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截至目前，車險(xiǎn)綜合改革意見(jiàn)已經(jīng)實(shí)施一月有余，險(xiǎn)企對(duì)改革后的第一個(gè)完整月度即10月份的經(jīng)營(yíng)情況也進(jìn)行了分析總結(jié)。車險(xiǎn)綜改對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)整體影響幾何?《證券日?qǐng)?bào)》記者對(duì)此進(jìn)行調(diào)查采訪，整體來(lái)看，最大的變化之一即車均保費(fèi)和車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)降幅都超過(guò)了兩成，消費(fèi)者獲得了實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠。同時(shí)，由于多數(shù)消費(fèi)者是價(jià)格敏感型客戶，在新的政策環(huán)境下，單一客戶詢價(jià)量大增，險(xiǎn)企如何精準(zhǔn)定價(jià)，如何平衡價(jià)格、規(guī)模和利潤(rùn)的關(guān)系成為一個(gè)大課題，其車險(xiǎn)定價(jià)和服務(wù)能力對(duì)核心競(jìng)爭(zhēng)力的影響大幅提升。多位業(yè)內(nèi)人士提及，還將有新的險(xiǎn)企主體退出車險(xiǎn)市場(chǎng)。

當(dāng)車險(xiǎn)“老業(yè)務(wù)”遭遇綜合改革新政策，險(xiǎn)企將采取什么樣的發(fā)展策略?多家險(xiǎn)企提到要大力發(fā)展直銷渠道，要進(jìn)行新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，同時(shí)，還要大力提升理賠服務(wù)能力。

新車保險(xiǎn)仍愛(ài)拼費(fèi)用

“商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%。”針對(duì)車險(xiǎn)綜合改革，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人此前在答記者問(wèn)時(shí)指出。

那么，實(shí)際的情況如何?銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤近日在2020北大賽瑟論壇上表示，車險(xiǎn)綜合改革自9月19日實(shí)施到目前的一個(gè)多月，車均保費(fèi)降幅27%，平均手續(xù)費(fèi)下降了約20%，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的平均保額由91萬(wàn)元提升到125萬(wàn)元。可見(jiàn)，改革之后“兩降一升”的格局十分明顯。

“約有90%的客戶保費(fèi)下降，整體平均降幅為22%，商業(yè)險(xiǎn)降幅為36%。”某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人宗軍(化名)向《證券日?qǐng)?bào)》記者透露該公司情況。另一財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人甑宇(化名)向記者表示：“我司商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)下降幅度接近40%，抵消交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)變化后，車均保費(fèi)下降幅度達(dá)27%。”

在調(diào)查采訪中，目前，不少財(cái)險(xiǎn)公司不愿透露自家車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的具體變化情況，只整體提及保費(fèi)規(guī)模明顯下降，正在經(jīng)歷“陣痛期”。

不過(guò)，值得注意的是，盡管車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)整體降幅約20%，但新車手續(xù)費(fèi)和舊車手續(xù)費(fèi)的分化非常明顯，新車市場(chǎng)仍然存在較為嚴(yán)重的拼費(fèi)用情況。“新車作為車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的重要渠道，一直是各保險(xiǎn)主體競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。車險(xiǎn)綜合改革對(duì)新車定價(jià)系數(shù)有上限要求，各地監(jiān)管也出臺(tái)規(guī)定限制新車高定價(jià)的行為，新車保險(xiǎn)拼費(fèi)用的情況較此前有所改觀，但整體仍然較為嚴(yán)重。”甑宇表示，由于新車投保渠道主要在4S店，險(xiǎn)企為了爭(zhēng)搶這一市場(chǎng)，往往還是依賴高費(fèi)用拼搶。

同時(shí)，記者還了解到，部分地區(qū)平均車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的設(shè)定偏高，導(dǎo)致實(shí)際賠付率沒(méi)有達(dá)到75%的預(yù)定水平，引發(fā)銷售費(fèi)用上漲。部分地區(qū)自主定價(jià)系數(shù)限定的方式不合理，不利于中小險(xiǎn)企差異化經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，由于各省費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)率之間存在差異，中介異地詢價(jià)出單的情況增多，導(dǎo)致部分團(tuán)單業(yè)務(wù)或渠道業(yè)務(wù)從手續(xù)費(fèi)率較低地區(qū)流入手續(xù)費(fèi)率較高地區(qū)。

針對(duì)市場(chǎng)主體的缺口，以及監(jiān)管規(guī)則的“漏洞”，近期，銀保監(jiān)會(huì)先后組織了兩場(chǎng)座談會(huì)，就車險(xiǎn)綜合改革的實(shí)施情況進(jìn)行討論，并對(duì)日后的監(jiān)管進(jìn)行部署。

如何平衡價(jià)格、規(guī)模和利潤(rùn)？

在接受采訪時(shí)，多家險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人提及，車險(xiǎn)綜合改革后，險(xiǎn)企的成本結(jié)構(gòu)發(fā)生了重大變化，費(fèi)用率明顯下降、賠付率明顯上升。在這一背景下，險(xiǎn)企的定價(jià)能力和管理效率，對(duì)其車險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況起到關(guān)鍵影響，必須提升相應(yīng)的能力，而最后的結(jié)果將呈現(xiàn)明顯分化。

“成本結(jié)構(gòu)的改變要求險(xiǎn)企必須放棄粗放式經(jīng)營(yíng)，具有更強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的客戶能做到差異化定價(jià);同時(shí)，要提升內(nèi)部管理效率，降低管理成本。”泰康在線副總裁左衛(wèi)東表示。多位業(yè)內(nèi)人士提及車險(xiǎn)綜合改革后險(xiǎn)企面臨的共同挑戰(zhàn)為規(guī)模保費(fèi)明顯下降，綜合成本率明顯提升，可能出現(xiàn)行業(yè)性的承保虧損。

在采訪中，記者了解到，由于車險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)模式的改變，也出現(xiàn)了一些新現(xiàn)象。改革前，大部分車險(xiǎn)是“地板價(jià)”，中介渠道的傭金決定了車主最終承擔(dān)的實(shí)際價(jià)格，因此整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)各種“送禮”“返現(xiàn)”等亂象不斷。改革后，中介渠道的傭金空間被壓縮，市場(chǎng)秩序得到清理。但另一方面，受制于定價(jià)模型、車險(xiǎn)自主系數(shù)均值等原因，各保險(xiǎn)公司對(duì)于同一汽車的報(bào)價(jià)差異較大。宗軍表示，在此背景下，一方面，為了尋求相對(duì)最優(yōu)價(jià)，消費(fèi)者傾向于“貨比三家”，在多家公司進(jìn)行投保前詢價(jià);另一方面，保險(xiǎn)公司在不斷試探其他公司的定價(jià)策略，兩方面因素共同促成單一客戶報(bào)價(jià)量大增。

這對(duì)險(xiǎn)企的定價(jià)能力也形成了新的考驗(yàn)。在價(jià)格、規(guī)模和經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)之間，如何尋求到平衡點(diǎn)?在自主定價(jià)系數(shù)范圍內(nèi)，如何區(qū)分不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)?某財(cái)險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人對(duì)記者稱，盡管目前車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)范圍為[0.65-1.35]，但為防范惡性競(jìng)爭(zhēng)，各地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)自主定價(jià)均值有相應(yīng)要求，也就是說(shuō)，險(xiǎn)企并不能給所有客戶都報(bào)最優(yōu)價(jià)。“此前，我們只承保低風(fēng)險(xiǎn)客戶，給的都是最優(yōu)價(jià)，現(xiàn)在如果繼續(xù)給最優(yōu)價(jià)，就無(wú)法滿足系數(shù)均值的要求，擺在我們面前的只有兩個(gè)選擇，要么提高老客戶定價(jià)，要么新增高風(fēng)險(xiǎn)、高系數(shù)業(yè)務(wù)，這增加了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)。”某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人任達(dá)喬(化名)對(duì)記者表示。業(yè)內(nèi)人士表示，這要求險(xiǎn)企真正了解消費(fèi)者，并有很強(qiáng)的定價(jià)能力，同時(shí)，在增值服務(wù)寫(xiě)入合同的背景下，險(xiǎn)企的服務(wù)理念也必須進(jìn)行深化。

“車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)將出現(xiàn)大分化，未來(lái)還會(huì)有保險(xiǎn)公司退出車險(xiǎn)市場(chǎng)。”這句話，在采訪過(guò)程中，不止一家險(xiǎn)企的車險(xiǎn)負(fù)責(zé)人對(duì)記者提及。此前，曾有美亞財(cái)險(xiǎn)、史帶財(cái)險(xiǎn)兩家外資險(xiǎn)企退出我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)，但他們也認(rèn)為，分化將更明顯，優(yōu)秀的公司可能越來(lái)越好。

降低中介依賴強(qiáng)化直銷

車險(xiǎn)綜合改革改變了車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，車險(xiǎn)定價(jià)能力、服務(wù)能力的重要性更為凸顯，同時(shí)，業(yè)務(wù)來(lái)源渠道也發(fā)生了重大變化。當(dāng)車險(xiǎn)“老業(yè)務(wù)”遭遇新政策，險(xiǎn)企將采取什么樣的發(fā)展新策略?多位業(yè)內(nèi)人士表示，將大力提升車險(xiǎn)定價(jià)能力，并開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品，同時(shí)，降低對(duì)中介渠道的依賴，大力發(fā)展直銷車險(xiǎn)。

“控成本、強(qiáng)定價(jià)、優(yōu)服務(wù)、做直銷、科技和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。”大家財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理李崇輝從五個(gè)方面對(duì)該公司未來(lái)的車險(xiǎn)發(fā)展策略進(jìn)行總結(jié)。

長(zhǎng)安保險(xiǎn)車險(xiǎn)部總經(jīng)理助理賈振雷對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，新環(huán)境下發(fā)展車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，長(zhǎng)安保險(xiǎn)將持續(xù)以成本為中心，平衡好規(guī)模和利潤(rùn)的關(guān)系;加大差異化、特色化發(fā)展力度;不斷優(yōu)化車險(xiǎn)業(yè)務(wù)渠道來(lái)源，降低對(duì)中介渠道的依賴程度;加大車險(xiǎn)新產(chǎn)品的研發(fā)和科技投入力度等。

泰康在線CEO劉大為對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，該公司將發(fā)揮科技和服務(wù)優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、UBI等技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)的方式，為用戶提供更加個(gè)性化的產(chǎn)品和更便捷的線上化服務(wù)。

眾安保險(xiǎn)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，其將利用累計(jì)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，開(kāi)展差異化創(chuàng)新。在車險(xiǎn)報(bào)價(jià)、投保、理賠全流程充分發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，打造一站式智能車險(xiǎn)服務(wù)。在理賠方面，其打造視頻理賠小程序，與傳統(tǒng)理賠模式相比，每樁案件可節(jié)約成本約37.2%。未來(lái)，其還將在新能源汽車、物聯(lián)網(wǎng)貨車等領(lǐng)域不斷探索UBI車險(xiǎn)等創(chuàng)新性車險(xiǎn)產(chǎn)品。

陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，其將大力提升車險(xiǎn)定價(jià)能力，一是要繼續(xù)加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)模型的精準(zhǔn)程度;二是要加快平臺(tái)化建設(shè)，提升車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的平臺(tái)化、數(shù)據(jù)化管理水平。

平安產(chǎn)險(xiǎn)對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，將通過(guò)科技賦能，構(gòu)建線上平臺(tái)，推動(dòng)數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型，提升管理效率的同時(shí)，為客戶提供更好的服務(wù)。記者 冷翠華