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保險，作為金融業的重要組成部分，自十八大以來不斷取得新成就，正邁向高質量發展的新階段。

殷曉松，作為最早一批伴隨友邦保險回到中國的管理人員之一、中國精算師協會首批創始會員，是中國現代保險業發展史的親歷者。自1995年從香港友邦亞太區總部精算部門被抽調到廣州，參與了友邦廣東分公司的籌建，而后加入中資公司，并于2013年加入德華安顧人壽，至今在保險業已深耕二十多年，經歷了對中國壽險市場的啟蒙，到深入洞察，也見證了中國經濟的迅猛發展推動保險業快速成長的歷程。此前，殷曉松接受了《國際金融報》記者的專訪，就保險業10年發展分享了自己的看法。

《國際金融報》：您怎么看過去十年，我國保險業取得的成績？

殷曉松：過去十年來，我國保險業綜合實力不斷增強，保險業總資產已經從2012年底的7.4萬億元，增加到2021年底的24.9萬億元，成為全球第二大保險市場。保險深度從2.98%上升到3.93%，保險密度從1144元每人上升到3179元每人，大病保險制度從2012年建立以來已覆蓋12.2億城鄉居民，長期護理保險覆蓋近1.5億人，農業保險為農戶提供風險保障從2012年的0.9萬億元增長至2021年的4.4萬億元，為災后重建提供了關鍵資金保障。改革開放呈現新局面，2021年，在華外資保險機構資本十年間增長了1.3倍，資產增長了6倍。

過去10年中國壽險市場經歷了快速增長期，進入回歸行業本源的新常態時期。人身險行業的指數級增長主要得益于中國經濟的快速發展、頂層設計對于保險業的重視以及大眾的保險保障意識不斷提升。

近年來，中國人身險深度密度顯著提升，但是遠沒有達到飽和的程度，中國人身險市場長期增長的潛力巨大。從亞洲壽險市場來看，特別是以華人社會為主的市場的人身險深度，一直遠高于以保障產品為主的歐美市場。隨著中國居民財富的積累和保險意識的提升，這些潛力將在未來30年中逐步釋放，中國有望在2030年代中期成為最大的保險市場。

值得關注的是，目前中國在國家層面對個人養老三支柱體系的建設，包括銀行參與的長達20年的專屬養老儲蓄、基金公司發行的養老目標基金以及養老理財產品，這些同樣具備個人養老功能的金融產品，可能會對中國壽險業的終極深度產生影響。當然，這只是站在保險行業的角度看這個問題，從社會所獲得的保障水平來說，銀行業等其他金融業的參與一定會使其更加充分。

《國際金融報》：聚焦到健康險，您怎么評價其在過去十年、尤其是近幾年的高速發展？

殷曉松：隨著“健康中國2030”戰略的全面實施，在國家各健康中國相關部委的政策支持下，國民健康保障需求的逐步釋放，近年來商業健康險也得到了快速發展。到2021年末，我國健康險保費規模已達到8447億元，較2011年末的691億元相比，十年間增長了11倍，復合增長率達28%，是保險行業增長速度最快的險種。

商業健康險的飛速發展，除了國家政策層面的大力支持外，也有賴于行業上下的共同努力。比如，重疾險和醫療險兩大主力產品線的持續創新。重疾險雖然近幾年增速放緩，但依然占據健康險市場的重要地位，是行業內的主力險種。醫療險方面，自2016年百萬醫療類產品上市后，迅速成為現象級健康險產品，其巧妙的產品設計、高額保障及性價比受到市場熱捧，目前已向老年人群和慢病帶病人群擴展覆蓋面。此外，長期護理保險在46個城市的試點實施，以及最近兩年全國各地鋪開的“惠民保”產品也為廣大國民擴展了新的保障維度，為健康險下一步發展擴展了空間。

從行業健康險發展的總體情況來看，我國商業健康保險發展成果顯著，長期向好趨勢不變。但在近兩年的發展過程中，也遇到了疊加疫情影響的行業轉型的挑戰。

對于保險公司而言，健康險經營非?？简灳毣\營、風險定價等綜合能力，由于能力構建，需要一個較長的時期和各方面協作，健康險產品結構趨向較為單一、風控手段較為滯后、盈利難度較高等問題就會凸顯出來，傳遞到健康險市場，也就導致產品的同質化現象較為嚴重，這在一定程度上抑制了健康險的產品創新。因此商業健康險仍需破局轉型，探索新的商業發展模式。從長期看，商業健康險需重新定位其醫療健康產業鏈支付方角色這一優勢，通過連接客戶、醫、藥、健康管理等多方利益，構建醫療健康生態價值鏈，形成事前預防、事中診療和事后管理的服務體系。

十年來，我國保險業綜合實力不斷增強，取得了數量向質量的躍進，未來，在國家相關政策的帶領下，相信還將有更多保險企業引起健康險的重視，將這一賽道發展的更加完善，為人民群眾的健康生活提供保障。

免責聲明：市場有風險，選擇需謹慎!此文僅供參考，不作買賣依據。