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“雙十一”大促又一次激發了人們的消費熱情，而消費金融也再次成為多方關注的焦點。無論是日前中國銀保監會、中國人民銀行共同發布的《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)，還是今年以來消費金融公司牌照批復的開閘，都透露出當前消費金融行業正在發生著新變化。

消費金融“正規軍”增多

今年以來，5家消費金融公司獲批籌建，批籌速度超過往年。平安消費金融、小米消費金融、陽光消費金融3家消費金融公司開業，螞蟻消費金融、唯品富邦消費金融、蘇銀凱消費金融正在籌建中。截至目前，全國已有30家消費金融公司。

消費金融公司數量增長的同時，監管加大了對網絡小貸的規范，在上述征求意見稿中，不僅明確了監管主體，并對網絡小貸公司在經營過程中的風控體系、單戶上限、信息披露等問題作出詳細規范，劃定了限制跨省展業、聯合貸款出資不低于30%的若干紅線，加大了對金融消費者的保護力度。

不僅如此，據了解，近日銀保監會辦公廳已向各地銀保監局下發《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續發展能力、提升金融服務質效的通知》(以下簡稱《通知》)。《通知》對消金公司和汽車金融公司的監管政策進行了“松綁”，適當降低了撥備監管要求，還支持兩類機構通過銀登中心開展正常的信貸資產收益權轉讓業務，且可在銀行間市場發行二級資本債券補充資本。

實際上，在不少業內人士看來，無論是消金牌照的開閘、征求意見稿的出臺，還是《通知》的下發，其實都是一脈相承的，都表明當前監管部門對消費金融行業的監管正在日趨嚴格，也意味著“正規軍”數量將逐漸增多。消費金融與廣大消費者緊密相關，在暢通國內大循環的大背景下，未來消費金融發展空間還很大，而隨著正規軍深入參與到消費金融行中，行業的發展也將更加理性和成熟。

警惕“過度授信”風險隱患

毫無疑問，消費金融的快速發展為消費者帶來了諸多便利，但仍需警惕“過度授信”的風險隱患。從消費金融的角度來看，所謂過度授信，廣義層面上看，指的是所得授信可使所需月還款金額超過月可支配收入；狹義層面上看，指的是所借用金額可使所需月還款金額超過月可支配收入。業內專家表示，對大部分客群來說，如銀行、信用卡、普惠金融的主客群，過度授信無論廣義和狹義均要防止。

引導、促進消費者理性消費，是持牌金融機構應該承擔的重要職責。“我們一直在努力給用戶提供一個綠色、普惠的消費環境，我們十分關注用戶收入和負債的比例，避免過度負債所帶來的債務風險。”馬上消費金融創始人、董事長趙國慶說。日前，馬上消費自主研發的收入償債比模型已經正式上線，作為風控科技又一創新嘗試，通過機器深度學習，動態分析用戶償還短期債務的能力，進行合理適度授信，通過創新科技支持理性消費、健康消費，擔起消費金融產品的社會責任。

據介紹，收入償債比模型已成功融入馬上消費的風控體系，成為業務部門做出信貸決策的一個重要變量，通過動態地時時關注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免他們過度負債影響自身償付能力，從而更有效地進行合理適度授信，為他們創造理性消費與健康消費的良好環境。

一個業內共識是，隨著國內征信體系日益完善令欺詐風險日益降低，未來消費金融機構比拼的業務核心競爭力，將集中在信用風險管理能力與風險定價能力——誰能通過精準的風險定價與完善的科技風控能力持續降低壞賬風險，就能在日益激烈的行業競爭浪潮里獲得巨大成長空間。

作為持牌消費金融公司，趙國慶表示：“消費金融業務的核心仍是風控，做金融經營的是風險，對風控怎么重視都不過分。”在他看來，作為整條業務鏈的核心命門，嚴格縝密的風控流程始終是競爭的核心。馬上消費不斷通過科技賦能加大對風險的管控，從而更精準地識別用戶的消費場景，更好地理解用戶的消費需求，更豐富的將適合不同用戶的產品、活動、服務信息進行精準遞送，從而達到千人千面的信貸風控管理。

理性透支消費是根本

持牌金融機構的風險控制手段固然重要，但消費者也應認識到過度透支消費的危害。

今年6月，銀保監會消保局就曾發出過《關于合理使用信用卡的消費提示》，其中指出，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養卡”的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。

消保局提醒消費者應當正確認識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

“過度消費、過度負債很有可能產生巨大的財務壓力，進而影響個人的情緒和身體健康。如果個人消費貸、信用卡出現逾期，可能影響個人征信。”馬上消費有關人士提醒，判斷個人是否過度負債是金融消費的必修課，可從以下幾點進行判斷：

一是是否能一次性還清所有債務。當你的錢不能一次性還清你的所有債務時，就要特別小心。即便你每月的收入能夠剛好覆蓋債務，但收入難免會有波動，一旦出現問題便無法及時還款。

二是個人信用卡和網貸大額消費數量。如果你在每張信用卡上花費超過額度的過高，你就應該注意。

“樹立文明科學的消費觀，只為必要的事負債，對于那些可有可無的消費負債，應該認真思考，量力而行。”上述馬上消費人士建議，“每個人持有的信用卡不要超過三張，而且最好根據額度和功能分開使用，將個人負債率盡量控制在50%以內。”