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《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》將于明年2月1日正式實(shí)施

銀保監(jiān)會(huì)：非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

昨天，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)令(2020年第13號(hào))，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)已于2020年9月1日經(jīng)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)2020年第11次委務(wù)會(huì)議通過(guò)，將自2021年2月1日起施行。

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不得超出該機(jī)構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

《辦法》共5章83條，具體包括總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則。重點(diǎn)規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策;二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)要求，強(qiáng)化持牌經(jīng)營(yíng)原則，定義持牌機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，規(guī)定持牌機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)條件，明確非持牌機(jī)構(gòu)禁止行為;三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn);四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)，改善消費(fèi)體驗(yàn);五是按經(jīng)營(yíng)主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”;六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實(shí)施過(guò)渡安排。

針對(duì)實(shí)踐中存在非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打擦邊球、涉嫌非法經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的情況，《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。《辦法》規(guī)定非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢服務(wù);二是比較保險(xiǎn)產(chǎn)品、保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià);三是為投保人設(shè)計(jì)投保方案;四是代辦投保手續(xù);五是代收保費(fèi)。

解讀

什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?

《辦法》明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)”。《辦法》規(guī)定須同時(shí)滿足以下三個(gè)條件：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù);二是消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息;三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

如何定義自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)?

自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，依法設(shè)立的獨(dú)立運(yùn)營(yíng)、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。只有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才是自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)分支機(jī)構(gòu)以及與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有股權(quán)、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不屬于自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不得經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍是什么?

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展，其他機(jī)構(gòu)和個(gè)人不得開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不需要申請(qǐng)業(yè)務(wù)許可或進(jìn)行業(yè)務(wù)備案。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)名義進(jìn)行線下銷售的不適用本《辦法》。

銀行經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有哪些要求?

銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)可以經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行類保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對(duì)銀行的專門要求：一是應(yīng)通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)銷售;二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定;三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人。

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有哪些要求?

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，要滿足《辦法》對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一般要求。此外，《辦法》還針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)強(qiáng)化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營(yíng)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可;二是應(yīng)有較強(qiáng)的合規(guī)管理能力、場(chǎng)景和流量?jī)?yōu)勢(shì)、信息技術(shù)實(shí)力等;三是應(yīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與主營(yíng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險(xiǎn)隔離;四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機(jī)構(gòu)或個(gè)人;五是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機(jī)制。

如何防范化解風(fēng)險(xiǎn)?

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多、問(wèn)題復(fù)雜，在促進(jìn)行業(yè)發(fā)展的同時(shí)帶來(lái)新的風(fēng)險(xiǎn)隱患，也給監(jiān)管帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。

《辦法》將防范化解風(fēng)險(xiǎn)放在首位：一是堅(jiān)持“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”的原則，清晰界定持牌機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)、壓實(shí)主體責(zé)任，并以負(fù)面清單形式明確非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的禁止行為;二是明確自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定義，要求投保頁(yè)面必須屬于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái);三是強(qiáng)化信息披露要求，保障消費(fèi)者知情權(quán);四是強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)安全和客戶信息保護(hù)的要求;五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強(qiáng)信息報(bào)送，提高監(jiān)管的及時(shí)性、有效性和針對(duì)性。

對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)售后服務(wù)有哪些要求?

《辦法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營(yíng)要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：一是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點(diǎn)、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力;二是要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)充分披露信息，保障消費(fèi)者的知情權(quán)，告知消費(fèi)者售后服務(wù)能否全流程線上實(shí)現(xiàn);三是對(duì)售后服務(wù)進(jìn)行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費(fèi)體驗(yàn)。

相關(guān)投訴或舉報(bào)如何處理?

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投訴或舉報(bào)，《辦法》明確由投訴人或舉報(bào)人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)，銀保監(jiān)局可授權(quán)下級(jí)派出機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。此舉便于投訴舉報(bào)第一時(shí)間得到處理，便于消費(fèi)者與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)通過(guò)增加違法違規(guī)成本倒逼保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。(記者 藺麗爽)