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近日，“陸家嘴產(chǎn)業(yè)金融論壇2023--商用車金融服務(wù)助力智慧物流高質(zhì)量發(fā)展峰會@亞洲物流雙年展”在上海新國際博覽中心開幕。超5000人次線上觀看，300+金融行業(yè)代表現(xiàn)場參與，包括銀行、主機(jī)廠、汽車金融、金租、商租高管和精英薈聚上海，共同探討商用車金融行業(yè)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢。

獅橋集團(tuán)優(yōu)車事業(yè)部總經(jīng)理、車正資產(chǎn)評估(天津)有限公司總經(jīng)理張卓冉先生出席論壇并發(fā)表演講，對商用車金融風(fēng)險的閉環(huán)管理等問題進(jìn)行了深入探索。同時，也向到場嘉賓分享了獅橋集團(tuán)多年來商用車金融閉環(huán)管理的實踐經(jīng)驗。

張卓冉表示，獅橋集團(tuán)每完成一個標(biāo)的都會進(jìn)行相應(yīng)的損益分析。進(jìn)而通過整個風(fēng)險體系的反哺能力來傳導(dǎo)到貸前，讓后續(xù)資產(chǎn)能有優(yōu)良的表現(xiàn)而不是進(jìn)入到惡性循環(huán)。

眾所周知，不同于其他的設(shè)備融資或信貸，商用車金融更要關(guān)注于人與車兩個維度。在人的維度層面，目前行業(yè)中普遍的方法與技術(shù)均已非常成熟。而車受到不同配置、運(yùn)距、貨物、工況等主客觀因素影響，差異非常大。這就需要有商用車的車型庫，它不僅要全，還要細(xì)，同時價格的精準(zhǔn)度要高。對此，張卓冉指出，獅橋集團(tuán)在過去七年的時間里，建立了行業(yè)當(dāng)中相對比較大的車型庫。獅橋目前車型有將近13.6萬臺，品牌車系涉及到1700多款車，每一款車有418個配置，更重要的是獅橋能夠了解各個區(qū)域當(dāng)中不同車型的售價，這對新車金融投放起到非常好的指引作用，獅橋稱之為“車型數(shù)據(jù)字典”。

此外，整個商用車在貸中和貸后，很重要的工具就是二手車估值系統(tǒng)，估值系統(tǒng)必須要依賴數(shù)據(jù)的積累以及算法模型。這中間不可或缺的就是真實的多區(qū)域的成交價格。如何在這個行業(yè)當(dāng)中獲取到真實的成交數(shù)據(jù)來反哺模型，讓估值系統(tǒng)更加精準(zhǔn)，其實是需要一個價格產(chǎn)生體系和長期的積累。

獅橋二手車關(guān)注于拍賣平臺自己產(chǎn)生的真實B端的收購價格。同時擁有將近200位評估師及專業(yè)人員每周進(jìn)行價格收集，獲得C端價格。利用這兩個真實數(shù)據(jù)，采用分析識別式AI技術(shù)，運(yùn)用重置成本法和現(xiàn)行市價法兩種估值方法來不斷讓模型更加精準(zhǔn)，這也讓獅橋整個二手商用車的金融業(yè)務(wù)擁有支撐。同時，獅橋集團(tuán)在新能源車輛的估值數(shù)據(jù)算法方面也有較為深刻的研究布局。

在商用車行業(yè)中，資產(chǎn)價值表現(xiàn)和處置方式至關(guān)重要。整個資產(chǎn)處置維度，車輛贖回肯定是損失最小的。但是，隨著整個物流運(yùn)費(fèi)的低迷和二手車價格的波動，贖回的意愿是越來越低的。渠道的回購是我們的第二選擇，但是渠道的回購摻雜著很多道德風(fēng)險。最好的方式也許是經(jīng)營性租賃，但經(jīng)營性租賃這種精細(xì)化運(yùn)營的業(yè)務(wù)是需要體系來做支撐的。沒有龐大體系布局是不能輕易去做經(jīng)營性租賃的，因為這個會讓你陷入另外一個深淵。目前看，損益和效率平衡度最好的方式是資產(chǎn)競拍。

如何做好資產(chǎn)價值的尺度衡量，并且使競拍過程公平公正透明，需要一個平臺體系。獅橋為什么能在這幾個點做的相對還不錯，得益于其在多年前整體的戰(zhàn)略布局。獅橋集團(tuán)是一個大生態(tài)，大生態(tài)中又是由小的生態(tài)、小的平臺組成。獅橋的買用養(yǎng)轉(zhuǎn)整個生態(tài)的閉環(huán)，相互賦能，同時能夠在效率和損益當(dāng)中找到最好的平衡點。

張卓冉指出“整個商用車的評估檢測，是不能完全脫離線下，而走到純線上的。同時也不能完全注重線下，而不走線上化。整個車輛的評估檢測不能靠鋪人的方式來進(jìn)行，需要找到這種平衡。”

獅橋二手車歷史上積累了60余萬臺車輛檢測數(shù)據(jù)，其中有很多事故車輛，獅橋?qū)⑹鹿庶c圖像整理入庫，通過分析識別式AI的技術(shù)，建立獅橋二手車的CV檢測系統(tǒng)，準(zhǔn)確率達(dá)80%以上。

獅橋所有車輛的檢測圖像獲取之后，都需要首先經(jīng)過CV系統(tǒng)，再經(jīng)過評估師進(jìn)行專業(yè)人工評估。當(dāng)遇到疑難點，還會派駐現(xiàn)場評估師。經(jīng)過線上下線一連串組合拳，大大提升檢測效率、做到人機(jī)的完美匹配。

同時，獅橋二手車線上拍賣平臺每天都在進(jìn)行競價。這也是獅橋與其他金融公司過往不同的地方。獅橋二手車現(xiàn)已作為獨立第三方平臺，為行業(yè)的各方進(jìn)行服務(wù)。

“關(guān)于商用車金融風(fēng)險的閉環(huán)管理體系，自身系統(tǒng)能力構(gòu)建與上下游專業(yè)分工合作將并存，資源能力合理匹配，才是最優(yōu)解。”張卓冉在演講的最后指出。商用車金融的發(fā)展與物流行業(yè)的發(fā)展息息相關(guān)的，注重長期主義、行穩(wěn)致遠(yuǎn)、價值共生至關(guān)重要。未來獅橋集團(tuán)與車正希望和各位合作者同路，共創(chuàng)合作共贏的多元化伙伴關(guān)系，為行業(yè)創(chuàng)造更長遠(yuǎn)的價值。