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隨著防疫政策的逐步優化，居民對醫療健康和保險保障的需求迎來爆發式增長，如何更好地提供產品、滿足需求成為擺在這兩個行業面前的必選課題。

對于保險與大健康產業的融合發展，鎂信健康CEO張小棟有著自己的思考。他在接受21世紀經濟報道記者獨家專訪時表示，“鎂信健康聯動醫療機構、藥企、保險公司和患者，形成行業支付方、產品及服務供給方與用戶需求方三方的良性循環，促進優質醫療健康資源和健康保險的深度融合，在普惠健康的目標下探尋產業協同新模式，而惠民保正是這一模式的具體探索和實踐。”

值得一提的是，此前不久，鎂信健康完成C+輪融資，成功引入匯豐集團作為戰略投資者。

由特藥服務支持升級至綜合服務運營商

目前，惠民保已經從1.0階段，即以健康體為主，承擔醫保內的責任較多;到2.0階段，即既往癥人群增多;再到3.0階段，即既往癥可投可保，并涵蓋醫保外責任。

《2022城市定制型商業醫療保險(惠民保)知識圖譜》數據顯示，截至2022年12月1日，共推出263款產品，覆蓋29個省級行政區。

張小棟認為，作為普惠保險的一種，發展多年來，惠民保幫助推動了多層次醫療保障體系建設、助推基本醫療保險改革發展、覆蓋更多帶病體和“新市民”群體。

具體而言，在投保限制方面實現了較大突破，帶病體可投可保。同時，惠民保的特定保障責任和增值服務也在同步擴大范圍。

例如，特定保障責任中，“超高額醫療費用、質子重離子費用、新冠肺炎相關責任、惡性腫瘤相關責任、罕見病相關責任、先進療法費用”等眾多保障項目被納入。

近年來，鎂信健康深度參與到了惠民保產品的開發和服務運營當中，為各地惠民保提供專業的產品設計、藥品服務和技術支持等。

截至目前，鎂信健康已經先后為“蘇惠保”、“西湖益聯保”、“惠衢保”、“滬惠保”、“北京普惠健康保”等多款產品提供專業的產品設計、藥品服務和技術支持，累計覆蓋北京、上海、杭州、寧波等100余座城市，累計服務近1億人次。

張小棟介紹，鎂信健康在多個城市惠民保中承擔著特藥服務商角色，比如2022版“滬惠保”，鎂信健康幫助滬惠保進一步擴寬了特藥理賠的數量，達到25種，進一步提升了新特藥的可及性。在見證惠民保產品的優化迭代與升級的同時，鎂信健康承擔的角色由特藥服務支持不斷轉型、升級至綜合服務運營商。

數據和科技應用支持惠民保可持續發展

惠民保發展已經進入到精細化運營和探索可持續發展階段。

在推動惠民保可持續發展方面，張小棟表示，鎂信健康通過三個方面幫助實現惠民保的高質量發展。

首先，在惠民保的可持續發展中，數據和科技的應用至關重要。由于惠民保產品保費比較低廉，同時帶病體也可以投保。所以在產品設計的過程當中，要應用好醫療醫藥數據以及過去在醫療醫藥行業積累的相關數據。對疾病的整個治療過程，從發生率到各種先進醫療技術的使用率，再到患者的使用時長等各方面的數據要進行更加精準地分析和收集。

其次，在科技的應用方面，惠民保領域，鎂信健康在很多城市已經能夠做到一站式結算，能夠把包括購藥在內的各個醫療環節和整個理賠環節做到緊密地結合，不僅能夠提高服務的感知度，真正通過科技的手段加大或者持續地延長惠民保的可持續發展。

此外，鎂信健康一直努力在產品端進行升級。例如，“鎂信健康一直在為特定人群提供相關的保險保障的需求，這部分人群在保險行業中一般稱作次標體，比如年齡偏大的老年人、過去有各種基礎疾病或有結節的慢病人群，現在我國絕大部分的健康險還只是保障健康人，上述群體的健康險保障是不足的。目前，鎂信健康在有科學依據的前提下大膽探索，逐步拓寬保險保障的范圍讓次標體可投可保。”

努力為保險公司與醫藥行業搭起橋梁

對于鎂信健康的定位，張小棟強調，“鎂信健康本身不是一家保險公司，我們是為保險公司提供醫療健康服務基建的公司。在這個過程中，努力為保險公司與醫藥行業之間搭起一架橋梁。”

誠然，在未來包括過去的幾年中，更多的生物醫藥產業不僅僅只是依靠醫保來解決在中國的支付問題，也可以通過商保，甚至可以通過多元化的創新支付的手段來解決支付的問題。而鎂信健康正是從商業保險領域切入，捕捉到市場上醫療保障的缺口，用創新的保障方案，努力打通保險與醫療、醫藥健康產業直接的壁壘。

實際上，不僅醫療、醫藥產業在尋找解決創新療法可及性的問題，商業健康險也一直在嘗試拓寬保障領域，迭代升級，實現高質量發展。

2020年3月發布的《關于深化醫療保障制度改革的意見》明確要求，到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為托底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系。

張小棟認為，“中國非常需要能夠緊貼醫保這樣的基本保障的基礎上來做一個補充層。惠民保是商業保險公司作為經營主體，同時又緊貼醫保作為多層次醫療保障體系中非常重要的補充層，是社商融合的一個典型代表，這也和普惠保險不謀而合。”

進一步發揮好普惠保險中的重要角色

疫情讓中國老百姓對醫療健康的認知度和發展是有了根本性的改變，或者是讓醫療健康成為了可能是當下最重要的一個議題。

未來的五年，張小棟指出，鎂信健康將致力于打造創新型普惠健康醫療服務與保障平臺。

他進一步解釋稱，“普惠保險和普惠健康這兩個層次是需要相輔相成的。鎂信健康希望通過普惠保險以及普惠健康實現健康人人可及，即把保費做得更加低廉，能夠覆蓋更多的人群，讓更多的人都能夠從先進的高品質的醫療健康服務中受益。”

在這一過程中，惠民保將作為普惠健康非常重要的入口。“在很多城市中，我們也在打造普惠健康的網絡，幫助大家通過惠民保的入口，觸及到屬地化的普惠健康的醫療網絡。”

此外，張小棟指出，未來在中國做醫療健康，要更加關注的是以家庭作為單位的醫療健康概念。“如何把家庭健康和家庭保障充分地結合起來，是需要進一步解決的核心問題。大部分人對于醫療的概念也會發生變化，從生病以后治療到未病時想著如何去進一步提高健康，也就是說非致命性的醫療的需求會更高，比如如何提高免疫力，如何做好健康管理。”

未來幾年，鎂信健康將會持續做好兩點：一是進一步提供普惠健康的新入口，提供給老百姓高品質的醫療醫藥網絡和資源;二是發揮普惠保險中的重要角色，在找到優質醫療資源的同時，還能幫助老百姓解決一部分的支付問題。

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