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　　5萬美元個人購匯限額恐將調(diào)低的傳言，在2016年的最后一天的深夜得以間接澄清。

　　2016年12月31日晚，國家外匯管理局在其官方網(wǎng)站發(fā)布國家外匯管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人就改進(jìn)個人外匯信息申報(bào)管理答記者問。針對“外管部門對個人外匯信息申報(bào)管理進(jìn)行完善，是否涉及個人年度購匯額度調(diào)整”的提問，該外管局負(fù)責(zé)人稱，“個人購匯政策沒有變化”，“不涉及個人外匯管理政策調(diào)整，個人年度購匯便利化額度沒有變化。”

　　事實(shí)上，這已經(jīng)是近三個月來，外管局第二次重申個人購匯政策不會有變化。

　　外管局的“三招”

　　三個月前關(guān)于6城市取消5萬美元購匯額度限制的傳言在市場上傳開。外匯局在國新辦舉行的2016年前三季度外匯收支數(shù)據(jù)有關(guān)情況發(fā)布會上辟謠稱，“沒有相關(guān)政策出臺”。

　　與彼時不同，進(jìn)入三季度后，人民幣兌美元“跌跌不休”，貶值預(yù)期空前加劇。市場上傳出2017年起居民5萬美元購匯額度將縮減。昨夜外匯局二度出手辟謠：“個人年度購匯便利化額度沒有變化”。

　　雖然5萬美元購匯額度未減，外匯局相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，2017年將加強(qiáng)對銀行辦理個人購付匯業(yè)務(wù)真實(shí)性合規(guī)性檢查。加大對個人購付匯申報(bào)事項(xiàng)的事后抽查和檢查力度，提高對個人申報(bào)信息和交易數(shù)據(jù)的監(jiān)測、分析、篩選、審查頻率。

　　一是細(xì)化申報(bào)內(nèi)容，明晰個人購付匯應(yīng)遵循的規(guī)則和相應(yīng)的法律責(zé)任。個人辦理購匯業(yè)務(wù)時應(yīng)認(rèn)真閱讀并如實(shí)、完整申報(bào)，作出承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任的承諾。

　　二是強(qiáng)化銀行真實(shí)性、合規(guī)性審核責(zé)任。要求銀行加強(qiáng)合規(guī)性管理，認(rèn)真落實(shí)展業(yè)原則，完善客戶身份識別。按照《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》(中國人民銀行令〔2016〕3號)報(bào)告大額及可疑交易。對于存在誤導(dǎo)個人購付匯、真實(shí)性審核不嚴(yán)、協(xié)助個人違規(guī)購付匯、未按規(guī)定報(bào)告大額和可疑交易等行為，監(jiān)管部門將依法予以處理。

　　三是對個人申報(bào)進(jìn)行事中事后抽查并加大懲處力度。虛假申報(bào)、騙匯、欺詐、違規(guī)使用和非法轉(zhuǎn)移外匯資金等違法違規(guī)行為，將被列入“關(guān)注名單”，在未來一定時期內(nèi)限制或者禁止購匯，依法納入個人信用記錄、予以行政處罰、進(jìn)行反洗錢調(diào)查、移送司法機(jī)關(guān)處理等。

　　值得注意的是，根據(jù)第一財(cái)經(jīng)記者了解，此前如果被列入外匯局“關(guān)注名單”，只會取消購匯便利化，即此前如果居民被列入“關(guān)注名單”后無法使用網(wǎng)銀購匯，拿證明到銀行柜臺依然可以購匯。但2017年后將面臨更嚴(yán)厲的處罰即“未來一定時期內(nèi)限制或者禁止購匯”。

　　個人進(jìn)行分拆購匯和利用他人額度進(jìn)行購匯是容易被列入關(guān)注名單的特征之一，2016年年初，外管局升級了針對居民購匯5萬美元的監(jiān)測系統(tǒng)，對于一些購付匯特征進(jìn)行甄別，符合一些特征有分拆購匯嫌疑的個人，將被外匯局列入關(guān)注類名單。

　　記者在國有大行、股份制商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)了解到，在居民購匯時，每家銀行網(wǎng)點(diǎn)前臺屏幕上都有該居民個人信息以及年內(nèi)已購匯金額和余額。這意味著，過去在A家銀行購匯5萬美元后再去B家銀行繼續(xù)購匯的做法行已經(jīng)行不通。

　　此外，12月30日央行發(fā)布《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》后將大額現(xiàn)金交易的人民幣報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)從現(xiàn)行的“20萬元”調(diào)整為“5萬元”，市場有觀點(diǎn)認(rèn)為這變相修改了“每人每年可購匯5萬美元”的規(guī)定。

　　央行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬俊同樣在31日晚接受新華社專訪時指出，大額交易報(bào)告不影響正常外匯業(yè)務(wù)辦理，主要目的是開展反洗錢資金監(jiān)測分析，不是“行政審批”或者“行政許可”，因此也就談不上所謂的“管制”。

　　力挺人民幣理財(cái)

　　在專家看來，企業(yè)與個人更加積極地配置對外資產(chǎn)已經(jīng)成為造成資本項(xiàng)目逆差擴(kuò)大的新因素。

　　三季度外匯局公布的國際收支初步數(shù)據(jù)顯示，資本和金融賬戶逆差712億美元。與二度相比資本項(xiàng)下逆差環(huán)比擴(kuò)大近569億美元。外匯局發(fā)言人表示，非儲備性質(zhì)的金融賬戶逆差主要是境內(nèi)主體積極配置對外資產(chǎn)。

　　具體來看，對外資產(chǎn)方面，對外直接投資資產(chǎn)凈增加550億美元，合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者(QDII)、港股通等對外證券投資凈增加超300億美元，對外貸款凈增加超400億美元。

　　昨夜外匯局在答記者問中，表明了對目前部分個人在境內(nèi)配置外幣資產(chǎn)或購買外幣理財(cái)現(xiàn)象的看法。

　　相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前我國資本賬戶尚未實(shí)現(xiàn)完全可兌換，資本項(xiàng)下個人對外投資只能通過規(guī)定的渠道，如QDII(合格境內(nèi)機(jī)構(gòu)投資者)等實(shí)現(xiàn)。除規(guī)定的渠道外，居民個人購匯只限用于經(jīng)常項(xiàng)下的對外支付，包括因私旅游、境外留學(xué)、公務(wù)及商務(wù)出國、探親、境外就醫(yī)、貨物貿(mào)易、購買非投資類保險(xiǎn)以及咨詢服務(wù)等。

　　個人在境內(nèi)配置外幣資產(chǎn)的選擇面較窄，只能持有外幣存款或購買品種有限的外幣理財(cái)。目前主要發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體利率水平仍處于低位，歐、日實(shí)施“零利率”政策，美國的利率水平也較低，外幣存款利息和外幣理財(cái)收益率都明顯低于人民幣存款和理財(cái)。且國際匯市波動頻繁，人民幣有效匯率基本穩(wěn)定，對美元匯率雙向波動，市場主體持有外幣資產(chǎn)的收益還面臨很大的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)。

　　相比之下，目前人民幣利率水平仍顯著高于其他主要貨幣，境內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品的收益率相對較高，產(chǎn)品種類非常豐富，也是投資者更為熟悉的市場，能夠滿足市場主體多元化的資產(chǎn)配置需求。市場主體要樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識，克服從眾心理，根據(jù)自身實(shí)際需要，謹(jǐn)慎理性投資。

　　從我國經(jīng)濟(jì)基本面、境內(nèi)外利差，以及人民幣匯率的長期表現(xiàn)看，人民幣在全球貨幣體系中仍是穩(wěn)定的強(qiáng)勢貨幣，人民幣匯率有條件繼續(xù)在合理均衡水平上保持基本穩(wěn)定。

　　外幣理財(cái)渠道有哪些

　　隨著2017年1月居民新一年的購匯額度更新，面對新5萬美元的購匯額度，除了放在國內(nèi)美元賬戶里吃0.5%的定期利息，還有哪些合規(guī)資產(chǎn)配置渠道可以考慮？

　　相比5萬美金放在國內(nèi)銀行美元賬戶上吃0.5%的定期年化利息，外幣理財(cái)產(chǎn)品或許是廣大投資者可以考慮的選擇之一。

　　這些面對普通客戶的理財(cái)產(chǎn)品起購金額在8000美元，風(fēng)險(xiǎn)在銀行理財(cái)PR1-PR5(很低-高)中屬于PR2級即較低。用銀行理財(cái)專業(yè)術(shù)語是：客戶本金損失可能性小。

　　風(fēng)險(xiǎn)小收益率也不高。目前國內(nèi)商業(yè)銀行多有發(fā)行此類美元理財(cái)產(chǎn)品。例如工行手機(jī)銀行顯示，最短投資98天的美元理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率僅0.6%。比放在美元賬戶存定期僅高0.1個百分點(diǎn)。招商銀行21天美元理財(cái)年化收益率0.65%。期限越長預(yù)期收益率也越高，工行投資350天的美元理財(cái)收益率則能達(dá)到2.00%。

　　業(yè)內(nèi)人士指出，目前國內(nèi)銀行外幣理財(cái)通常分為兩種。一種是純商業(yè)銀行外幣理財(cái)，這些外幣理財(cái)基礎(chǔ)資產(chǎn)是境內(nèi)銀行的外幣貸款。將外幣貸款進(jìn)行打包裝進(jìn)池子之后發(fā)售給理財(cái)客戶，這與人民幣理財(cái)?shù)脑硎窒嘟徊贿^是外幣幣種。由于外幣在國內(nèi)的需求比人民幣小很多，所以銀行這種類型的理財(cái)規(guī)模有限。根據(jù)工行一款美元理財(cái)產(chǎn)品說明書顯示，該支理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作的規(guī)模上限為100億美元。

　　另一種銀行發(fā)的外幣理財(cái)產(chǎn)品則是借用QDII額度，自己為客戶設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。

　　此外還有委外的形式。例如一些城商行私人銀行，通過與離岸信托、香港保險(xiǎn)合作，將客戶介紹給海外機(jī)構(gòu)。而在大型行業(yè)銀行，投資者投的外幣理財(cái)背后本身就是QDII基金，只不過是銀行通過委外的形式來做。例如一些私人銀行利用QDII通道，可以幫助客戶投資一系列海外資產(chǎn)，其原理類似母基金FOF，市場目前收益大概在6-10%。

　　某股份制商業(yè)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，還有一些銀行外幣貸款底層資產(chǎn)是人民幣資產(chǎn)，只不過做了外匯套保。假設(shè)人民幣貸款池可以做到年化10%收益，外匯套保協(xié)議需要支付4到5個點(diǎn)成本，銀行還可以再做出一個4-5個點(diǎn)的外幣理財(cái)產(chǎn)品。

　　QDII基金非“供不應(yīng)求”

　　在多位受訪的人士看來，QDII基金是當(dāng)前國內(nèi)美元資產(chǎn)配置的最佳選擇。QDII基金產(chǎn)品的門檻較低，產(chǎn)品起點(diǎn)僅為1000元人民幣，適合更為廣泛的投資者參與。

　　QDII基金在國內(nèi)發(fā)展多年，各家基金公司針對海外投資做出各種各樣的QDII基金。從資產(chǎn)類別看，權(quán)益類、固收類，股票債券都有涉獵。而大宗商品、REITS等QDII基金也有涉及。從地域來劃分，QDII基金基本覆蓋了發(fā)達(dá)市場、新興市場多個國家和地區(qū)。

　　對于QDII基金，額度緊張，供不應(yīng)求是市場的普遍印象。在當(dāng)前資本流出加劇的形勢下，許多基金公司的QDII額度緊張是不爭的事實(shí)。

　　但對于投資者而言，還遠(yuǎn)沒有到買不到的地步。記者僅在工商銀行手機(jī)銀行投資理財(cái)客戶端基金專欄中搜索QDII關(guān)鍵詞發(fā)現(xiàn)18款產(chǎn)品。其中5款顯示可以正常購買。

　　Skybound資本投資總監(jiān)壽祺對第一財(cái)經(jīng)表示，目前國內(nèi)新發(fā)QDII基金，還在運(yùn)營中的QDII產(chǎn)品還有200多個，暫停申購約70-80個，也就意味著年底市場上還有一百多支QDII基金產(chǎn)品可以投資。不過，一位基金業(yè)內(nèi)人士告訴記者，與個人購匯一樣，目前QDII基金對于每人也有5萬美元額度的限制。

　　此外，對于國內(nèi)高凈值人群，QDII通道可以做許多定制化產(chǎn)品。但是這些零售投資者無法接觸到。信托的合格投資人300萬-500萬可投資資產(chǎn)，流動性比較高，年收入超過50萬的人群。

　　用于海外投資的QDII基金其風(fēng)險(xiǎn)和最大收益都遠(yuǎn)高于上述銀行外幣理財(cái)。數(shù)據(jù)顯示，今年國內(nèi)發(fā)行的187支QDII基金中，從三季度人民幣加劇貶值開始至今，凈值增長率前10支平均凈值增長率約11.95%。

　　但同樣處于美元升值期，排名靠后的10支QDII基金凈值則為-10.33%。可見QDII風(fēng)險(xiǎn)級別類似股票型基金，都屬于高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品。除了匯率因素外，專家指出，全球金融市場劇烈波動，黑天鵝頻發(fā)，海外當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)形式和政策等因素影響都會對QDII基金造成極大影響。