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　　“穩(wěn)中求進(jìn)”，近日結(jié)束的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，將2017年的工作總基調(diào)定位于此。

　　這一基調(diào)同樣適用于銀行信貸投放。“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增速放緩，我們以做優(yōu)存量為主，維持業(yè)務(wù)平穩(wěn)，同時(shí)盡可能拓展更多的利潤增長點(diǎn)。”廣州一國有大行人士表示。

　　縱觀2016年，住房按揭貸款成為銀行信貸投放絕對(duì)的主力，近半數(shù)新增貸款流入購房市場；另一方面，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求疲弱，加上中小客戶風(fēng)險(xiǎn)較多暴露，銀行整體對(duì)企業(yè)貸款投放謹(jǐn)慎。

　　國際上“黑天鵝”頻現(xiàn)，國內(nèi)部分金融風(fēng)險(xiǎn)有所上升，讓2017年的宏觀形勢更加復(fù)雜。一路狂飆的住房按揭貸款或被踩急剎車，經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)企穩(wěn)跡象但難言復(fù)蘇，銀行2017年的信貸投放將何去何從？

　　消費(fèi)金融成出口

　　“房子是用來住的、不是用來炒的”。

　　中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)上明確提出，將綜合運(yùn)用金融、土地、財(cái)稅、投資、立法等手段，加快研究建立符合國情、適應(yīng)市場規(guī)律的基礎(chǔ)性制度和長效機(jī)制，既抑制房地產(chǎn)泡沫，又防止出現(xiàn)大起大落。要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，嚴(yán)格限制信貸流向投資投機(jī)性購房。

　　2016年10月起，北京、上海、深圳、武漢、南京、合肥等20多個(gè)一線及二線熱點(diǎn)城市陸續(xù)出臺(tái)樓市調(diào)控政策，掀開此輪房地產(chǎn)調(diào)控大幕。此后，央行吹風(fēng)17家商業(yè)銀行配合地方樓市調(diào)控。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者了解到，監(jiān)管部門對(duì)多個(gè)城市的房貸業(yè)務(wù)開展摸底排查，包括首付貸資金來源、是否嚴(yán)格執(zhí)行首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)等。在火爆的樓市中，較多的需求來自改善型需求和投資。

　　華南及東南地區(qū)多位銀行人士對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，當(dāng)前所在地區(qū)對(duì)按揭貸款實(shí)行限額管理，并且加強(qiáng)了對(duì)購房者的資質(zhì)審查，申請(qǐng)按揭貸款的難度加大。由此，預(yù)計(jì)2017年按揭貸款投放將出現(xiàn)下滑。

　　“限購會(huì)影響需求，申請(qǐng)成功率也會(huì)有所下降，但按揭貸款仍會(huì)繼續(xù)做，能做多少做多少。畢竟這塊資產(chǎn)質(zhì)量是很好的。”浙江一位國有大行人士稱。

　　北京一國有大行人士也表示，按揭貸款是獲取個(gè)人客戶的重要抓手，圍繞住房按揭賬戶可以開發(fā)用戶的信用卡、理財(cái)、出國金融、手機(jī)銀行等系列需求。

　　零售業(yè)務(wù)被認(rèn)為是經(jīng)濟(jì)周期性調(diào)整時(shí)期的“穩(wěn)定器”，在按揭貸款剎車后，旅游、裝修、留學(xué)、購車等消費(fèi)貸款成為銀行爭搶的蛋糕。

　　“2016年以來，我們和很多同業(yè)都針對(duì)國企員工、公務(wù)員等優(yōu)質(zhì)個(gè)人客戶開發(fā)了消費(fèi)類信用貸款，額度30萬、50萬不等。” 上述廣州國有大行人士介紹。

　　工行方面表示，消費(fèi)和服務(wù)業(yè)正成為穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎。招行方面表示，國內(nèi)消費(fèi)金融呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿土己玫陌l(fā)展條件，居民部門加杠桿大有可為。中國郵政儲(chǔ)蓄銀行和招商銀行在自身消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，還相繼跨界合作申請(qǐng)成立消費(fèi)金融公司。

　　工行人士介紹，該行于2015年成立銀行業(yè)首個(gè)個(gè)人信用消費(fèi)金融中心，隸屬于牡丹卡中心，隨著居民消費(fèi)需求不斷升級(jí)，信用卡及信用消費(fèi)等業(yè)務(wù)在工行業(yè)務(wù)中的貢獻(xiàn)度穩(wěn)步提升。

　　偏愛基建、政府項(xiàng)目

　　風(fēng)險(xiǎn)在加速暴露，銀行對(duì)公貸款投放愈加謹(jǐn)慎。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者在采訪中了解到，民營企業(yè)、中小企業(yè)在夾縫中日子越發(fā)艱難。“中小企業(yè)融資渠道較窄，受經(jīng)濟(jì)周期影響，不良較高，甚至有地區(qū)成片出現(xiàn)，”上述浙江大行人士表示。“困難的情況你很難想象。”

　　“根據(jù)‘兩個(gè)不低于’的考核要求，小企業(yè)貸款肯定還會(huì)做，保證完成任務(wù)。”江蘇一位大行人士表示，除此之外，對(duì)公投放主要做上市公司、國企以及政府平臺(tái)的基建項(xiàng)目等，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)很低。在實(shí)體經(jīng)濟(jì)尚未出現(xiàn)明顯好轉(zhuǎn)跡象之前，多家銀行相關(guān)人士均表示這是對(duì)公投放的主要方向。

　　“原來感覺貸款很容易就放出去，但現(xiàn)在營銷難度大了，新增也少了，主要是實(shí)體需求不強(qiáng)。低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)荒。”浙江一股份行負(fù)責(zé)人表示。

　　在資本市場發(fā)展逐步活躍的當(dāng)下，上市公司、大型企業(yè)更多通過定增、發(fā)債等途徑融資而非銀行信貸，要求銀行提供更綜合化的服務(wù)，多家銀行加大投行業(yè)務(wù)對(duì)大型企業(yè)融資的支持。

　　民生銀行公司業(yè)務(wù)與戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理陳煥德在三季度投資者及分析師電話會(huì)議上介紹，對(duì)于資產(chǎn)荒問題，除了聚焦“三優(yōu)一特”等優(yōu)質(zhì)特色企業(yè)之外，在業(yè)務(wù)投向上重點(diǎn)把握京津冀，“一帶一路”，長江經(jīng)濟(jì)帶等國家戰(zhàn)略的機(jī)會(huì)，尤其是在實(shí)施過程中，基建城建、交通運(yùn)輸、水利工程、環(huán)境治理等領(lǐng)域的PPP項(xiàng)目機(jī)會(huì)。

　　“PPP項(xiàng)目一般是政府采購公共服務(wù)，還款來源有保證，也是我們現(xiàn)在青睞的方式。”上述浙江大行人士表示。

　　銀行也在加大對(duì)存量資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的擠出。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)提出，要繼續(xù)推動(dòng)鋼鐵、煤炭行業(yè)化解過剩產(chǎn)能。

　　但2016年下半年間煤炭、鋼鐵價(jià)格出現(xiàn)較大幅度反彈，部分煤企、鋼企從巨虧到實(shí)現(xiàn)盈利。

　　一大行總行人士表示，以煤炭、鋼鐵為代表的重工業(yè)經(jīng)濟(jì)周期已經(jīng)式微，要提高對(duì)文化創(chuàng)意、科技等新興經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的支持。

　　上市公司、國有企業(yè)資源基本被銀行瓜分殆盡，增量投放必須拓展中小企業(yè)中的新興企業(yè)。

　　陳煥德表示，民生銀行也看好產(chǎn)業(yè)和消費(fèi)升級(jí)相關(guān)的戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)，包括高端裝備制造、清潔能源、新材料、健康、養(yǎng)老、教育等行業(yè)的市場機(jī)會(huì)等。

　　上述廣州大行人士介紹，當(dāng)前新增主要方向?yàn)楦呖萍计髽I(yè)。將地方政府認(rèn)定的高新技術(shù)企業(yè)納入項(xiàng)目池，政府提供風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金進(jìn)行擔(dān)保或抵補(bǔ)部分損失，政府出資成立促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)信貸投放基金能更大激發(fā)銀行參與的積極性。