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中新經(jīng)緯2月22日電 (閆淑鑫 魏薇 實習生趙薇)近日，升學規(guī)劃名師張雪峰在社交平臺個人主頁吐槽稱，“還了6年房貸，每年10萬，一共還了3萬本金，57萬利息。這合理么？”此番言論引發(fā)網(wǎng)友熱議，隨后#張雪峰吐槽還60萬房貸利息57萬#的話題沖上了微博熱搜。

來源：今日頭條截圖

中新經(jīng)緯注意到，在張雪峰上述吐槽下，有網(wǎng)友為其出招，讓他趕緊將還貸方式換成“等額本金”。

(資料圖)

房貸到底怎么還才劃算？換成“等額本金”就能少還利息了？

“還60萬房貸利息57萬”是烏龍？

在引發(fā)網(wǎng)友熱議后，張雪峰將上述吐槽刪除。22日上午，張雪峰澄清稱，是友人的房貸，對方以為自己240萬房子，首付80萬，借了160萬，前兩天發(fā)現(xiàn)自己還有157萬貸款，但他忘了自己當初還買了車位，總價是260萬，借款180萬，實際所還60萬中，本金是23萬，剩下都是利息。

之后，張雪峰針對此事在微博上稱“沒搞清具體情況，一面之詞的時候不說話”。

來源：微博截圖

利息多是因為選錯了還貸方式？

現(xiàn)實中，的確有一些人曾和張雪峰有著一樣的疑問。

三年前，北京的朱先生在天津買了一套房，在浦發(fā)銀行貸了107萬，每個月還6000多元，三年一共還貸約22萬，而截至目前，朱先生仍有99萬貸款沒還。算下來，這三年朱先生只還了8萬本金，其余14萬全是利息。

“一開始我也很納悶，后來有人告訴我是因為我的還款方式選的是‘等額本息’，前面幾年還的利息比較多。”朱先生說。

中新經(jīng)緯注意到，也有一些網(wǎng)友在張雪峰那條吐槽下留言稱，“這是等額本息還款方式?jīng)Q定的，如果是等額本金還款就不是這樣了。”

等額本息、等額本金，二者一字之差，究竟有何區(qū)別？選擇等額本金還款就可以節(jié)省利息嗎？

首先我們要分清楚二者的概念。

等額本息還款法即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中，每個月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減；等額本金還款法，又稱利隨本清、等本不等息還款法，貸款人將本金分攤到每個月內(nèi)，同時付清上一交易日至本次還款日之間的利息。

事實上，這兩種還款方式各有優(yōu)缺點。等額本息還款法每月還相同的數(shù)額，作為貸款人，操作相對簡單，每月承擔相同的款項也方便安排收支，但由于利息不會隨本金數(shù)額歸還而減少，銀行資金占用時間長，還款總利息較等額本金還款法高。

等額本金還款法相對等額本息還款法而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

假設(shè)在銀行貸款200萬，貸款年限25年，按基準利率4.30%計算，若采取等額本息的還款方式，需支付利息126.72萬，月供10819元；若采取等額本金的還款方式，則需支付利息107.86萬，首月月供13834元。算下來，選擇等額本金可少還利息18.86萬。

某國有銀行的房貸客戶經(jīng)理告訴中新經(jīng)緯，他接觸的客戶中，僅有10%的客戶會選擇等額本金還款，只要收入滿足償債比要求就可選擇等額本金，但是他并不建議客戶選擇這種還款方式。“等額本金每個月還款數(shù)是遞減的，但是很多客戶記不清楚每月到底還多少錢，如果恰巧少存了錢，征信有了逾期，又來怪銀行沒提醒到位。”該客戶經(jīng)理說。

該客戶經(jīng)理更推薦客戶采取等額本息的還款方式，一是降低還款壓力，二是便于雙方管理。

融360數(shù)字科技研究院李萬賦指出，等額本金還款的總利息要小于等額本息，且前期還款額中本金占比高，還款更快，適用于經(jīng)濟能力較好，前段時間還款能力更強(比如中年人)、或者有盡快提前還貸意向的購房用戶；等額本息還款方式雖然總利息額大，且前期償還的大多是利息，還款較慢，但前期還貸壓力相對較小，更適用于儲蓄有限但有購房剛需的年輕人。

還款方式可以變更嗎？

等額本金還款法總的利息支出相對較低的優(yōu)點，也吸引了部分人想要變更房貸還款方式。

北京的羅女士近期就打算將房貸還款方式由“等額本息”變?yōu)椤暗阮~本金”。“去銀行提前還貸后我已經(jīng)提出了申請，預(yù)計下個月起就能生效。”

朱先生之前也想過將還款方式變更為“等額本金”，但銀行客戶經(jīng)理一開始是告訴他無法變更，之后又說要想變更為“等額本金”，則需要朱先生重新提供收入證明和征信，如果有其他負債的話，則其收入需要滿足當前負債的兩倍才行。

浦發(fā)銀行APP截圖

22日，針對是否能變更還款方式，中新經(jīng)緯咨詢了浦發(fā)銀行官方客服，對方稱銀行是有變更還款方式這一業(yè)務(wù)的，在貸款期限內(nèi)，貸款人可向經(jīng)辦網(wǎng)點提出變更申請，網(wǎng)點同意后會與貸款人簽署相關(guān)的變更協(xié)議書，但其不保證網(wǎng)點是否會同意變更，以網(wǎng)點審批結(jié)果為準。

那么貸款人中途有權(quán)變更還款方式嗎？

據(jù)央行西寧中心支行，借貸雙方簽訂合同后，就形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系，受到法律的保護。貸款人如果想對其中的貸款條件進行變更，需要先仔細閱讀合同條款并咨詢客戶經(jīng)理，了解申請變更的貸款條件是否符合合同規(guī)定。一般來講，貸款銀行對不影響其貸款資金安全或資金計劃的正常變更申請都會受理。如果可以申請變更的，借款人需要提出書面的變更申請，貸款銀行經(jīng)過一定的流程完成變更。

除在合同允許范圍內(nèi)變更還款方式外，為少還利息，還有不少人選擇了提前還貸。

去年4月和9月，家住北京西城區(qū)的張瑩(化名)先后兩次通過手機APP還了部分房貸，分別還了46萬和6萬，并且把還款期限也縮短了，從21年縮短到15年。她大致算了下，240萬商業(yè)貸款，原來需要還近180萬利息，提前還貸后，能節(jié)省下來70多萬利息。

也有網(wǎng)友分享自己的經(jīng)歷。“我貸款74萬，5.88%利率，每月還款四千多，只有幾百塊錢是本金，三千多利息，還滿13期(本金幾千，利息四萬多)之后，選擇提前還款本金34萬，然后收取1%的違約金，后來又提前還款了10萬，然后收取1%的違約金，然后截止到目前，本金還了47萬多，利息付了9萬多！”

招聯(lián)首席研究員董希淼向中新經(jīng)緯表示，等額本金、等額本息兩種還款方式，總的利息不會差的太多，但如果要選擇提前還貸，可能等額本金這種還款方式相對劃算一點。

李萬賦也曾表示，有些貸款人貸款剩余年限較短，且當初選了等額本息的還款方式，再提前還貸就沒那么劃算了。“前些年已經(jīng)還掉了大部分的利息，剩余年限的貸款額多為本金，沒有提前還款的必要了。”(更多報道線索，請聯(lián)系本文作者閆淑鑫：yanshuxin@chinanews.com.cn)(中新經(jīng)緯APP)

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責任編輯：羅琨