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8月1日，交通銀行官網(wǎng)發(fā)布公告稱，自今年11月起，調(diào)整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸(消費)提前還款補償金收費。根據(jù)公告，調(diào)整后，個人按揭類貸款(包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人廠房貸款)及個人線上抵押貸(消費)，提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優(yōu)惠減免權限。值得關注的是，8月2日，記者再次查詢交通銀行官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，目前該公告未能找到。

“銀行對提前還貸收取補償金，是沒有法律依據(jù)的。”廣東國鼎律師事務所主任朱列玉表示。

記者調(diào)查：

多家銀行表示沒有收取違約金和補償金

目前廣州地區(qū)情況如何呢?廣州地區(qū)交通銀行某經(jīng)理告訴記者，目前并未接到收取1%補償金的通知。

“總行是有收取1%違約金的規(guī)定，但是我們并沒有向客戶收取違約金。”該經(jīng)理告訴記者。

此外，記者從廣州地區(qū)多家銀行了解到，部分銀行表示沒有收取違約金和補償金。不過，有銀行相關人員告訴記者，目前按照原先合同規(guī)定走，合同上有標注提前還款收取違約金的，近期并沒有改動。

“銀行對提前還貸收取補償金，是沒有法律依據(jù)的。”廣東國鼎律師事務所主任朱列玉表示，我國的補償金主要是對損失的填補，損失是指實際發(fā)生的損失，而不是預期利潤。顧客提前還款，銀行只是預期利潤沒有賺到，并沒有發(fā)生實際損失，因而收取顧客的補償金是沒有法律依據(jù)的。

記者從交通銀行的業(yè)績情況來看，一季報顯示，截至報告期末，交通銀行資產(chǎn)總額12.32萬億元，較上年末增長5.64%。一季度實現(xiàn)歸屬于母公司股東凈利潤233.36億元，同比增長6.33%。對于房貸情況，交通銀行年報顯示，2021年個人住房按揭貸款余額1.49萬億元，較上年末增長15.13%。

預計其他商業(yè)銀行不會同步跟進，

較少銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)

“金融管理部門多次要求銀行加大對實體經(jīng)濟支持服務，采取切實措施積極為企業(yè)和個人紓困解難，降低實體經(jīng)濟綜合融資成本。因此，在交通銀行發(fā)布此公告后，預計其他商業(yè)銀行不會同步跟進。”中關村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼表示，商業(yè)銀行向客戶發(fā)放貸款，并以合同形式明確約定貸款期限、利率等要素。全部或部分提前還款，違背了貸款合同中關于貸款期限的約定，是一種“違約”行為。這是部分銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)的邏輯基礎。目前法律未明確規(guī)定提前還款需要支付違約金(補償金)，具體需要看貸款合同約定。

董希淼提到，在實踐中，較少銀行對提前還款行為收取違約金(補償金)。少數(shù)銀行即使有收取違約金(補償金)的約定，客戶往往可以申請豁免，或通過購買一定金額金融產(chǎn)品或存款獲得豁免。根據(jù)交通銀行公告，此次收取所謂提前還款補償金的條件較為苛刻、比例較高，可能出于兩個方面原因：一是今年以來個人貸款有效需求不足，增長緩慢，試圖以收取“補償金”手段遏制客戶提前還款行為;近年來由于加大向?qū)嶓w經(jīng)濟讓利，費用減免較多，中間業(yè)務收入下滑明顯，通過收取“補償金”增加中間業(yè)務收入。

“此次交行公告的背后說明當前提前還款的現(xiàn)象是在增加的，反映的市場問題和民眾心理需要積極給予關注。”易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴躍進表示，要充分認識到購房者提前還貸的心理，部分是考慮到還款的壓力想提前償還，以減少后續(xù)的利息開支;部分是希望提前還貸進而把房產(chǎn)做抵押，進而獲得成本更低的貸款;部分則是近期有閑余資金，投資別的理財領域會覺得不劃算。要對此類提前還貸的動機有充分的認識，以更好做好金融服務。此外，此類做法也要求金融部門密切關注，防范成為銀行系統(tǒng)新的金融風險和糾紛問題，要充分理解客戶的金融需求，主動改善服務，以不增加購房者負擔的角度去協(xié)調(diào)此類問題，減少各類貸款方面的糾紛和投訴。