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資產收益率持續下降 冬天已經不遠？

下降速度更快的是四大行的資產收益率。

在相當長的時間里，包括四大行在內的中國銀行業，凈資產收益率都遠高于社會平均水平，普遍維持在20%以上。但最近幾年這一收益率明顯下滑，四大行下降速度更是逐年加速。以建行為例，今年前三季度的年化加權平均凈資產收益率為17.16%，同比降低了2.29個百分點。中行更是降低到13.66%，成為首家跌破15%的四大行。

四大行的不良貸款余額仍然在快速增加。截至今年9月底，四大行的不良貸款余額達到7644億元，比去年底增加了752億元，增幅接近10%，這是四大行完成集體上市后，不良貸款余額首度突破7000億大關。其中，農行的不良率高達2.39%，繼續領跑上市銀行。

不良貸款撥備覆蓋率低于監管紅線的狀況仍然沒有實質性的改觀。其中工商銀行三季末的撥備覆蓋率為136.14%再創新低，已經連續三個季度低于150%的監管紅線。中國銀行終于回升到150%以上，但建行卻跌到148.78%加入“破線”的行列。

最近兩年，上市銀行裁員、降薪的事件屢屢發生，一次次進入公眾視野，整體利潤增速逐年放緩。但借助高速的規模擴張，仍然普遍維持正增長。

但今年前三季度四大行凈利息收入的暴跌，表明依靠規模擴維持收入增長的老招數已經失靈，利潤負增長也許就在眼前。

畢馬威此前曾前發布一份報告稱：到2030年，傳統銀行及其服務可能會消失，銀行業的大變局即將來臨，全球范圍內的銀行業降薪、離職和裁員可能會更加兇猛。

截至今年6月底，四大行員工總數超過160萬。拐點已至，接下來的日子會不會更難過?