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健康是人類永恒的話題。尤其是經歷過新冠疫情之后，公眾對于自身健康的關注度及對健康保障的需求也日益增加。

瑞士再保險發布的《2021年疫情后期亞太地區消費者保險行為洞察分析》顯示，77%的中國參加調查者表示更加關注自身的健康，57%考慮優先增加醫療保險保障。

如何更好地給自己的健康提供保障？從各家保險公司的理賠數據上不難看出關鍵點。2022年保險行業理賠數據顯示，惡性腫瘤依然是困擾國民健康的“頭號殺手”。從性別來看，男性重癥發病多集中在心、肺、肝等部位；女性更多為生理專屬疾病，如乳腺癌、宮頸癌等。

有針對性地配置健康保險，可以實現保障事半功倍。本期“金口碑”測評了中銀三星人壽保險有限公司（以下簡稱“中銀三星”）的中銀祥順重大疾病保險（以下簡稱“中銀祥順”）。評測發現，中銀祥順針對不同年齡、不同性別人群的高發疾病做了更完善、精準的保障安排，同時在產品責任、產品價格、投保便利性及附加服務都有較為優異的表現。

中銀祥順重大疾病保險評價結果

數據來源：金口碑保險產品數據庫。

“金口碑”測評由《中國銀行保險報》聯合復旦大學中國保險與社會安全研究中心及復保科技共同推出，旨在通過全面且客觀的商業保險測評體系，用通俗易懂且直觀的方式使消費者能夠獲知市場保險產品的質量水平。

“金口碑”評測體系涵蓋 3 層指標體系，本期測評所涉重大疾病保險產品庫總計覆蓋中國市場78家壽險公司，236款在售產品。

中銀祥順產品總覽

保障責任更精準

保障責任是消費者挑選重大疾病保險首先需要考慮的因素。在“回歸保障”的監管思路下，中銀三星對重大疾病保險的保障責任進行創新優化，從“中銀祥順”的產品設計中不難看出中銀三星從消費者健康保障的實際需求出發而做出的努力。

金口碑評測顯示，“中銀祥順”包含105種重大疾病和60種輕度疾病，可以滿足大多數家庭重疾保障需求。同時提供少兒、男性、女性特定疾病保險金和輕度疾病豁免保險費責任，若被保險人確診保險合同定義的輕度疾病，則豁免確診后的各期保險費且保險合同繼續有效。

難能可貴的是，“中銀祥順”為不同年齡段、不同性別特定高發疾病提供額外保障，體現人性化、精準化的設計。包括，針對未成年的兒童及青少年，提供常見的白血病、嚴重哮喘、重型再生障礙性貧血疾病保障；針對兼顧生活和工作兩方面的職業女性，提供高發的乳腺、宮頸、子宮、卵巢惡性腫瘤的保障；針對承擔起家庭重擔的男性，提供囊括了肺臟、肝臟、膀胱、前列腺惡性腫瘤的保障。初次確診上述特定疾病時，保險公司將額外給付50%的基本保額，讓保障在全面的基礎上更精準。

此外，若被保險人成年后身故，則保險公司給付其100%的基本保額，為家庭減輕經濟壓力。

投保要求更友好

眾所周知，中老年消費者在重大疾病保險購買過程可能會受限。通過“金口碑”評測發現，“中銀祥順”重大疾病保險在投保要求上門檻更低，尤其對中老年投保要求更為友好。

從投保人年齡來看，“金口碑”重疾險產品庫中僅一半的重疾險最高可投保年齡處于55歲（不含）和60歲（含）之間，“中銀祥順”的投保年齡，最低為30天，最高為65歲，對60歲-65歲的中老年群體更為友好。

最高可投保年齡（單位：歲）

數據來源：金口碑保險產品數據庫，縱軸為年齡范圍，橫軸為產品數量。

產品性價比更高

性價比不應是消費者購買重疾險產品優先考慮的因素，但在同等或相似保險責任下，具有價格優勢的產品確實更容易獲得消費者的青睞。

得益于銀保渠道銷售的優勢，中銀三星在消費者人群定位、產品風險管控等更有主動性，所以“中銀祥順”在價格上也給消費者做了更多讓利。

“金口碑”測評體系選取保險期限為終身、繳費20年、保額1000元為模型點，選取了30歲男性及30歲女性為例，橫向對比了“中銀祥順”與產品庫中各重疾險產品的價格。

如圖所示，市場上30歲男性重疾險產品，每1000元保額，產品價格集中在21-29元的區間內。中銀祥順產品價格低于81%的市場同類重疾險，處于市場中下游水平。

30歲男性重疾險產品價格（單位：元）

數據來源：金口碑保險產品數據庫，縱軸為產品數量，橫軸為30歲男性重疾險產品價格，虛線為“中銀祥順”產品價格。

以30歲女性為例，如圖所示，市場上此類人群重疾險每1000元保額，產品價格集中于18-29元的區間內，而“中銀祥順”價格低于73%的市場同類重疾險，價格處于市場中下位置，保費具有一定優勢。

30歲女性重疾險產品價格（單位：元）

數據來源：金口碑保險產品數據庫，縱軸為產品數量，橫軸為30歲女性重疾險產品價格，虛線為“中銀祥順”產品價格。

增值服務更貼心

每個人的健康管理都是一場“持久戰”。健康保險的保額能讓消費者“心里有底”，但貫穿整個生命周期的健康管理對消費者卻更為重要。

“金口碑”重疾險產品庫中，僅有28%的重疾險產品涵蓋了增值服務，“中銀祥順”是其中之一。其提供的10項重疾險增值服務包括重疾綠通、健康資訊、健康檔案、健康測評、體檢報告解讀、全科醫生咨詢、掛號小秘書、在線購藥、用藥管家、心理測評，涵蓋疾病預防、住院就醫、病后用藥全流程，為被保險人的健康保駕護航。

此外，在產品附帶的其他權益方面，中銀三星充分考慮投保人經濟狀況波動影響，為投保人提供“保費墊交”“ 減額交清”“保單借款”的繳納保費相關權益，保障被保險人的保險利益，展現該系列產品的人性化關懷。

結語：

作為銀行系保險機構的代表，自2015年以來，中銀三星業務發展一直穩扎穩打。作為該公司在重大疾病保障領域的主打產品，“中銀祥順”在產品責任設計、產品價格及增值服務上表現優異，產品本身具有很強的市場競爭力。

難能可貴的是，針對不同人群高發疾病保額增加的設計，及對中老年的降低門檻，也體現了該產品在設計中“以客戶為中心”的人文關懷。作為一款重大疾病保險來說，適合中老年以及重視特定疾病保障的人群投保。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎！此文僅供參考，不作買賣依據。