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額度使用率不及上限一半

各家銀行對于信用卡額度占用的目標(biāo)值不同，但正常情況下不低于50%

翻開錢包，不少人會發(fā)現(xiàn)，卡夾一欄已經(jīng)被銀行卡占據(jù)，動輒一、兩張信用卡以及若干張儲蓄卡，更有甚者，僅信用卡就有厚厚一疊。毫無疑問，這些卡片并非每張都會被持卡人頻繁使用，甚至于為免掉年費(fèi)每年要刷幾次卡都漸漸成為了持卡人的負(fù)擔(dān)。而對于銀行來說，這些“僵尸”卡不僅增加了成本，更占據(jù)了寶貴的服務(wù)資源。

《證券日報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，“僵尸”信用卡對于各家銀行信用卡中心來說，已經(jīng)有“尾大不掉”之勢。某股份制銀行年報顯示，累計發(fā)卡接近7000萬張的信用卡，有接近一半處于不流通狀態(tài)。而在信用卡的額度實(shí)際使用情況調(diào)查中，只有平安銀行、光大銀行、華夏銀行少數(shù)幾家銀行超過了60%，大部分銀行的信用卡額度使用情況不到授信額度的50%。

發(fā)卡市場趨于飽和

央行公布的《2015年支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)》報告顯示，2015年信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩了21.5個百分點(diǎn)。

從2015年各家銀行的新增信用卡數(shù)量來看，國有大行的新增卡量有兩家超過1000萬張，分別是建設(shè)銀行和農(nóng)業(yè)銀行，分別增加了1481萬張和1187萬張。股份制商業(yè)銀行中，廣發(fā)銀行、招商銀行(600036,股吧)、中信銀行(601998,股吧)的新增發(fā)卡量也超過了500萬張，處于行業(yè)前列。

在銀行累計發(fā)卡總數(shù)上，占據(jù)前三位的分別是工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行，其中工商銀行自2014年信用卡發(fā)行超過1億張后，2015年再度增加了8.3%，發(fā)卡量達(dá)到1.08億張。緊隨其后的建設(shè)銀行和招商銀行，累計發(fā)行信用卡數(shù)量也達(dá)到了8074萬張和6917萬張。

不過，雖然從整體上來看，2015年各家銀行信用卡中心的數(shù)據(jù)仍在穩(wěn)步增長，但是與2014年相比，增速有所放緩。

在新增發(fā)卡量數(shù)據(jù)中還可以看到，工商銀行、中國銀行、平安銀行、民生銀行(600016,股吧)都出現(xiàn)了不同程度的同比下降，平安銀行在2014年新增卡量為399萬張，2015年新增量則為355萬張。而新增卡量減少最大的則是信用卡“霸主”工商銀行，其2014年的新增發(fā)卡量為1251萬張，2015年新增卡量則驟降至835萬張，增加量同比減少了三成，這樣的情況尚屬首次。

光大銀行信用卡中心總經(jīng)理戴兵對《證券日報》記者表示，目前信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)不是跑馬圈地的時代，需要的是精耕細(xì)作，發(fā)卡量再多，沒有人使用就是無用功，對于銀行而言，也是浪費(fèi)資本。銀行需要從服務(wù)深入挖掘客戶需求，這樣才能獲得更多的客戶。

而從實(shí)際流通的信用卡數(shù)量中，也能看出戴兵的判斷切合了當(dāng)下實(shí)際。在公布了實(shí)際信用卡流通數(shù)量的3家銀行中，該項(xiàng)數(shù)據(jù)都不夠理想。一般而言，信用卡簽發(fā)是從銀行層面上統(tǒng)計的發(fā)卡量，而客戶拿到卡片后不進(jìn)行激活或者激活了不使用，那么卡片就成為了“僵尸”卡。

光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，如果客戶在高風(fēng)險的地區(qū)或POS機(jī)上交易，被后臺系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)異常，則卡片會被暫時凍結(jié)，也有可能是因?yàn)橛羞`規(guī)交易，由銀行方面暫停信用卡功能，則這類信用卡的狀態(tài)也處于不流通狀態(tài)，如果客戶長久不進(jìn)行卡片激活，那么就會成為“僵尸”卡。

一家股份制銀行2015年年報數(shù)據(jù)顯示，截至去年12月底，信用卡累計發(fā)卡6917萬張，流通卡數(shù)3782萬張，報告期增加618萬張。也就是說，在累計發(fā)行的將近7000萬張信用卡中，只有54.7%的信用卡屬于正常使用狀態(tài)，其余45.3%為不流通卡，占比接近五成。該行年報還顯示，截至報告期末，信用卡流通戶數(shù)為3103萬戶，較2014年年末增長19.03%。通過不斷提升客戶獲取與客戶經(jīng)營效率，2015年累計實(shí)現(xiàn)信用卡交易額18195億元，同比增長36.67%。

此外，還有兩家銀行披露了信用卡的實(shí)際流通數(shù)量。平安銀行年報顯示，2015年年末流通卡量1998萬張，較去年年初增長22%，其中新增發(fā)卡674萬張;總交易金額8069億元，同比增長31%;貸款余額1477億元，較去年年初增長44%。

交通銀行2015年年報顯示，信用卡實(shí)際在冊量為4315萬張，較去年年初增加687萬張，全年累計消費(fèi)額達(dá)2715億元，較去年年初增長21.44%，信用卡透支減值率為1.82%，僅微增0.14個百分點(diǎn)。

實(shí)際額度使用率不足50%

所謂額度使用率，是客觀反映持卡人使用信用卡透支的重要數(shù)據(jù)。額度使用率是個雙向指標(biāo)，過低可能意味著審批額度遠(yuǎn)超過客戶實(shí)際需求，可能帶來資本金的無效閑置;過高則有兩種可能性，或是額度給得太少、影響優(yōu)質(zhì)客戶的用卡體驗(yàn)，另一種可能性則是客群風(fēng)險太高，所以額度不夠用。數(shù)據(jù)背后是何種原因，需要銀行根據(jù)自身情況并結(jié)合行業(yè)水平進(jìn)行深入分析，合理地進(jìn)行額度調(diào)整，更好地平衡客戶體驗(yàn)與風(fēng)險管理。

某銀行信用卡中心人士向《證券日報》記者透露，各家銀行對于信用卡額度占用的目標(biāo)值不一樣，但是正常情況下不應(yīng)該低于50%。該人士所在的銀行對于額度占用理想值大概為60%，如果遇到春節(jié)或者出境游等情況，可以臨時上浮50%左右的額度。

而根據(jù)本報記者統(tǒng)計，在各家銀行的信用卡額度實(shí)際占用中，絕大部分銀行的信用卡額度占用都沒有達(dá)到一半。

資深的信用卡使用者劉女士對本報記者表示，目前除了出國，信用卡額度基本不會使用到上限，如果是日常開支，在淘寶購物有螞蟻花唄，在京東有白條，這些支付渠道也都有類似的透支功能，基本用不到信用卡，而且使用白條等還有價格上的優(yōu)惠，銀行信用卡對于網(wǎng)購而言基本上沒有積分，作用不大。

對于這類倒向電商服務(wù)的持卡人，光大銀行信用卡中心人士對《證券日報》記者表示，銀行的優(yōu)勢在于多方位的金融服務(wù)，雖然這些電商有類似的貸款功能，但是在出國等線下消費(fèi)，這些功能就失去作用。而銀行推出的例如京東小白卡等聯(lián)名信用卡，除了具備專屬的商城服務(wù)以外，持卡人還能享受到其他的信用卡類服務(wù)，這是電商貸款服務(wù)不能比擬的。