǎn)人可以是65歲及以上老年人的產(chǎn)品有2400余個(gè)，占人身險(xiǎn)公司全部在售產(chǎn)品的1/3，險(xiǎn)種類別包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等4大類，基本做到險(xiǎn)種全覆蓋。其中，健康險(xiǎn)產(chǎn)品1000余個(gè)，占全部老年人產(chǎn)品的42%，是產(chǎn)品數(shù)量最多的險(xiǎn)種，主要保障疾病、醫(yī)療費(fèi)用以及長(zhǎng)期護(hù)理等責(zé)任。

例如，太平財(cái)險(xiǎn)開發(fā)推出覆蓋65周歲以上老年人的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，可報(bào)銷因癌癥導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，同時(shí)為最大限度滿足癌癥患者的醫(yī)療需求，專門加入了先進(jìn)的癌癥治療技術(shù)質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷責(zé)任，報(bào)銷比例為100%，大幅提升了65周歲以上人群的保險(xiǎn)保障能力。截至2020年8月底，太平財(cái)險(xiǎn)累計(jì)為23萬客戶提供癌癥醫(yī)療保障，其中為65周歲以上人群約2.3萬人次提供了風(fēng)險(xiǎn)保障690億元。

信美相互近期推出針對(duì)老年人的產(chǎn)品“挺好保”，將年齡限制放寬到70周歲，還在投保限制中，對(duì)“三高”人員，或是有甲狀腺結(jié)節(jié)、糖尿病的患者放寬，使健康告知更加寬松。

此外，近期“遍地開花”的惠民保，由于無須健康告知，幾乎不限年齡也成為諸多老年人的選擇。以“北京京惠保”為例，在50萬參保人中，從年齡占比來看，0至25歲參保人占總?cè)藬?shù)的14.3%，25至60歲參保人占60%，60歲以上參保人占25.7%。

除綜合性醫(yī)療保險(xiǎn)或保障計(jì)劃，也有險(xiǎn)企推出針對(duì)老年人意外的專項(xiàng)保險(xiǎn)。例如，友邦推出的“守護(hù)長(zhǎng)青意外保險(xiǎn)產(chǎn)品計(jì)劃”專注中老年意外骨折預(yù)防、治療、康復(fù)三個(gè)階段。

數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)成桎梏

盡管老年保險(xiǎn)數(shù)量近年來逐漸增加，但多位受訪市民表示“給老年人買一份稱心如意的保險(xiǎn)并不容易”。老年保險(xiǎn)仍然面臨有效供給不足、保費(fèi)相對(duì)比較貴、部分身體狀況欠佳的老年人難以買到適合的產(chǎn)品等問題。

天津市民李先生直言，老年人保險(xiǎn)購(gòu)買限制多，價(jià)格高，不好買。“父親70多歲了，患有高血壓，沒有其他病癥，我想給他買一份保險(xiǎn)，但跑了幾家保險(xiǎn)公司、打了無數(shù)次電話后，卻沒有找到合適險(xiǎn)種。對(duì)方一聽投保人75歲高齡，就被告知選擇極其有限。再加之有高血壓，幾乎沒有可以選擇的保險(xiǎn)了。”李先生說。

退休教師尹女士認(rèn)為“老年醫(yī)療險(xiǎn)的性價(jià)比太低了”。“50歲是分水嶺。50歲以下基本是每五年略漲一些，一過50歲保費(fèi)基本翻倍，保額還特別低。”尹女士說，以某大型險(xiǎn)企的重疾險(xiǎn)為例，0-40周歲最高保額50萬元，41-50周歲保額30萬元，51-60周歲保額僅10萬元。

記者注意到，當(dāng)下市場(chǎng)上主流保險(xiǎn)產(chǎn)品投保年齡上限普遍為65歲，養(yǎng)老險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)的年齡上限則為60歲。此外，50歲以上的人，可選保險(xiǎn)產(chǎn)品量小且品種局限，由于身體狀況不佳，投保很容易被拒。

一中型險(xiǎn)企精算師對(duì)記者表示，當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃發(fā)展，相比之下老年人保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模和占比并不大，這導(dǎo)致了很多保險(xiǎn)公司忽略了這一群體、不關(guān)注這個(gè)細(xì)分市場(chǎng)。同時(shí)，由于保險(xiǎn)公司沒有前期的數(shù)據(jù)積累，老年人保險(xiǎn)產(chǎn)品在定價(jià)方面較為保守。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別問題也是影響保險(xiǎn)公司產(chǎn)品推出的重要因素。“由于老年人身體比較脆弱，當(dāng)他們真正發(fā)病或者發(fā)生保險(xiǎn)事故的時(shí)候，保險(xiǎn)公司在界定事故原因時(shí)很難得出明確判斷，比如摔傷是意外還是自身身體的問題等，這些真實(shí)狀態(tài)難以界定，容易引發(fā)糾紛，承保風(fēng)險(xiǎn)較高、管理成本較大，所以保險(xiǎn)公司普遍對(duì)老年群體的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較謹(jǐn)慎。”該精算師表示。

建議“步子再邁大一點(diǎn)”

老年人“保險(xiǎn)難”的問題已引起監(jiān)管部門關(guān)注。

年初銀保監(jiān)會(huì)、發(fā)展改革委等13個(gè)部門研究制定的《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》強(qiáng)調(diào)，要“為60歲及以上老年人提供更多價(jià)格適當(dāng)、責(zé)任靈活、服務(wù)高效的保險(xiǎn)產(chǎn)品”。銀保監(jiān)會(huì)透露，將出臺(tái)《關(guān)于豐富產(chǎn)品供給、鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的指導(dǎo)意見》，要求各保險(xiǎn)公司切實(shí)提升產(chǎn)品開發(fā)和服務(wù)能力，結(jié)合老年人風(fēng)險(xiǎn)特征和需求特點(diǎn)，有針對(duì)性地開發(fā)專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。12月9日召開的國(guó)常會(huì)再度強(qiáng)調(diào)，促進(jìn)開發(fā)適應(yīng)廣大老齡群體需要和支付能力的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品。

多位專家及業(yè)內(nèi)人士表示，在研發(fā)涉老保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)公司步子需要“再邁大一點(diǎn)”。銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪此前在“中國(guó)健康保險(xiǎn)論壇暨中國(guó)健康保險(xiǎn)藍(lán)皮書發(fā)布會(huì)”上指出，當(dāng)前面向未成年人、老年人的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展滯后，想買的保險(xiǎn)買不到、買不起的問題仍然沒有得到根本性解決。“保險(xiǎn)公司需防止逆選擇，但不能把非健康人群排除在保障人群范圍外，恰恰這部分人更需要保障，可以通過費(fèi)率機(jī)制解決這個(gè)問題。”黃洪表示。

中國(guó)社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠表示，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然具有投資收益穩(wěn)健的優(yōu)勢(shì)，但由于政策限制等原因，投資收益的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力有待增強(qiáng)，未來還需在被保險(xiǎn)人確定、給付金額隨時(shí)間變化的方式、通脹補(bǔ)償?shù)确矫孢M(jìn)一步豐富產(chǎn)品供給。同時(shí)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極創(chuàng)新，開發(fā)針對(duì)60歲及以上老年人需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，研發(fā)老年人疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等專屬產(chǎn)品等，提升老年人群的醫(yī)療服務(wù)體驗(yàn)。

中國(guó)社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華認(rèn)為，下一步，商業(yè)保險(xiǎn)在對(duì)接基本醫(yī)保擴(kuò)充醫(yī)療保障、補(bǔ)充基本養(yǎng)老增進(jìn)養(yǎng)老保障、做好經(jīng)辦助力建立長(zhǎng)護(hù)保險(xiǎn)等方面都有很大發(fā)展空間。