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目前7家股份行披露了上半年信用卡不良率數據。其中，浦發銀行不良率最高，達3.31%；民生銀行次之，為3.23%；招商銀行不良率為1.85%，在股份行中處于較低水平。

時代周報記者 曾令俊 發自廣州

“零售之王”招商銀行（600036.SH；03968.HK）迎來新董事長。

9月10日晚間，招商銀行發布公告稱，該行董事會已選舉繆建民擔任第十一屆董事會董事長。今年55歲的繆建民已在保險領域深耕30余年，今年7月剛從中國人保（ 601319.SH，01339.HK）董事長位置上卸任，出任招商局集團董事長。

據招商局集團官網消息，9月1日，繆建民率隊調研招商銀行。他表示，招商銀行要始終保持危機意識；搶抓機遇，加快推進“輕型銀行”轉型戰略；不斷自我加壓，尋找標桿推動轉型升級。

“招商銀行的定位和戰略方向不會有大的改變，主要是以行長為首的管理層在把握具體的業務方向。”9月13日，招行相關人士告訴時代周報記者。

具體到業務上，今年上半年，該行零售金融業務營業收入776億元，占公司當期營業收入的56.61%，繼續保持“零售之王”的領跑態勢。

從上半年的情況看，疫情確實對銀行的零售業務影響較大。報告顯示，上半年招行零售金融業務占比有所下降，稅前利潤占集團稅前利潤的53.91%，同比下降5.93個百分點；營業收入占集團營業收入的53.10%，同比下降1.38個百分點。

作為零售業務尖兵的信用卡業務受到直接影響。上半年招行信用卡貸款不良額為120.65億元，比上年末增加30.32億元；信用卡貸款不良率1.85%，較上年末上升0.50個百分點。與此同時，信用卡交易額以及非利息收入均下降。

“招行的信用卡不良率雖然上升，但是在股份制銀行中依然處于較優水平，疫情對整個行業都有非常大的影響，導致不良率攀升。”9月11日，某股份制銀行信用卡中心人士告訴時代周報記者，疫情對于銀行零售業務的影響不容小覷，交易量下滑、客戶還款能力和意愿下降、不良率攀升。

銀保聯動或有期待？

按照慣例，招商局董事長一般兼任招商銀行董事長。

公告顯示，繆建民出生于1965年，經濟學博士。在出任招商局集團董事長之前，其在保險領域深耕了30余年。

“由于繆建民的從業經歷大部分集中在保險行業，不排除以后招行和保險行業的合作會更加深化，銀保協調的效益或許會更加明顯。”9月11日，某險企廣東分公司副總經理向時代周報記者分析稱。

時代周報記者了解，招商局的保險板塊主要是招商仁和人壽，以及中外合資的招商信諾人壽。今年3月定增完成后，招融投控持有的招商仁和人壽股份比例由20%升至33.33%，達到銀保監會規定的上限，并成為該公司第一大股東。

公開信息顯示，招商仁和人壽成立于2017年，近年來雖然保費規模不斷擴大，但是依然沒有擺脫虧損的局面。

在外界看來，新董事長有豐富的保險從業經驗，能夠整合資源，有望改善招商仁和人壽目前的情況。

繆建民先后任職香港中保集團、中保國際控股、太平財險、中國人壽。2013年10月任中國人壽副董事長、總裁；2017年4月，繆建民被任命為中國人保集團執行董事、副董事長、總裁。2018年1月，繆建民升任中國人保集團董事長。繆建民在擔任中國人壽總裁期間，國壽成為廣發銀行的單一大股東，此后銀保協同持續深化。

零售銀行定位或不變

隨著李建紅任董事長、田惠宇任行長，2014年，招行把“輕型銀行”明確為二次轉型的方向，確立了以零售金融為主體、批發金融協調發展的“一體兩翼”轉型目標。

“新董事長到來，零售銀行的定位估計也不會變，這個戰略多年來證明行之有效，也是拉開與同業差距的核心因素之一。招商市值位列國內股份制銀行業第一位，遠遠超過了一些國有銀行，零售業務功不可沒。”9月11日，已從招行離職的中層員工告訴時代周報記者。

多年來，招行一直堅持零售銀行的定位，招行零售業務發展較快。截至9月11日，招商銀行市值為9391.87億元，位列股份制銀行第一位，超越了交通銀行、郵儲銀行等國有大行。

科技能力是奠定招商零售業務的基礎之一。繆建民在招商銀行調研時也提到，加快推進“輕型銀行”轉型戰略；不斷自我加壓，尋找標桿推動轉型升級。

但是因為疫情，招行也在反思零售占比的問題。“經歷這場疫情我們在思考一個問題，零售的占比是不是越高越好？”在今年3月的2019年度業績發布會上，田惠宇曾如此反思。

答案顯然不是。

在今年中期業績發布會上，田惠宇表示，疫情影響是行業共性問題，除此之外，招行還有自己的“個性問題”，零售業務占比高，受到疫情的沖擊和影響更大，特別是信用卡業務。

疫情影響信用卡承壓

數據顯示，上半年招行信用卡貸款不良率1.85%，較去年末上升0.50個百分點。

目前7家股份行披露了上半年信用卡不良率數據。其中，浦發銀行不良率最高，達3.31%；民生銀行次之，為3.23%；招商銀行不良率為1.85%，在股份行中處于較低水平。

“不良率大概率是增加的，上半年逾期的情況很嚴重，我覺得今年下半年還會繼續消化疫情帶來的影響。疫情對各個銀行的影響都是一樣的，不良率高的銀行說明這些銀行之前發卡策略比較松，風險高一定是策略有問題。”9月11日，信用卡市場資深研究人士董崢告訴時代周報記者。

“招商銀行的信用卡發展很平衡，在均衡性方面做得不錯。信用卡要在規模和風險之間尋找平衡，招行比較有節制性地把風險平衡掉了。招行信用卡業務有穩的一面也有激進的一面，不良率并不是越低越好，招行這個不良率水平相對來說還是很好的。”上述信用卡中心人士說。

招行在報告中表示，信用卡業務受疫情影響較大，規模較上年末有所下降，目前處于恢復性增長階段，在疫情和共債風險疊加作用下不良率上升。信用卡業務一季度逾期大幅增加，其中部分未能回收的貸款在二季度下調不良，因此二季度信用卡不良率生成有所上升。

從整體數據看，信用卡正在慢慢復蘇。8月20日，央行披露數據顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸占比1.14%，較一季度末的1.27%，下降了0.13個百分點。

招行副行長王良在半年報業績發布會上稱，信用卡貸款二季度還處于水位以下，但是判斷三季度應該能夠浮出水面，它的上升有利于拉升招行資產端的收益。