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雖然監管層已明確發出禁令，但消費貸、裝修貸等“馬甲”品種仍在為買房首付提供資金。叫停首付貸，真能落地嗎?

[暗訪]

監管風聲趨緊，首付貸能否真的偃旗息鼓？

3月21日，記者來到北京市朝陽區中天置業房地產公司，詢問是否提供首付貸。接待記者的工作人員表示可以，“如需30萬元首付，且在北京無不動產，那么中介公司可幫忙包裝身份向銀行申請無抵押信用貸款，但不能告訴銀行貸款用于首付，而要說用于消費或是房產裝修”。

據該公司工作人員介紹，客戶只需提供個人的工作證明、銀行流水、征信報告、學歷證明和公積金卡。即使是那些有不良信用記錄的客戶，中介公司也可通過內部渠道進行“包裝”，保證客戶向銀行一次性申請貸款成功，但“包裝”需付服務費。

以30萬元現金貸款為例，中介公司幫客戶向銀行貸款時，3年期貸款年利率為10%，按照等額本息還款方式，即30萬元現金貸款分36期還，每期需還1.05萬元，所有還清共計37.8萬元，其中中介公司收取2%中介費，即6000元。

記者隨即又詢問了幾家互聯網金融公司。據了解，97房貸網、博民易貸、易貸網等多家貸款公司推出的貸款產品，仍可起到“首付貸”的作用。

中原地產首席分析師張大偉表示，一些包裹在不同名目中用于首付的借貸產品，不排除存在暗箱操作的可能，但發現和識別又有一定困難，尤其是一些通過消費貸款等產品借到的資金，無法追蹤其資金流向，仍可能流向樓市，從監管層面很難對首付貸進行“一刀切”管控。

[問題]

杠桿翻番，首付貸將引發更多不可控的風險

張大偉告訴記者，使用首付貸的群體主要集中在兩類：

一是想買一套房子，前一套房子要賣掉，但存在一個時間差，需資金來周轉，可能需要過橋資金，就想到首付貸，這類大概占到三四成;

二是在某些城市出現了一些融資投機的購房者，因無能力購房，借助信貸杠桿降低門檻。“但很難判斷購房者是用來自住還是投資。”

讓原本沒能力購房的人有了購房資格，其中的風險可想而知。張大偉介紹，一般的按揭貸款會在房本上留一個他項權利證的抵押，這樣就不能無限制做抵押，但首付貸更多的是信用貸，不需要確權，也不需要做他人權利登記，極端情況下可以在很多地方重復做首付貸。而且首付貸又不像銀行的消費貸能在央行系統查到資金流向，一旦市場出現較多不可控的風險，產生的不良影響就會非常大。

以兩成首付購買一套100萬元的房子為例，一般買房者需向銀行貸款80萬，自付20萬，杠桿為5倍。而有了首付貸，買房者首付部分能再貸款10萬，共貸款90萬，自付只需10萬，杠桿就變成了10倍。

建設銀行上海分行副行長孫維說，首付貸買房，沒有本金或是只有很少的本金付出，賭的是房價一路上漲，如房價下跌，就有可能出現棄房，這給投機者提供了便利，降低了他們的成本，而給真正的放貸機構帶來了風險，也會使風險波及銀行。

[出招]

模糊地帶需加緊完善監管，銀行應加強審核客戶首付來源

“互聯網金融創新灰色地帶要盡可能限制，不應該進行投機炒作。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛認為，首付貸的出現，尤其是通過P2P公司進行首付貸的行為，恰恰說明了監管層面在一些領域的缺位。

“想要叫停首付貸，首先應當明確要求銀行、中介機構等正規機構不參與其中。”張大偉認為，相關部門應當結合互聯網金融的專項整治活動，對房地產中介機構、房地產開發企業及其與P2P平臺合作開展的金融業務進行清理整頓。

銀行自身也要強化風險防范意識。曾剛認為，銀行應加強對客戶首付資金來源的監控和關注。原則上，銀行要加強對放貸的審核，評價借款人償付能力，堅持貸款發放標準。

目前，建設銀行上海分行明確要求，房貸者事前要簽署聲明，承諾首付部分為自有資金。而交通銀行深圳分行相關負責人介紹，目前，該行在發放購房貸款時，會對貸款人的首付款進行詳細核實，一旦發現使用首付貸產品，將不允許其按揭。但銀行人士坦言，銀行在貸款時，不可能杜絕首付貸，因為銀行不掌握全部信息。讓信息對稱起來，才可能真正防止首付貸的出現。