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“重要提示！重疾險定義修訂生效倒計時！需要加配老版重疾險的人們，不要再拖延了！”“新款重疾險剔除甲狀腺癌，用幾千撬動十幾萬杠桿一去不返，還等什么，抓緊上車！”……10月27日，一份《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范(2020年修訂版)(終審稿)》(以下簡稱《終審稿》)在業(yè)內(nèi)傳開，這被市場解讀為重疾定義即將“換擋”，屆時新款重疾險也將取代老款重疾險。而隨著《終審稿》一同而來的，還有一大波對既往產(chǎn)品銷售炒作的消息霸屏朋友圈。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，《終審稿》并非直接剔除甲狀腺癌，而是選擇了將其分級賠付，如TNM分期I期以上甲狀腺癌，按重疾賠付；TNM分期I期甲狀腺癌，按輕癥賠付30%。同時，還規(guī)定每種輕度疾病累計保險金額分別不應(yīng)高于所包含的相應(yīng)重度疾病累計保險金額的30%。

如此來看，老定義的產(chǎn)品在甲狀腺癌的賠付上的確更有優(yōu)勢。“保險產(chǎn)品早點買會好一些” ，中國精算師協(xié)會創(chuàng)始會員徐昱琛建議，如果消費者比較看重輕癥的賠付比例和甲狀腺癌的保障，可考慮盡早購買老版重疾險。尤其是甲狀腺癌賠付率高達20%-30%的年輕女性群體，可以考慮抓緊投保老版重疾險。

徐昱琛還認為，現(xiàn)有的產(chǎn)品當中輕癥賠付比例有45%、50%等，新版落地的話，會導(dǎo)致輕癥賠付比例被限制，按照現(xiàn)行老版規(guī)定，所有的甲狀腺癌只要達到了系統(tǒng)的標準化，都是按照重疾的100%比例進行賠付。

比較而言，《終審稿》較為突出的有以下變化：首先是病癥的種類有所增加，由原來的25種重疾擴張到現(xiàn)在的28種，其中新增三類重癥，即嚴重慢性呼吸功能衰竭、嚴重克羅恩病、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎，同時新增三類發(fā)病率高的輕癥，即輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥。

“新定義下的重疾險一大優(yōu)勢在于一些心腦血管的疾病，比如心梗、搭橋等重大心臟手術(shù)的賠付門檻降低了，更貼近臨床診療標準。賠付門檻一旦降低，可能更多的患者能夠獲賠了。”慧擇保險經(jīng)紀公司資深核保專家王燁直言。同時，除了降低門檻之外，疾病定義更規(guī)范，避免此前老定義模棱兩可的情況造成理賠糾紛。

愛選科技聯(lián)合創(chuàng)始人何劍鋼也分析表示，《終審稿》與當前的醫(yī)學(xué)條件和說法相匹配，在定義方面和日后理賠方面遇見的問題可能會更少一些。同時，《終審稿》的部分定義更加寬松。

此外，針對消費者更加關(guān)心的新產(chǎn)品是否會迎來降價潮，有部分觀點認為，隨著新定義中甲狀腺癌被從“重疾”中剔除，配套的新重疾險發(fā)生率表中有一定程度的重疾發(fā)生率下降，重疾險價格也會相應(yīng)下降。

對此，徐昱琛認為，情況較為復(fù)雜，需要一分為二看待，但是大幅降價的可能性不大。“保險公司定價并不是100%按照發(fā)生率表進行，而是會參考保險行業(yè)、保險公司的實際經(jīng)營情況和產(chǎn)品自身定價。”徐昱琛分析稱，對于一些已經(jīng)定價很極致的產(chǎn)品，繼續(xù)降價難度比較大；對于一些定價比較高、原本利潤空間比較大的產(chǎn)品，降價的可能性則會比較大。

同時徐昱琛認為，因為新版產(chǎn)品還沒有經(jīng)驗數(shù)據(jù)，大家都缺乏經(jīng)驗，不知道實際上賠付情況會怎么樣，所以保險公司在降價方面也會比較謹慎。