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今年的4月22日，深圳上班族張倩(化名)發(fā)現(xiàn)，自己存在河南村鎮(zhèn)銀行的錢拿不出來了。

之所以人在深圳錢在河南，是因?yàn)?020年開始，她的錢是陸續(xù)通過度小滿平臺(tái)存入，存款總計(jì)60萬元，銀行的全稱是“上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行股份有限公司”。付息年利率為4.6%，比普通大行稍高，但比張倩通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在其他農(nóng)商行購買的存款產(chǎn)品要低一些。

由于定存五年期，張倩平時(shí)并未留心，也不擔(dān)心存款的情況。直到今年4月18日，銀行開始出現(xiàn)無法轉(zhuǎn)賬、取款的情況。但是由始至終，銀行沒有工作人員通知她，直到她自己在網(wǎng)絡(luò)上看到消息。

張倩的經(jīng)歷，是全國各地很多投資人的共同經(jīng)歷。他們通過度小滿、京東金融、天星金融等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，將錢存入禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行、新東方村鎮(zhèn)銀行，以及固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行等6家銀行，資金從千萬到幾十萬不等，如今面臨取不出來的困境。

銀行先是以“系統(tǒng)更新”為由拒絕儲(chǔ)戶轉(zhuǎn)賬和取款的要求，隨著輿論嘩然，壞消息迅速傳出。

根據(jù)監(jiān)管披露，其中4家村鎮(zhèn)銀行的股東河南新財(cái)富集團(tuán)通過內(nèi)外勾結(jié)、利用第三方平臺(tái)以及資金掮客等吸收公眾資金，涉嫌違法犯罪，公安機(jī)關(guān)已立案調(diào)查。據(jù)媒體報(bào)道，涉案轉(zhuǎn)移資金達(dá)397億。

而張倩回憶，她早期填過一個(gè)儲(chǔ)戶統(tǒng)計(jì)表格，當(dāng)時(shí)這個(gè)表格顯示，受波及的儲(chǔ)戶至少在3000人以上。目前，暫無法估計(jì)受波及的儲(chǔ)戶的總數(shù)。

涉事的4家村鎮(zhèn)銀行，由同一家大股東許昌農(nóng)商行參股。許昌農(nóng)商行在這個(gè)事件中，成為關(guān)鍵一環(huán)。

清流工作室發(fā)現(xiàn)，許昌農(nóng)商行的部分股權(quán)，背后可能是河南新財(cái)富實(shí)際控制。更詭異的是，許昌市財(cái)政局下屬單位，曾對(duì)外宣稱持有許昌農(nóng)商行9.9%的股權(quán)、位列第一大股東，且將其并入合并報(bào)表。但無論是許昌農(nóng)商行的工商信息，還是許昌市財(cái)政局下屬單位的對(duì)外投資，并沒有雙方存在股權(quán)關(guān)系的跡象。許昌農(nóng)商行，究竟是誰的農(nóng)商行?

往下深究，清流工作室發(fā)現(xiàn)新財(cái)富集團(tuán)的勢(shì)力范圍并不限于此次出事的幾家村鎮(zhèn)農(nóng)商行。以實(shí)控人呂奕為代表的新財(cái)富集團(tuán)，不僅持有洛陽銀行、河北銀行等地區(qū)大行的股權(quán)，還參股了至少6家農(nóng)商行及村鎮(zhèn)銀行，累計(jì)數(shù)量可能達(dá)到了13家。而通過銀行和關(guān)聯(lián)公司的交易，新財(cái)富集團(tuán)可能借道廣州農(nóng)商行(01551.HK)及渤海信托，轉(zhuǎn)移巨額資金。

誰的許昌農(nóng)商行?

誰是許昌農(nóng)商行的第一大股東，種種跡象表明，這件事存在分歧。

根據(jù)國家信用信息公示系統(tǒng)，許昌農(nóng)商行的股權(quán)結(jié)構(gòu)雜亂，共有73位股東，其中23位股東是個(gè)人股東，其余為公司持股。

自2017年起，大量的股東認(rèn)繳金額和實(shí)繳金額下降為零，許昌農(nóng)商行顯示注冊(cè)資本為10億元，但2021年年報(bào)中實(shí)繳金額合計(jì)不足6千萬元。

若以實(shí)繳金額為準(zhǔn)，許昌農(nóng)商行2021年報(bào)中顯示的第一大股東是許昌德億田農(nóng)資有限公司(下稱“德億田公司”)。該公司認(rèn)繳資金1251.4萬元，按照實(shí)繳總金額計(jì)算持股比例為20.97%。

清流工作室發(fā)現(xiàn)，這位第一大股東只是一個(gè)替身。

一份裁判文書顯示，德億田公司于2016年10月13日與鄭州開泰商貿(mào)有限公司(下稱“開泰商貿(mào)”)簽訂《股份代持協(xié)議》，代其購買許昌魏都農(nóng)商銀行股權(quán)。許昌魏都農(nóng)商行就是如今的許昌農(nóng)商行，該行于2017年10月更名。

德億田公司共為開泰商貿(mào)購買約700萬股股份，所花2000余萬元均由開泰商貿(mào)支出，因此開泰商貿(mào)才是實(shí)際股東。

也就是說，按照上述案件中法院認(rèn)定的事實(shí)，德億田公司僅僅是許昌農(nóng)商行名義上的股東，開泰商貿(mào)才是許昌農(nóng)商行實(shí)際的第一大股東。而開泰商貿(mào)，可以找到與河南新財(cái)富的聯(lián)系。

工商資料顯示，開泰商貿(mào)的法定代表人為閆勇，其間接參股河南浩宏機(jī)械設(shè)備有限公司(下稱“河南浩宏公司”)。而這家公司的法定代表人為余澤峰。余澤峰正是新財(cái)富集團(tuán)的法人及持股80%的大股東。

但是要說德億田公司，或者開泰商貿(mào)，是許昌農(nóng)商行的第一大股東，許昌市財(cái)政局下屬單位許昌市投資集團(tuán)有限公司(下稱“許昌投資”)，可能會(huì)不同意。

根據(jù)許昌投資披露，許昌投資的全資子公司許昌市財(cái)源開發(fā)建設(shè)有限公司(以稱“許昌財(cái)源”)于2016年斥資 3.29 億元入股許昌農(nóng)商行，占其總股本的9.90%，位列第一大股東。

頗為奇怪的是，許昌財(cái)源斥資 3.29 億元入股的記錄，并未在許昌農(nóng)商行的工商資料中體現(xiàn)。

清流工作室查詢?cè)S昌農(nóng)商行2016年至今的年報(bào)，未能找到任何許昌財(cái)源的持股痕跡。無論是許昌財(cái)源還是其旗下的公司，均沒有出現(xiàn)在許昌農(nóng)商行的股東列表中。

唯一的痕跡是，2020年4月28日，許昌財(cái)源曾將許昌農(nóng)商行9900萬股股權(quán)質(zhì)押給中原銀行(01216.HK)，但又在同一天注銷質(zhì)押。

所以，許昌市財(cái)政局下屬單位許昌投資，聲稱的許昌農(nóng)商行9.9%的股權(quán)，究竟由誰持有?許昌財(cái)源這個(gè)對(duì)外聲稱的第一大股東，與前述工商資料體現(xiàn)的德億田公司，或者其背后的開泰商貿(mào)，究竟是什么關(guān)系?

事實(shí)上，細(xì)究許昌農(nóng)商行的股東情況，還有更多蹊蹺。

一家開封恒亞建筑材料有限公司(下稱“開封恒亞”)，從未出現(xiàn)在許昌農(nóng)商行的股東列表中，卻能夠?qū)⒃S昌農(nóng)商行的股權(quán)對(duì)外質(zhì)押。

2016年及2018年，開封恒亞將許昌農(nóng)商行2015.86萬股及6314.14萬股股權(quán)分別質(zhì)押給方正東亞信托有限責(zé)任公司、華鑫國際信托有限公司，至今顯示為有效質(zhì)押。

工商信息中，這家開封恒亞申報(bào)的企業(yè)電話，與前述河南浩宏公司一致。而河南浩宏公司的法定代表人為余澤峰，他也是河南新財(cái)富集團(tuán)的法定代表人及持股80%的大股東。

除此之外，清流工作室查詢的結(jié)果顯示，還有至少11家公司出質(zhì)了許昌農(nóng)商行的股權(quán)，卻不在許昌農(nóng)商行公示的股東列表之中。這些公司背后，又有多少是河南新財(cái)富的勢(shì)力?

顯然，許昌農(nóng)商行里盤踞著新財(cái)富集團(tuán)的力量，但這不妨礙許昌投資將該行列入合并報(bào)表。

2021年6月，許昌投資在上交所發(fā)行小公募，稱已在2020年末將許昌農(nóng)商行并表，對(duì)許昌農(nóng)商行的這筆神秘投資也隨之曝光。聲稱持股9.9%的許昌投資，持股比例并未過半，于是巧妙地安排并表事宜。

據(jù)許昌投資披露，2020年4月15日，許昌農(nóng)商行選出新一屆董事會(huì)成員共11名，其中6名由許昌財(cái)源委派，因此認(rèn)定許昌投資有能力主導(dǎo)許昌農(nóng)商行的相關(guān)活動(dòng)，遂將其納入2020 年合并報(bào)表。

新一屆董事會(huì)在2020年上半年通過，但許昌農(nóng)商行遲至2021年3月才進(jìn)行工商信息變更——原法定代表人張金保變更為邢進(jìn)軍。新一屆高管也同時(shí)登記變更，其中許昌投資的法定代表人楊增君任許昌農(nóng)商行的董事。

2021年7月，該次公募債的主承銷商華創(chuàng)證券有限責(zé)任公司表示，已核查許昌農(nóng)商行2020年度審計(jì)報(bào)告、股東大會(huì)選舉董事會(huì)決議等相關(guān)資料，確認(rèn)許昌財(cái)源是許昌農(nóng)商行的第一大股東，且有能力主導(dǎo)該行相關(guān)活動(dòng)——難道華創(chuàng)證券核查的股東列表，與目前國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)，披露的并不一樣?

盡管說辭矛盾，許昌投資還是成功過關(guān)。2019年，許昌農(nóng)商行的總資產(chǎn)占許昌投資的比例高達(dá)26.27%。對(duì)許昌農(nóng)商行的并表，將許昌投資的總資產(chǎn)推到新高點(diǎn)。

如今，許昌農(nóng)商行問題爆發(fā)，許昌投資卻急于撇清關(guān)系。

許昌農(nóng)商行旗下有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行、上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行股份、安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行、柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行及安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行共五家村鎮(zhèn)銀行，已有4家被曝出取款暫停。

在發(fā)債的報(bào)表中，許昌投資曾將這5家村鎮(zhèn)銀行列入“按成本計(jì)量的其他權(quán)益工具投資明細(xì)”。而在近期發(fā)布的澄清公告中，許昌投資表示這些村鎮(zhèn)銀行為獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)且獨(dú)立運(yùn)營，許昌農(nóng)商行作為股東并不實(shí)際控制其經(jīng)營管理。

但工商資料顯示，許昌農(nóng)商行持有上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行及柘城黃淮村鎮(zhèn)銀行51%的股權(quán)，已經(jīng)滿足實(shí)際控制人的認(rèn)定。且至少在2021年高管換屆之前，許昌農(nóng)商行向部分村鎮(zhèn)銀行派駐了高管。

上蔡惠民村鎮(zhèn)銀行目前的法定代表人兼董事長，正是許昌農(nóng)商行原來的高管司永偉。而另一家安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行，目前的董事長是張金保，他是許昌農(nóng)商行原法定代表人兼董事長。

許昌投資公告中還表示，公司與新財(cái)富集團(tuán)不存在股權(quán)投資、資金往來或業(yè)務(wù)合作。

但清流工作室獨(dú)家發(fā)現(xiàn)，早在2017年，許昌投資全資子公司許昌市財(cái)信擔(dān)保有限公司，曾給德億田公司一筆1000萬元的借款提供擔(dān)保。該筆借款在2018年逾期，一直到2021年3月才解除。而如前所述，德億田公司為開泰商貿(mào)代持股份，而開泰商貿(mào)可以找到與河南新財(cái)富集團(tuán)的聯(lián)系。

河南新財(cái)富的勢(shì)力有多大?

除了通過代持人入股許昌農(nóng)商行，河南新財(cái)富的勢(shì)力，也盤踞在許昌農(nóng)商行旗下多家村鎮(zhèn)銀行里。

新財(cái)富集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司鄭州建文商貿(mào)有限公司持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.125%股權(quán)、另一家關(guān)聯(lián)公司鄭州博奧森電器有限公司持有禹州新民生村鎮(zhèn)銀行8.75%股權(quán)，而許昌農(nóng)商行參股這家銀行并持有20.5%股權(quán)。

新財(cái)富集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司黟縣修齊商貿(mào)有限公司，持有安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司7%股權(quán)，而許昌農(nóng)商行持有該行40%股權(quán)。另一家疑似新財(cái)富關(guān)聯(lián)公司安徽感知物聯(lián)網(wǎng)科技有限公司，持有安徽黟縣新淮河村鎮(zhèn)銀行9%股權(quán)，這是許昌農(nóng)商行持股40%的銀行。

這還不是全部。清流工作室調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許昌農(nóng)商行只是河南新財(cái)富在銀行業(yè)的一小部分勢(shì)力。新財(cái)富的滲透范圍，可能比目前顯示的更大。

洛陽銀行2020年年報(bào)顯示，股東河南海菱實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司(下稱“海菱實(shí)業(yè)”)持股3.53%。海菱實(shí)業(yè)由新財(cái)富集團(tuán)一位早期的高管張磊創(chuàng)立并持有10%股權(quán)。現(xiàn)在海菱實(shí)業(yè)的實(shí)控人變更為王勇，其同時(shí)在新財(cái)富關(guān)聯(lián)公司河南浩宏擔(dān)任監(jiān)事。

洛陽銀行是河南一家規(guī)模不小的綜合性銀行，截至2021年9月，洛陽銀行的總資產(chǎn)為2898億，凈資產(chǎn)為212億元。

2022年2月，洛陽銀行被中原銀行吸收合并，成為中原銀行的洛陽分行。在合并報(bào)告中，海菱實(shí)業(yè)并未出現(xiàn)在洛陽銀行的股東列表，但海菱實(shí)業(yè)自2016年將洛陽銀行股權(quán)質(zhì)押的信息仍然顯示有效。

中原銀行同時(shí)合并了另一家平頂山銀行，該行2021年9月的總資產(chǎn)為1155.24億元。

中原銀行發(fā)布的公告顯示，平頂山銀行的第三大股東是Nanlan High Speed Co., Ltd，持股比例是8.12%。工商信息則顯示，持有平頂山銀行8.12%股權(quán)的股東，是開封市蘭尉高速公路發(fā)展有限公司(下稱“蘭尉高速”)。

在媒體的報(bào)道中，蘭尉高速一直被認(rèn)為是新財(cái)富集團(tuán)控制的公司。另一家開封市蘭尉高速公路發(fā)展有限公司通許服務(wù)區(qū)，與蘭尉高速使用同一個(gè)企業(yè)電話，而該服務(wù)區(qū)目前的法定代表人正是新財(cái)富集團(tuán)早期高管張磊。蘭尉高速早年的高管華峰，在上蔡縣稼源電子商務(wù)有限公司持股并任職。上蔡縣稼源電子商務(wù)有限公司的一名員工霍月強(qiáng)，同時(shí)也在新財(cái)富子公司上蔡縣美廉美商貿(mào)有限公司任職。

此外，張磊持股的海菱實(shí)業(yè)曾在2016年將河北銀行3696.0萬股股權(quán)質(zhì)押給信托公司，但河北銀行的股東列表中從未出現(xiàn)海菱實(shí)業(yè)。據(jù)河北銀行2021年二季報(bào)，河北銀行集團(tuán)資產(chǎn)總額共4199.34億元，是河北省首家資產(chǎn)規(guī)模突破4000億元的地方法人銀行。

張磊還持有河南汝南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱“汝南農(nóng)商行”)3.59%的股權(quán)，且擔(dān)任法人及董事長。汝南農(nóng)商行對(duì)外參股河南遂平農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司及河南上蔡農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。

新財(cái)富集團(tuán)的大股東兼法人代表余澤峰，在鄭州尚安商貿(mào)有限公司(下稱“鄭州尚安”)擔(dān)任高管，而鄭州尚安持有開封宋都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司7.82%股權(quán)。

原新財(cái)富集團(tuán)旗下的控股公司河南新銀創(chuàng)投資發(fā)展有限公司，有49%股權(quán)由呂虎持有。而呂虎與前述新財(cái)富集團(tuán)的高管王勇，目前均在開封宋都農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司任董事職位。

前述疑似新財(cái)富關(guān)聯(lián)公司開泰貿(mào)易的法人閆勇，原持有廣西南寧米木禾貿(mào)易有限公司(下稱“米木禾貿(mào)易”)80%股權(quán)并擔(dān)任法人。米木禾貿(mào)易持有廣西興業(yè)柳銀村鎮(zhèn)銀行股份有限公司9%股權(quán)，位列第三大股東。今年3月，米木禾貿(mào)易的法人變更為喬永綱，其同時(shí)也在開封宋都農(nóng)村商業(yè)銀行任高管。

新財(cái)富2014年的高管徐巧豐，則入股了河南襄城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司并持股0.24%。原來持有新財(cái)富集團(tuán)80%股權(quán)的張學(xué)生，則入股臺(tái)前德商村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，持股2.5%。

這意味著，除了事發(fā)的4家村鎮(zhèn)銀行外，河南新財(cái)富的勢(shì)力，至少還滲透了8家銀行，而這還未將部分較大的綜合銀行對(duì)外投資的村鎮(zhèn)銀行計(jì)算在內(nèi)。

儲(chǔ)戶的錢去哪兒了?

勢(shì)力滲透如此多村鎮(zhèn)銀行的河南新財(cái)富，如何套取銀行資金?該團(tuán)伙轉(zhuǎn)移銀行資金的其中一種手法，在一份法律文書中浮出水面。

2017年12月，河南佳森商貿(mào)有限公司(下稱“河南佳森”)，從渤海信托獲得信托貸款共計(jì)4.8億元。安徽懷遠(yuǎn)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(下稱“懷遠(yuǎn)農(nóng)商行”)為這筆借款提供質(zhì)押擔(dān)保，將其持有的廣州農(nóng)村商業(yè)銀行“安心回報(bào)”系列608號(hào)同業(yè)理財(cái)產(chǎn)品(本金5億元)作為質(zhì)押物。而河南佳森及其股東蘭尉高速提供反擔(dān)保。

在上述案例中，這筆4.8億元的資金，從懷遠(yuǎn)農(nóng)商行借道廣州農(nóng)商行及渤海信托，最終流向了河南佳森公司。

到了2019年12月5日，河南佳森公司只支付了貸款利息，沒有歸還本金4.8億元，觸發(fā)擔(dān)保機(jī)制。懷遠(yuǎn)農(nóng)商行質(zhì)押的廣州農(nóng)商行理財(cái)產(chǎn)品，到期本息中的4.8億元被劃扣至渤海信托，等于懷遠(yuǎn)農(nóng)商行為河南佳森公司代償了這筆債務(wù)。

清流工作室發(fā)現(xiàn)，資金流入方河南佳森公司，與河南新財(cái)富的關(guān)系盤根錯(cuò)節(jié)：

河南佳森公司的法人馬榮杰，是蘭尉高速穿透后的控股人。如前所述，蘭尉高速一直被認(rèn)為是新財(cái)富集團(tuán)的公司，由呂奕控制。

而資金的流出方懷遠(yuǎn)農(nóng)商行，也隱現(xiàn)新財(cái)富集團(tuán)的人員。前述與新財(cái)富聯(lián)系緊密的喬永綱，其參股公司河南萊森景觀工程技術(shù)有限公司(下稱“萊森景觀”)曾將懷遠(yuǎn)農(nóng)商行6480.0萬股股權(quán)質(zhì)押給渤海信托，至今顯示有效。不過，萊森景觀同樣沒有出現(xiàn)在懷遠(yuǎn)農(nóng)商行的股東列表中。

代償4.8億元后，懷遠(yuǎn)農(nóng)商行走上漫漫追債路，將河南佳森公司等公司告上法庭要求還債。

在庭審中，河南佳森公司表示在2020年初與懷遠(yuǎn)農(nóng)商行簽署還款計(jì)劃書，且已經(jīng)向其償還了1.3億元本金。懷遠(yuǎn)農(nóng)商行則反駁稱，2020年6月5日之后的還款金額中包含有其他案件的付款金額。

這意味著，河南佳森公司與懷遠(yuǎn)農(nóng)商行的資金來往，可能還有更多隱于水下。

清流工作室發(fā)現(xiàn)，2017年，許昌農(nóng)商行旗下的安徽固鎮(zhèn)新淮河村鎮(zhèn)銀行股份有限公司也存有大額同業(yè)存單，其中超過9成存在恒豐銀行，總金額為18.5億元。

同樣在2017年，恒豐銀行北京分行曾向新財(cái)富集團(tuán)關(guān)聯(lián)公司蘭尉高速提供貸款32億元，被一直拖欠未還。2020年，恒豐銀行原董事長蔡國華落馬，被指控向蘭尉高速違規(guī)發(fā)放貸款。

2018年，許昌農(nóng)商行因?yàn)橥ㄟ^同業(yè)業(yè)務(wù)隱匿資金實(shí)際投向、違規(guī)辦理同業(yè)業(yè)務(wù)，被許昌銀監(jiān)分局罰款30萬元。

這家開封市蘭尉高速剩余收費(fèi)權(quán)，被廣州越秀集團(tuán)以24.83億余元的最高價(jià)成功競得。但目前，開封市蘭尉高速未履行執(zhí)行總金額仍然接近22億元。蘭尉高速的多個(gè)股東曾將其股權(quán)質(zhì)押給許昌農(nóng)商行，現(xiàn)在許昌農(nóng)商行因金融借款糾紛起訴追債。

許昌農(nóng)商行2020年底持有貨幣現(xiàn)金26.18億元，吸收存款及同業(yè)存款98.66億元，發(fā)放貸款及墊款62.19億元。2020年計(jì)提資產(chǎn)減值損失2億元，2021年前三個(gè)月計(jì)提資產(chǎn)減值約6千萬元。根據(jù)銀監(jiān)局的監(jiān)管要求，許昌農(nóng)商行撥備覆蓋率應(yīng)達(dá)到120%。截至2021年3 月末其撥備覆蓋率為 97.48%，尚未達(dá)到監(jiān)管要求。(王曉悅)