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“頂風作案”！“房抵貸”收緊，中介機構花式支招

這邊廂，銀行多渠道嚴防資金違規流向房地產市場。中證君日前走訪多家銀行網點了解到，不少銀行個人“房抵貸”業務收緊，審批幾乎處于停滯狀態。

那邊廂，中介機構“花招”頻出，絞盡腦汁幫助客戶利用“房抵貸”購置房產。

有“助貸”機構甚至先幫客戶墊全款代為購房，過戶后，客戶再用這套房向銀行申請“房抵貸”……

中介機構“頂風作案”

某普惠金融公司客戶經理透露，有部分客戶通過申請“房抵貸”曲線購房。“部分‘房抵貸’客戶通過申請營業執照等方式，獲得貸款資金，然后將資金轉入親屬賬戶，以親屬名義買房。在銀行對賬戶監控期結束后，客戶再將這套房過戶到自己名下，這樣就完成了借道‘房抵貸’購房的全流程”。

一位“助貸”業務人士向中證君介紹了一個“對策”。他提到，代辦“房抵貸”的中介機構可先幫客戶墊全款代購房，之后將房子過戶給客戶，客戶再用這套房子向銀行申請“房抵貸”，甚至在中介的幫助下申請其他渠道的貸款，將所獲資金用于償還中介當初的全款出資，并支付服務費。此后客戶只需向銀行償還貸款即可，與中介再無關聯。

另一位中介人士更是聲稱與多家銀行“有合作”，可為客戶量身定制貸款方案，服務費用通常在貸款金額的1%-3%。據他介紹，銀行“房抵貸”從期限上主要分為三種，分別為一年期、十年期、二十年期，具體為客戶定制哪種方案與客戶個人資質、住房情況、企業經營狀況等因素有關。

不過，多位銀行員工強調，這種操作嚴重違反“房抵貸”資金用途規定，一旦被銀行監控到，銀行就會進行催收。對情節嚴重的，銀行會提起訴訟。“當前銀行大數據風控體系日益完善，客戶千萬不要鋌而走險，得不償失。”

某城商行客戶經理更是提醒，客戶在與相關中介機構交涉過程中會泄露個人信息，埋下風險隱患。

多家銀行審批從嚴

中介機構“花招”頻出的背后，是銀行“房抵貸”審批日趨嚴格的現狀。

一家國有大行客戶經理告訴中證君，對“房抵貸”業務申請，銀行都會問得非常詳細。

他舉例說，前不久有個客戶咨詢“房抵貸”業務。在被問及申請貸款用途時，含糊說需要貸款200萬元用于購置豪車。

“這種理由一般沒法通過申請。”這位客戶經理表示，一方面，現在該行的“房抵貸”業務所申請到的貸款只能用于企業經營，必須是正常經營且能提供三年流水的企業；另一方面，如果客戶申請用于消費的貸款，銀行能提供的額度為10萬或20萬元左右。“我們銀行還有附加條件：一是受托支付，比如說用于購買車輛的，銀行會直接把錢匯給4S店；二是用于其他消費，客戶需提供消費發票。這樣，可有效避免一些企圖通過‘房抵貸’購置房產的客戶。”

“現在個人申請‘房抵貸’幾乎審批不下來。”另一位國有大行客戶經理談道，銀行已經放緩審批節奏，有些甚至批不下來。相比之下，小微企業主申請“房抵貸”的審批比較寬松。他表示，這類貸款額度為房屋價值的70%，期限最高達10年，利率在4%左右。某股份行客戶經理介紹，自家銀行貸款額度最高可達房屋價值的70%-80%，貸款利率一般在6%左右，若客戶資質良好還可以適當降低。

為何銀行“房抵貸”進一步收緊？

分析人士稱，一方面，從銀行角度來講，個人申請的“房抵貸”資金真實用途較為混亂，部分客戶會將資金用于購房，易觸碰監管紅線，監控成本很高；另一方面也與銀行貸款額度息息相關。某股份行評審員工表示，“部分銀行上半年放款額度太高，下半年額度不夠，到了年底銀行一般就會收緊貸款。”