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案例背景

2017年1月，因資產配置需要，黃某通過銀行了解到中信保誠人壽的一款年金險，經過工作人員的講解，黃某對保險公司的產品及增值服務十分認可，遂決定購買，年繳保費超兩百萬元。此后，黃某陸續在該保險公司投保了多份保單，幾年下來，累計繳費近千萬元。

2020年11月，黃某受到不法分子和“代理退保”團伙的慫恿和誘導，虛構“被保險公司欺騙”的理由，多次向中信保誠人壽提出退保訴求，并同時向監管部門投訴，意圖通過持續施壓，逼迫保險公司妥協。其間，中信保誠人壽在當地監管部門的指導下，針對案件建立有效的“監管部門、保險公司、銀行機構”三方聯動機制，對黃某進行耐心地解釋和勸導，回顧保單投保的初衷和過程，強調保險的意義和功能，提示“代理退保”相關風險，并不斷提醒客戶依法維護自身權益。

直至2022年，經過長達一年多的溝通疏導，黃某看清了不法分子借口利好投資機會，誘導其取回保費轉入投資，以達到謀取其資產甚至侵吞其公司的險惡騙局。慶幸的是，在這場與不法分子的“拉鋸戰”中，最終“代理退保”團伙沒能得逞，無功而返。黃某被保險公司工作人員始終以客戶權益為念的赤誠打動，補繳了保單待繳保費，并對監管部門、保險公司及銀行機構表達了感激之情。

案例特色

本案例中，黃某在不法分子和“代理退保”團伙的慫恿和誘導下，企圖通過惡意投訴方式達到非正常退保的目的。保險公司在投訴處理過程中，對涉案人員、投訴事項等深入開展探查，仔細梳理案件脈絡，發現該案存在“代理退保”嫌疑。為了保護消費者的合法權益及維護社會公平正義，保險公司堅決抵制非法代理退保，堅持從強調保險功能意義、警示“代理退保”風險、提示依法維權等方面著手，客觀地為客戶剖析利弊，耐心勸導，最終成功幫助黃某識破了“代理退保”的騙局。本案例中保險公司的做法，一方面保護了黃某的財產安全，另一方面將公平原則落到實處，讓廣大保險消費者感受到實質公平。

典型成果

(一)保險公司

“代理退保”公司化、產業化、專業化，對行業秩序和消費者權益均造成了直接損害，保險公司要充分發揮多方合力，堅決抵制“代理退保”亂象。

1.強化營銷宣傳行為管理。嚴格規范產品和服務營銷宣傳行為，銷售人員需要給消費者講清講透不同保險產品在保險責任、收益分配、費用扣除等方面的不同特點，讓消費者真正認同保險，確保在充分了解后明明白白地投保，提高消費者意愿，降低后續退保風險。

2.加強銷售行為可回溯管理。嚴格貫徹落實《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》《關于規范互聯網保險銷售行為可回溯管理的通知》《關于進一步規范保險機構互聯網人身保險業務有關事項的通知》中各項工作要求，不斷加強銷售行為可回溯機制建設，運用新技術為保險銷售提供更多可回溯手段，讓“代理退保”無空可鉆，徹底斬斷“代理退保”的黑手。

3.做好消費者教育宣傳工作。采用多維度、多形式、多觸點等方式積極開展教育宣傳活動。一方面，主動出擊向消費者做好非法“代理退保”的風險提示和警示，提升消費者的風險防范能力，引導消費者通過正規途徑合理合法維權。另一方面，關注金融消費者與內部員工的金融素養提升，提高社會公眾對保險產品和服務的認可度和滿意度，引導消費者樹立正確的保險理念，避免掉入非法“代理退保”陷阱。

4.堅決抵制非法代理退保行為。面對惡意的非法代理退保行為，保險公司要堅決抵制并作出應對。在退保流程環節中，做好嚴格監控，筑牢針對“代理退保”騙局的防火墻，不讓“代理退保”擾亂金融市場秩序，維護保險的公平正義，共同保護好每一位保險消費者的合法權益。

(二)消費者

作為保險消費者，應根據自身需求理性消費金融產品，依法維護自身權益，遠離非法“代理退保”“代理維權”等不法行為。

1.選擇正規的渠道去依法維權。保險消費者如果對保險產品有疑問，或者是有相關的服務需求，可以直接通過保險公司公布的官方維權熱線或者是服務渠道來反映訴求，消費者不要輕信“代理退保”的騙局，避免個人信息泄露以及不當的退保導致的經濟損失。

2.警惕高收益陷阱。多數“代理退保”行為并非真正為了保護消費者的權益，而是不法分子以牟利為目的，在退保后誘導客戶去“退舊保新”，購買新的所謂的高收益的理財產品等等，其實是落入了不法團伙的非法集資騙局，消費者的資金損失往往難以挽回。

3.在購買金融產品的時候，消費者一定注意甄別保險公司、保險中介機構或者人員是否具備相應的資格，選擇正規、合法的保險機構購買保險產品和辦理保險業務。

根據自身需選擇適當的金融產品和服務，勿受“退舊投新”“高收益”說辭誘導。消費者要掌握一定的內容常識，了解金融產品或者服務內容，根據自身需求和風險承受能力購買合適的產品，樹立理性的消費觀念。

專家推薦

本案例為消費者受不法分子和“代理退保”團伙的慫恿，虛構“被保險公司欺騙”的理由向保險公司投訴，在投訴處理過程中，保險公司深入調查，建立多方協同聯動機制，堅決打擊“代理退保”黑產，最終保護了消費者財產安全，保障了廣大消費者公平交易權的案例。

所謂“非法代理退保”，簡單來說，就是不法分子打著為消費者“維權”的旗號，專門辦理所謂“代理退保”業務，實際是以“維權”之名謀取私利，甚至騙取消費者資金，從事非法集資、詐騙等違法犯罪活動。“非法代理退保”行為一般較為隱蔽，不法分子往往冒充監管部門、法律工作者或金融機構工作人員，以“與監管部門合作”“有內部資源”等說辭，通過電話、微信、網絡等方式謊稱可以幫助消費者辦理“全額退保”“修復征信”“解決債務”“全額免息”等，慫恿或誘騙不明真相的消費者委托其代理“全額退保”。騙取保險消費者信任后，打著“代理維權”的幌子，用編造事實、提供虛假信息等手段進行惡意投訴，進而從中牟利。

《關于銀行業保險業常態化開展掃黑除惡有關工作的通知》(以下簡稱《通知》)，對常態化開展掃黑除惡專項斗爭作出了工作部署。《通知》首次將誤導或慫恿保險客戶非正常退保被列入掃黑除惡常態化的范疇之內，明確表示要嚴厲打擊職業化第三方及保險公司內部人員非法獲取保險客戶信息、誤導或慫恿保險客戶非正常退保、擾亂保險業正常經營秩序、損害消費者合法權益等行為。

除此之外，近年來，監管部門多次向廣大保險消費者發布關于防范“代理退保”有關風險的提示，指出非法代理維權行為擠占正常投訴維權渠道和資源，擾亂金融市場秩序，侵害消費者合法權益，危害社會穩定。為此，提醒消費者警惕“代理退保”的風險隱患，根據自身需求謹慎辦理退保，通過正規渠道依法理性維護自身合法權益。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。