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市場“高燒”不斷，不過，香港保險并非有益無弊。如保監會今年年內多次下發風險提示,點名香港保單存在的風險。

12月17日，友邦保險位于香港海港城17樓的驗證簽單點，早早就擠滿了從內地來港買保險的客人。由于樓上場地有限，三樓的電梯口隊伍排得一眼看不到隊尾。

年底將至，內地客戶對香港保險的熱潮還在發酵。雖然特區的監管高壓管控，但是到香港買保險的熱情仍難“降溫”，內地投保人士則是這波熱潮的推手之一。

11月30日，香港保險業監理處公布的數據顯示，今年前三季度，內地客戶赴港購買保險貢獻489億港元保費，貢獻率近四成。

赴港投保“一窩蜂”

“我今天大概有6個客戶過來簽單，從早上8點鐘就陸續開始接人，早上10點以后過來的客人一般都要等5個小時左右才能進行認證。現在客人對于香港保險的熱衷，主要是兩個原因，一是近期人民幣出現貶值的趨勢，買香港保單能夠對沖一定的匯率風險;其次則是香港保險由于能夠全球配置，收益率和分紅率都比內地同類產品偏高。”從香港中文大學畢業的“90后”保險代理人林明(化名)對21世紀經濟報道記者表示。加入保險行業兩年，他目前年薪已超百萬港幣。

“林明現象”或許只是香港保險業發展的一個映射。

香港保險業監理處數據顯示，今年前三季度香港保費總額為3273億港元，與去年同期相比上升20%。其中，出售給內地客戶的新單保費為489億元，遠超去年全年316億港元的業績，占個人業務新單保費(1323億港元)的37%。今年上半年內地客戶貢獻新單保費收入301億港元，占個人業務新單保費(815億港元)的比例也同樣為37%。

在友邦保險認證中心的現場，21世紀經濟報道記者碰到一位從福州趕過來的陳女士。她告訴記者，自己是給女兒購買分紅險，每年大概3萬美元，總共繳款期限是5年。“我女兒還不到2歲，明年還準備給她買份重疾險。本來去年就知道這個產品了，但是當時孩子太小，出門不方便，所以今年才來，但是這一年美元又升值不少。”

由于購買保險的人趨之若騖，友邦保險已經調整了上下班時間。

“其實根本沒有可能8點結束營業的，比如12月17日晚上，我們忙到晚上10點，最晚曾經到過凌晨4點，12月以來我沒有休息過一天，天天都要帶客戶來認證。”友邦的一位業務員CAROL對21世紀經濟報道記者表示。

另外一家保險巨頭英國保誠的情況也如出一轍，排隊認證繳款的客人擠得滿滿登登。“早上剛幫一位客戶簽了8萬美金的雋升。現場去買保險是買不到的，都要預約。”保誠的一位銷售代表對記者表示。

2017年起公開非保證紅利實現率

對香港保險出現的火爆現象，華泰證券(601688,股吧)研究員羅毅表示，從產品價格上來看，內地人身險預定利率普遍在3.5%-4%之間，而香港人身險的預定利率普遍在4%-5%之間，明顯高出一個臺階;另外由于監管環境和資本管制差異，香港保險市場配置更加靈活有效，能獲得較高投資回報率，投資型保險回報率在4%-8%。

市場“高燒”不斷，不過，香港保險并非有益無弊。如保監會今年年內多次下發風險提示，點名香港保單存在的風險。如不受內地法律保護、存在匯率風險和外匯政策風險、保單收益存在不確定性、保單前期現金價值低、退保損失大等。

深圳博仕國際收益投資顧問張博也對21世紀經濟報道記者表示，現在市場確實過于火爆，但這其中真正搞明白香港保險的客戶到底有多少，比例應該并不樂觀。不少客戶甚至都沒搞清楚自己買的產品是什么，就一窩蜂地涌到香港買保險，很多只是“從眾”心理，最后發現產品達不到自己預期的收益效果，如果屆時想要退保，特別是前兩年(保險的現金價值幾乎為零)可能會蒙受較大的損失。

另外，對于多數擔心的匯率問題，張博也表示多數客戶太過短視，保險是一個長期的投資，一般來說至少持續20到30年，有些甚至是終身。用目前的眼光來預測未來幾十年匯率的變化，其實是非常不理性，也是不科學的。此外保單中的預期紅利，只是參考，最終能不能實現，要靠公司的投資實力，并不是穩賺不賠。

而據21世紀經濟報道記者了解，香港分紅型保險的預期收益率最近也出現下調的趨勢，如保誠的拳頭產品“雋升”今年11月15日下調了預期紅利回報，這已經是去年以來，第三次下調預期紅利。友邦的同類產品充裕未來也將在年底停售。

“雖然目前還沒有正式的二代產品出來，但是從我們接受目前產品培訓的情況來看，由于資產荒在全球都是個問題，因此相比“充裕未來”第一代，收益下降的可能性很大，這也是近期香港保險熱火朝天的一個原因。”林明表示。

香港保險監理處專員梁志仁在內地參加公開活動時曾介紹，鑒于香港保險最受歡迎的分紅險產品收益率保證收益較低，而非保證收益較高，容易造成銷售誤導，導致消費者投訴較多的情況，香港保險監理處已經決定要實施更嚴格的信息披露制度。自2017年1月1日開始，要求保險公司通過其網站公開它們的分紅產品的非保證紅利的實現率，還有萬能險過往的派息率。

而據21世紀經濟報道記者了解，目前香港保險在計劃書也都會標明樂觀收益和悲觀收益，如友邦充裕未來的波動率是±2%，而保誠的雋升則是±1%。