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來源： 農(nóng)村金融時報 記者 鄭源源

繼7月車險綜合改革征求意見、8月配套細(xì)則征求意見之后，銀保監(jiān)會官網(wǎng)于日前發(fā)布了《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，《指導(dǎo)意見》將于2020年9月19日正式實施。預(yù)計改革實施后，短期內(nèi)對于消費者可以做到“三個基本”，即“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務(wù)基本上只優(yōu)不差”。

車險，即機(jī)動車輛保險，一直是財險領(lǐng)域的第一大業(yè)務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，2019年我國車險承保機(jī)動車達(dá)2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。

規(guī)模龐大的車險市場長期存在著高定價、高手續(xù)費、經(jīng)營粗放、競爭失序、數(shù)據(jù)失真等問題。為了解決好車險領(lǐng)域的復(fù)雜問題，實現(xiàn)車險高質(zhì)量發(fā)展，更好地維護(hù)消費者權(quán)益，銀保監(jiān)會在廣泛征求各方意見的基礎(chǔ)上，出臺了《指導(dǎo)意見》。

交強險責(zé)任限額提升

消費者最關(guān)心的車險保費下降、責(zé)任限額提升在此次改革中清晰地體現(xiàn)了出來。

最為直觀的是，交強險的責(zé)任限額從12.2萬元提高到20萬元。其中死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1萬元提高到1.8萬元，財產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變。

無責(zé)任賠償限額按照相同比例進(jìn)行了上調(diào)。所謂的無責(zé)任賠償是指機(jī)動車在道路交通事故中沒有責(zé)任，但交強險依舊會對事故造成的死亡傷殘、醫(yī)療費用和財產(chǎn)損失進(jìn)行理賠。根據(jù)《指導(dǎo)意見》，死亡傷殘賠償限額從1.1萬元提高到1.8萬元，醫(yī)療費用賠償限額從1000元提高到1800元，財產(chǎn)損失賠償限額維持100元不變。

除此之外，本次改革在道路交通事故費率調(diào)整系數(shù)中引入?yún)^(qū)域浮動因子，浮動比率中的上限保持30%不變，下浮由原來最低的-30%擴(kuò)大到-50%。如果車險投保人可連續(xù)3年不出險，在改革前，他的交強險保費最多優(yōu)惠30%，改革后，最多可享受50%的優(yōu)惠。

值得注意的是，與征求意見稿不同，《指導(dǎo)意見》提出，對于輕微交通事故，鼓勵當(dāng)事人采取“互碰自賠”、在線處理等方式進(jìn)行快速處理，并研究不納入交強險費率上調(diào)浮動因素。

商車險保險責(zé)任擴(kuò)容

商業(yè)車險也迎來改革。其保險責(zé)任將更加全面、產(chǎn)品更為豐富、價格更加科學(xué)合理。

《指導(dǎo)意見》要求，在基本不增加消費者保費支出的原則下，支持行業(yè)拓展商車險保障責(zé)任范圍。在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，商車險示范產(chǎn)品中的車損險主險保險責(zé)任增加了機(jī)動車全車盜搶、地震及其次生災(zāi)害、玻璃單獨破碎、自燃、發(fā)動機(jī)涉水等，刪除了事故責(zé)任免賠率、無法找到第三方免賠率等免賠約定，以及實踐中容易引發(fā)理賠爭議的免責(zé)條款，為消費者提供更加全面完善的車險保障服務(wù)。

在保險產(chǎn)品方面，增加了駕乘人員意外險產(chǎn)品，包括代送檢、道路救援、代駕服務(wù)、安全檢測等內(nèi)容的車險增值服務(wù)特約條款，為消費者提供更加規(guī)范和豐富的車險產(chǎn)品及服務(wù)。

同時，《指導(dǎo)意見》支持行業(yè)將示范產(chǎn)品商業(yè)三責(zé)險責(zé)任限額從5萬-500萬元檔次提升到10萬-1000萬元檔次。

在產(chǎn)品定價方面，支持保險業(yè)根據(jù)市場實際風(fēng)險情況，每1-3年重新測算一次商車險行業(yè)純風(fēng)險保費;合理下調(diào)附加費用率，商車險產(chǎn)品設(shè)定附加費用率的上限由35%下調(diào)為25%，預(yù)期賠付率由65%提高到75%，車險產(chǎn)品費率與風(fēng)險水平更加匹配。

費率調(diào)整系數(shù)是商業(yè)車險保費價格的重要決定因素。其中，自主定價系數(shù)正是費率調(diào)整系數(shù)的一部分，也是財險公司可以根據(jù)自身成本自主決定的。《指導(dǎo)意見》還提出，將逐步放開自主定價系數(shù)浮動范圍。第一步，將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65至1.35]，這一數(shù)值比2018年七省市推動的自主定價系數(shù)范圍更為寬松，財險公司的自主定價權(quán)更大。第二步，將適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，目前離改革正式實施僅剩下不到20天的過渡期。全行業(yè)要統(tǒng)一認(rèn)識，形成合力，做好改革落地前各項準(zhǔn)備工作，確保改革順利實施。

各財險公司要集中人力物力，做好費率測算、系統(tǒng)開發(fā)、人員培訓(xùn)、單證印制、聯(lián)調(diào)測試等各項改革準(zhǔn)備工作，制定改革應(yīng)急預(yù)案，確保改革順利切換;要科學(xué)制定改革后市場競爭策略和考核方案，切實防范定價風(fēng)險、償付能力風(fēng)險和其他經(jīng)營管理風(fēng)險。