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　　商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)近5個(gè)月以來，商業(yè)車險(xiǎn)試點(diǎn)工作進(jìn)一步提速，包括廣東、天津、湖北、湖南等在內(nèi)的12個(gè)地區(qū)加入第二批試點(diǎn)陣營，2016年1月1日起正式實(shí)行。對(duì)于廣大私家車主而言，新條款中的變化將直接與保險(xiǎn)保費(fèi)、理賠相關(guān)，為此記者采訪了多位車險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士。

　　>>政策

　　從試點(diǎn)情況來看，6個(gè)地區(qū)改革試點(diǎn)讓消費(fèi)者平均保費(fèi)下降了10%左右。與此同時(shí)，由于風(fēng)險(xiǎn)與費(fèi)率實(shí)行直接掛鉤以后，小額案件的報(bào)案數(shù)量也呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。據(jù)悉，6-8月，6個(gè)試點(diǎn)地區(qū)出險(xiǎn)頻率同比減少了26.5%;試點(diǎn)地區(qū)約77%的消費(fèi)者保費(fèi)同比下降。

　　早在2002年至2006年期間，保監(jiān)會(huì)首次實(shí)施商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，由于當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)公司之間為搶占市場(chǎng)份額，大打價(jià)格戰(zhàn)，最終導(dǎo)致監(jiān)管部門叫停費(fèi)改。為防止價(jià)格戰(zhàn)重現(xiàn)，保監(jiān)會(huì)表示，將會(huì)從前端進(jìn)行嚴(yán)密監(jiān)控及時(shí)發(fā)現(xiàn)苗頭并采取監(jiān)管措施控制這種情況的蔓延。而后端則有償付能力監(jiān)管的剛性約束，比如，保險(xiǎn)公司綜合成本率大幅上升、經(jīng)營效益大幅下滑的情況可以直接反映到償付能力的變化上。

　　>>看點(diǎn)1

　　出險(xiǎn)次數(shù)越多保費(fèi)越高

　　商業(yè)車險(xiǎn)改革最大變化體現(xiàn)在費(fèi)率優(yōu)惠方面。某大型保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“出險(xiǎn)次數(shù)越多，第二年的保費(fèi)肯定會(huì)越高。”

　　按照新的費(fèi)率浮動(dòng)規(guī)則，如果車主連續(xù)3年不出險(xiǎn)，保費(fèi)可以打6折，但如果上年理賠5次甚至更多，保費(fèi)就可能翻番。

　　據(jù)了解，新的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)改方案不單看重出險(xiǎn)率，其還將車主的駕駛行為風(fēng)險(xiǎn)納入評(píng)估范圍。目前的保費(fèi)是用基準(zhǔn)保費(fèi)乘以費(fèi)率調(diào)整系數(shù)，而改革后的車險(xiǎn)保費(fèi)需要參考車輛折舊價(jià)值和保險(xiǎn)公司的自主核保系數(shù)等，算法更為復(fù)雜。

　　OK車險(xiǎn)創(chuàng)始人兼CEO齊石接受京華時(shí)報(bào)[微博]記者采訪時(shí)表示：“歷史出險(xiǎn)次數(shù)在費(fèi)改之前也是定價(jià)因子之一，但是費(fèi)改之后可能會(huì)參考更多的出險(xiǎn)細(xì)節(jié)。”

　　齊石同時(shí)表示：“駕駛習(xí)慣恐怕還不會(huì)這么快計(jì)入到費(fèi)率模型里去，畢竟駕駛習(xí)慣還缺乏一個(gè)行業(yè)公認(rèn)的評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，而且第三方數(shù)據(jù)還不夠全面不夠系統(tǒng)。明年(保費(fèi))可能不會(huì)差得太多，不同公司上下浮動(dòng)30%吧。但是未來會(huì)越來越多，差四五倍都是可能的事情。”

　　>>看點(diǎn)2

　　老舊汽車保費(fèi)下調(diào)

　　新規(guī)之前經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“高保低賠”的情況，即無論投保車輛過了多少年，投保時(shí)都需要按照新車購置價(jià)來繳納保費(fèi)，而在賠付時(shí)只按比例進(jìn)行理賠，這點(diǎn)飽受車主詬病。但在改革后，保費(fèi)的定價(jià)就與新車購置價(jià)正式脫節(jié)了。

　　據(jù)悉，在新規(guī)條款中明確提出，商業(yè)車險(xiǎn)保單中將新增一個(gè)折舊后的汽車價(jià)格，保費(fèi)則按照折舊后的價(jià)格計(jì)算。

　　對(duì)于廣大車主來說，改革后的商業(yè)車險(xiǎn)還增加了一項(xiàng)新的權(quán)利“代位求償”權(quán)。簡單來說就是，當(dāng)你遇到對(duì)方負(fù)全責(zé)的保險(xiǎn)事故，如果對(duì)方因?yàn)橥侗ｎ~不足，或者沒有能力賠償，受損一方可以要求自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，然后由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)向?qū)Ψ阶穬敗?/p>

　　>>看點(diǎn)3

　　不掛牌照出險(xiǎn)可賠

　　根據(jù)之前的車險(xiǎn)條款，新車上路未懸掛牌照發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司無需賠償，但改革后的商業(yè)車險(xiǎn)條款中則明確提出將“沒掛牌出事故”納入承保范圍。據(jù)悉，此前發(fā)生過不少新車上路還沒來得及掛牌照就出險(xiǎn)的情況，但在舊版車險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)公司是無責(zé)的。

　　除此之外，之前“自然災(zāi)害不賠付”的條款也做出修改，冰雹、臺(tái)風(fēng)、暴雪等自然災(zāi)害和所載貨物、車上人員意外撞擊導(dǎo)致的車損也可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。

　　京華時(shí)報(bào)記者同時(shí)注意到，新規(guī)還將車主的家人也列入到第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠付范圍，有大型保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“之前之所以將司機(jī)親屬排除在保險(xiǎn)賠償之外，主要是為了避免騙保事件發(fā)生，而新規(guī)的實(shí)施更加人性化。”

　　對(duì)于車主來說，保險(xiǎn)也不再是轉(zhuǎn)天零點(diǎn)后生效，而是可以在“即刻生效”和“零時(shí)起效”之間自主選擇。