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隨著企業復工復產和各地生產經營活動逐漸恢復，銀行業保持了平穩運營，銀行業資產質量總體持續好轉。不過，銀行業金融機構的防風險工作仍不能松懈。由于不少銀行對中小企業的貸款都做了延期還本付息處理，相關風險會滯后反應，后續相關業務風險還有可能出現階段性上升。

近期，金融監管機構披露了前三季度部分行業數據，各家上市銀行也密集發布了業績報告。從整體看，伴隨著我國經濟的逐步恢復，銀行業金融機構不斷提升金融服務實體經濟質效，企業綜合融資成本明顯下降，金融機構向實體經濟讓利超過1.1萬億元。普惠型小微企業貸款同比大幅增長，新增制造業貸款2萬億元。同時，從風險防范角度看，銀行業整體運行平穩，9月末銀行業金融機構不良率2.09%，撥備覆蓋率179.8%，商業銀行資本充足率處于較好水平。

提升金融服務質效

在新冠肺炎疫情防控常態化的情況下，銀行業進一步加大服務實體經濟的力度，尤其是加大對民營小微企業的支持力度。前三季度，人民幣貸款新增16.3萬億元，同比多增2.6萬億元，其中，民營企業貸款同比多增1.6萬億元，普惠型小微企業貸款余額14.8萬億元，同比增長30.5%。前三季度，新發放普惠型小微企業貸款利率較去年全年下降0.82個百分點。

面對增量，銀行如何控制成本？上市銀行三季報顯示，金融科技已成為銀行服務實體經濟的“利器”。在不少業內人士看來，雖然今年受到了疫情沖擊，但銀行業保持了平穩運營，同時還加大了對企業的讓利，提升了服務質效，這得益于近年來銀行業大力推動數字化轉型，提高了資金使用效率，降低了綜合經營成本。

大型商業銀行均將數字化轉型作為重要發展戰略。比如，建行三季報顯示，建行依托金融科技賦能業務，提升數字化經營能力。“云工作室”為個人和公司客戶提供線上金融服務，“快貸”等消費信貸業務全流程在線辦理，“建行全球撮合家”線上平臺實現全流程、數字化的線上展會運營與跨境對接。建行為普惠金融客群畫像，持續降低實體經濟中小企業融資成本等。

郵儲銀行在三季報中披露了近期計劃，即將在強化科技賦能上，全力推進“十三五”IT規劃收官和新一代個人業務核心系統建設，重點做好信貸業務平臺、“郵儲生活”APP等工程建設，提升該行科技支撐能力。

疫情的沖擊，也讓銀行加快了數字化轉型的步伐。據中國銀行業協會統計，疫情期間銀行機構線上業務的服務替代率平均水平高達96%。

資產質量整體好轉

受疫情影響，上半年銀行業資產質量整體承壓，三季報顯示，隨著企業復工復產和各地生產經營活動逐漸恢復，銀行業資產質量總體持續好轉。相關業內專家認為，由于目前全球疫情出現反復，銀行業金融機構的防風險工作仍不能松懈。

招商銀行三季報顯示，今年前三季度，招行信用卡新生成不良貸款240.75億元，同比增加107.98億元；零售貸款(不含信用卡)不良生成額63.56億元，同比增加14.90億元。另外，截至9月末，招商銀行不良貸款余額564.66億元，較上年末增加41.91億元；不良貸款率1.13%，較上年末下降0.03個百分點。撥備覆蓋率424.76%，較上年末下降2.02個百分點。貸款損失準備余額2334.27億元，較上年末增加164.84億元。

招商銀行表示，由于疫情對銀行零售業務的沖擊仍在持續，鑒于疫情對居民就業、收入和消費等方面的影響仍在釋放，疊加共債風險等因素，預計零售業務風險管控仍將持續面臨較大壓力。

值得注意的是，在股份行中，民生銀行三季度凈利潤下降幅度較大。數據顯示，前三季度該行實現營業收入1433.21億元，同比增長7.66%，凈利潤373.29億元，同比下降18.01%。對此，民生銀行表示，凈利潤同比下降的主要原因是加大了撥備計提和資產處置的力度。

記者在采訪中了解到，受疫情影響，目前在部分行業企業中，生產經營仍面臨一定壓力，由于不少銀行對中小企業的貸款都做了延期還本付息處理，相關風險會滯后反應，預計明年3月份左右壓力較大，后續相關業務風險還有可能出現階段性上升。

加速向數字化轉型

從三季報看，疫情沖擊并未讓銀行放慢轉型的腳步，反而加速了行業數字化轉型的力度。招行三季報披露，該行持續開展的數字化轉型對線上服務已形成有力支撐，加上穩健開展各項零售業務，快速響應客戶需求，一定程度上減輕了疫情對經營的影響。

另外，有實力的機構已開始對外輸出相關成果。據悉，建行已經幫助多家銀行搭建數字化平臺，助力行業發展。

如是金融研究院院長管清友認為，在外部金融環境充滿變數、中國經濟面臨多樣挑戰的當下，對內深挖業務場景、加大科技研發投入，對外輸出領先的創新產品和服務，是眾多金融行業企業需要做好的功課。

金融的發展要跟實體經濟的需求相匹配。我國企業大多是以間接融資為主，銀行作為服務實體經濟的主體，要通過行業整體的數字化轉型提升服務企業的質效。在業內看來，未來銀行必將是數字化的銀行，商業銀行數字化轉型的必然歸宿是生態化、場景化。數字化轉型的浪潮中，互聯網金融機構此前一直走在最前列，從三季報來看，商業銀行正在迎頭趕超。

據浙商銀行介紹，面對疫情的沖擊，浙商銀行積極創新轉型，加快推進平臺化服務戰略，今年以來新投放業務超過半數為平臺化業務，初步探索了一條既能降低企業融資成本，也能有效管控風險、提升績效的可持續發展道路。截至9月末，平臺化業務服務企業57196戶，提供融資余額6427.53億元，分別較年初增長26%和42%。

數字化轉型也為銀行帶來新的獲客渠道。比如，光大銀行“云繳費”今年4月推出的“繳費錢包”Ⅲ類電子賬戶，用戶已突破66萬戶；10月推出“財富錢包”Ⅱ類電子賬戶服務，配套了小額理財產品等，在提供更多服務的同時，也拓展了銀行的客戶渠道。