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“雙11”結束一周了，有不少“非理性消費者”要開始退貨退款了。

如今居民的消費能力真的不可想象，主要原因是居民收入的確比過去十幾年要高很多，由此居民的消費能力顯著提升，但輕松透支信用來“買買買”，同樣成為了很多人更愿意花錢的原因。

大幅超過收入的負債式消費，從長遠看是一定是在透支未來的“內需能力”。而一場“雙11”狂歡過后，亟需對“過度消費”風險重新審視。

審視風險前，首先要肯定消費對經濟的拉動作用。數據顯示，目前我國社會消費品零售總額接近40萬億元，消費對經濟增長的貢獻率超過了76%，消費已連續5年成為經濟增長的第一動力。

而消費金融在一定程度上創造并擴充了消費經濟的內生動力。消費金融服務的本意，是通過居民的“適量負債”來撬動消費市場，居民可以通過提前消費的方式，去實現或者體驗更好的生活，實現更多的個人價值。

消費金融的本質和初衷是好的。

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是否每個借款需求都該被滿足？

答案：當然不是。

那為什么，還是有那么多根本沒有“自控能力的人”貸到了款？

實際上，對于早期消費金融而言，如果一味地提高準入門檻，勢必會降低審批通過率，從而大幅提升獲客成本和運用成本。

前期消費金融風控的重點在于“信息不對稱”和“逆向選擇”上。信息不對稱主要表現在，當時并不能詳細的掌握用戶的收入支出能力，說白了這是一個當時的“數據孤島”；而逆向選擇中最重要的一點就是客群定位，要保證申請的客群和產品目標客群是一致的，避免產品與客群不匹配而造成欺詐風險。

亂象確實有，但在經過幾次行業清盤和洗禮后，伴隨著監管“鐵靴”以及科技賦能，消費金融越來越走向合規化。其中，持牌消費金融公司作為領頭羊，為消費金融行業的合規化發展做出了不小的貢獻，消費金融行業“金融+科技”的屬性進一步凸顯。

中國銀行業協會發布的報告顯示，據不完全統計，行業多數機構2019年全年研發投入占比均達到了5%以上，幾乎全數機構實現了智能化營銷和貸后管理以及大數據化的風險控制，部分機構實現了基于區塊鏈的互聯網法院催收等“尖端”應用，少數機構更是實現了金融科技的對外輸出，賦能消費信貸全行業。

非常最具代表性的持牌機構——馬上消費，自創立以來一直堅持自主研發且多項技術實現對外輸出。值得一提的是，其自主研發收入償債比模型已成功融入馬上消費的風控體系，成為業務部門做出信貸決策的一個重要變量，通過動態地時時關注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負債影響自身償付能力，從而更有效地進行合理適度授信，為他們創造理性消費與健康消費的良好環境。

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實際上，“過度消費”“盲目消費”并不可怕，可怕的具有這種觀念卻不自知，從而造成個人過度負債。

往往越方便、越舒服的事物，就意味著“邊界”的缺失，也就越容易沉迷。

隨著科技飛速發展，曾經用現金支付變為手機支付，的確帶來了極大的便利，但同時也讓消費者對資金的掌握程度變得越來越差。當資金變成了一組數據，特別是在不見現金的情況下，很難理性地對待自己的資金以及信用借貸額度，仿佛有花不完的錢，可一旦資金告急，往往會影響工作和生活。

就像剛過去的“雙11狂歡夜”，根據消費欲望的不同，或多或少大家都狠狠“剁了一次手”。不過“剁手最狠的”必然是這一群人：他們成長于消費主義盛行的時代，大多信奉“活在當下”的生活理念，花錢太方便也助推了他們的超前消費意識。

《聯合早報》報道，中國“90后”正不知不覺陷入超前消費，報道援引西方機構的一份調查顯示，中國“90后”平均負債達人民幣12萬元，債務與收入比高達18.5倍。

另外，中國人民銀行數據顯示，截至2020年6月30日，中國全國信用卡逾期半年未償信貸總額已飆升至854億元人民幣，是10年前的10倍多，這些逾期借款人中，“90后”幾乎占了一半。

如果按照這兩組數據，不加以節制繼續下去，90后的過度負債將會越來越高，并不利于中晚年的生活。此前監管將民間借貸利率上限定位LPR的4倍15.4%，實際上也在尋求一個理性的平衡，嚴格把控，避免社會出現過度負債。

如果說“盲目消費”是一種心理問題，那么次月還款時也一定不是快樂的。

對于消費者而言，要樹立正確的消費觀念；對于消費金融行業而言，只有減弱或者杜絕這一“隱患”，才能真正更好、更“有度”的發展。

教育市場是消費金融行業發展非常重要的一環，馬上消費作為頭部持牌消金率先做出表率，通過各渠道宣導金融知識，消費者可了解與自身息息相關的金融知識，科學理財、合理消費。

在用手機消費的“無感支付”時代，如何判斷自己已經過度負債，馬上消費給出了兩個判斷的方法。

首先，要判斷自己否能一次性還清所有債務。若不能一次性還清所有債務時，就要特別小心。即便每月的收入能夠剛好覆蓋債務，但收入難免會有波動，一旦出現問題便無法及時還款；其次，個人信用卡和網貸大額消費是否超過3筆。如果在每張信用卡上花費超過額度的70%，就應該特別注意。如果這種大額消費超過3筆，便不利于還款，也不利于提額。

樹立文明科學的消費觀，只為必要的事負債，對于那些可有可無的消費負債，應該認真思考，量力而行。同時，馬上消費建議消費者，每個人持有的信用卡不要超過三張，而且最好根據額度和功能分開使用，將個人負債率盡量控制在50%以內。

消費金融行業想要更好的發展，一定需要行業中多方角色的共同努力。在監管的把控和科技的加持下，消費金融風險愈加可控。那么，作為消費者更應該理性消費，共同維護好消費金融的邊界。